С 2015 года в России произошла очередная пенсионная реформа, и многие люди окончательно запутались, чем различаются страховая и накопительная часть пенсии, при чем тут баллы и «заморозка» накоплений. Конечно, на формирование будущих выплат по-прежнему направляется 22% от зарплаты, но их распределение в 2019 году зависит от целого ряда факторов.
Виды пенсионных взносов в 2019 году
На сегодня в России имеется три вида выплат после окончания трудовой деятельности:
- фиксированная - доплата к страховой, получают все пенсионеры;
- страховая - часть, которая формируется только у тех, кто накопил достаточно баллов;
- накопительная - вариант, который может выбрать любой гражданин моложе 1967 г.р. дополнительно к страховым отчислениям.
Изменений в 2019 году относительно такого разделения не предвидится. Однако стоит ждать перемен относительно начисляемых сумм:
Фиксированную выплату получают все пенсионеры без исключений. Ее размер индексируется в зависимости от уровня инфляции (исключение – 2016 год, когда она повысилась всего на 4%). В 2019 году фиксированная выплата пенсионерам составляет 5334, 19 руб.На формирование фиксированной выплаты расходуется 6% из 22%, выплачиваемых работодателем в счет будущих накоплений. Эти деньги идут на обеспечение действующих пенсионеров.
Две части пенсии в России - как понимать
Чтобы разобраться, какая часть страховая, а какая накопительная, необходимо обратиться к определениям.
Страховая
Это 16% либо 10% от 22% общих отчислений в ПФ. Она назначается только тем, кто накопил необходимый минимум баллов (в 2019 году это – 30 баллов).
Число баллов, которые можно «заработать», зависит от размера зарплаты (т.е. от размера фактически произведенных перечислений в ПФР) и от стажа. Их совокупность называется индивидуальным пенсионным коэффициентом.
Накопительная
Это добровольные перечисления, которые работник может направить в любой негосударственный фонд или оставить в ПФР (деньгами в этом случае распоряжается ВЭБ).
НПФ инвестирует их в различные финансовые инструменты, большая часть накопленного дохода «оседает» на счете будущего пенсионера. Менять фонд можно раз в год, но если средства находились в НПФ менее 5 лет, то инвестиционный доход останется в фонде. Размер накопительный части составляет 6% от общих перечислений, но у «молчунов» ее нет (у них накопительная часть составляет 0%, страховая – 16%).
Главные отличия
Таким образом, ключевая разница между накопительной частью и страховой частью пенсии заключается в том, что страховая часть является обязательной «добавкой» к фиксированной, а накопительная – добровольной.
На размер страховой части работник может повлияет только опосредованно (для этого ему нужно либо получать крупную зарплату, либо иметь внушительный стаж трудовой деятельности), а на размер страховой – непосредственно сам. Так, он может:
- инвестировать страховую часть в любой выбранный НПФ;
- участвовать в госпрограмме софинансирования пенсии (закрыта в 2015 году, но действует для тех, кто успел стать участником);
- непосредственно перечислять на специальный счет средства;
- стать участником пенсионной программы НПФ, добровольно производя дополнительные страховые взносы на накопительную часть.
Кроме того, накопленные средства передаются наследникам умершего пенсионера (и даже в том случае, если последний не успел, собственно говоря, выйти на заслуженный отдых). Накопленные же баллы страховой части пенсии «сгорают» при любом раскладе.
Вам пригодится: Что такое индивидуальный пенсионный план в Сбербанке
Как образуется пенсия
Если или нет у налогоплательщика накопительная часть пенсии прямым образом зависит от его статуса. До конца 2015 года лица, появившиеся на свет в 1967 году и позже, должны быть отдать распоряжение о судьбе своего будущего капитала. Они имели два варианта:
- оставить деньги в ПФР (тогда накоплениями занимается государственная управляющая компания в лице ВЭБ);
- перевести деньги в любой НПФ.
Те, кто «промолчали», т.е. не выбрали ни тот, ни другой вариант, лишились накопительной части пенсии вообще. Те, кто только впервые приступают к работе, в течение 5 лет должны определиться с управляющей компанией. Если они не сделают свой выбор, то будут приравнены к «молчунам».
Для тех, кто желает преумножить будущую пенсию, обязательно стоит выделить накопительную часть. Они смогут инвестировать в нее с помощью различных инструментов, например, направляя лично страховые взносы на накопительную часть или переводя их в высокодоходный НПФ. Другие же лица (в том числе те, кто родился до 1967 года) смогут претендовать только на фиксированную и страховую.
Таким образом, в настоящий момент формула для окончательного размера пенсии выглядит так:
Ф + Н + ИПК*Б, где: Ф – фиксированная выплата (6%); Н – накопительная часть (6% у тех, кто ее сформировал, 0% – у остальных); ИПК – число накопленных баллов; Б – стоимость балла на момент выхода на пенсию.В 2019 году стоимость балла составляет 87,24 рублей. Так, накопив 50 баллов и выйдя в текущем году на заслуженный отдых, можно получить прибавку к фиксированной пенсии в размере 4362 рубля. Окончательный ее размер будет зависеть от состояния сбережений на накопительном счете и от порядка распоряжения ими.
Для предварительного подсчета размера выплат, включая накопительную и страховую часть трудовой пенсии, можно использовать специальный калькулятор, расположенный на сайте ПФР здесь: pfrf.ru/eservices/calc.
Для более того расчета лучше обратиться непосредственно в ПФР, калькулятор дополнительные коэффициенты не учитывает.
Почему произошла «заморозка» пенсии
С 2014 года Правительством введен так называемый мораторий в области пенсионного обеспечения.
Именно поэтому многие считают, что страховая и накопительная часть пенсии в 2019 году по факту одно и то же. На самом деле ПФР ведет раздельный учет обоих типов выплат и обещает, что после «разморозки» счетов все средства будут возвращены в полном объеме со всеми полагающими надбавками. Но когда именно это произойдет и при каких условиях – пока не ясно.
Мораторий на сегодняшний день продлен до 2020 года. По уверению Правительства – это временная мера, которая позволяет стабилизировать бюджет ПФР и добиться постоянных выплат настоящим пенсионерам.
Таким образом, все средства, который уже были «закинуты» на накопительную часть до 2014 года, так и остаются за собственником. Их можно передавать в НПФ или государственную УК, осуществлять дополнительные страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии, передавать по наследству и т.д.
Если же совершать взносы на накопительную часть, сформированную после 2014 года, то они «уйдут» в ПФ для стабилизации бюджета, но будут учтены Правительством. Узнать их число можно по номеру СНИЛС, как и число накопленных баллов для страховой пенсии.
Как переводить накопительную пенсию в НПФ
На формирование страховой части пенсии можно влиять только непосредственно своей работы, в то время как увеличить накопительную можно и нужно, передавая средства в какой-либо пенсионный фонд. Вариантов всего два:
- государственный (ПФР);
- негосударственный (НПФ).
При передаче средств в ПФР распоряжаться накоплениями будет Внешэкономбанк, а вот выбора среди НПФ достаточно много. Главное – выбрать надежный фонд со стабильной доходностью и прозрачной отчетностью.
Формирование страховой и накопительной частей трудовой пенсии производится автоматически после того, как клиент направляет в выбранное учреждение заявление о переводе своих средств. Это можно сделать даже в режиме онлайн. Конкретный алгоритм перевода накоплений из одного НПФ в другой зависит от выбранного фонда.
Кроме того, гражданин имеет право отказаться от формирования накопительный части и полностью «участвовать» в образовании страховой, пытаясь накопить большее число баллов. Уже имеющиеся на его СНИЛСе средства будут по-прежнему инвестироваться выбранным фондом и составят часть будущей пенсии.
Заключение
Таким образом, страховая и накопительная часть пенсии являют собой две части из трех будущих пенсионных выплат. На фиксированную часть россиянин повлиять не может, однако размер двух других частей поднять ему вполне по силам. Размер страховой зависит от стажа, зарплаты, сложности работы и ряда других факторов. Накопительная формируется исключительно за счет инвестиционного дохода, так как до 2020 года выплаты по ней «заморожены». Формально они учитываются, но фактически средства расходуются на покрытие дефицита бюджета фонда ПФР. При уходе с работы все три части пенсии суммируются и образуют размер итоговой выплаты.
