Как бы представители бизнеса не относились к кредитным организациям, рано или поздно каждому приходится обращаться к их услугам. Скепсис здесь в первую очередь связан с не всегда качественным сервисом, бумажной волокитой, уже имеющимся негативным опытом взаимодействия и сложившимися архетипическими предубеждениями в сообществе, что в большинстве своем и формирует относительно негативный фон в контексте сотрудничества малого бизнеса и банков. Попробуем разобраться в сути такой «дружбы» для предпринимателей.
Банковский кредит как повод для предубеждений
Наиболее очевидной формой сотрудничества и в то же время инструментом для начала нового или развития уже существующего бизнеса для небольших компаний, индивидуальных предпринимателей и стартаперов является банковский кредит. Тот факт, что кредитование является одним из самых популярных продуктов в банковских линейках предложений, дает нам основание предполагать, что именно в этом кроется причина скептических настроений к банкам. Пресловутый процент всегда будет камнем преткновения в отношениях бизнеса и банкиров. Масла в огонь подливают также не всегда простая процедура верификации потенциального клиента и оформления кредитной заявки.
Оценка будущего заемщика
Оценивая каждого заемщика первое и главное, на что обращают внимание в банке, это его платежеспособность. То, что клиент способен своевременно и в полном объеме погашать кредит, не должно вызывать никаких сомнений. Однако владение бизнесом, который способствует получению доходов и соответственно вроде бы подтверждает платежеспособность заемщика, еще не аргумент для банка. Предпринимательство предполагает и незапланированные финансовые расходы, и прочие всевозможные форс-мажоры с участием человеческого фактора, макроэкономических условий и проч. Риски для банков состоят именно в непредсказуемости бизнеса. И здесь возникает задача подтвердить финансовый потенциал своего предприятия.
Финансового состояния компании
Удостоверить финансовую состоятельность бизнеса заемщик может, предоставив в банк наряду со стандартными справками (анкетой, паспортными данными, учредительными и регистрационными документами) бухгалтерскую отчетность. Именно этот документ позволит кредитной организации составить представление о бизнесе в целом: о его доходности, отсутствии просроченной задолженности перед бюджетом и убыточной деятельности.
Самого владельца юридического лица
Помимо бизнеса, банк проверит и самого заемщика: его персональную кредитную историю и не состоит ли он в черных списках банков. Попав раз в такой список рассчитывать на получение кредитных средств как физлицу, так и юрлицу довольно трудно. Но если ранее заявки неблагонадежных заемщиков отклонялись банками без объяснения причин. То сегодня появилась надежда на их реабилитацию.
Плохая кредитная история тоже не приговор. Но если вдруг реноме заемщика оказалось «подпорчено» поправить ситуацию возможно. Подробнее о способах восстановления качества кредитной истории читайте в статье «Подмоченная кредитная репутация – приговор для заемщика?».
В конце октября российские СМИ сообщили о том, что Центробанк готов пересмотреть свою позицию в этом вопросе и в лице председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной согласился с необходимостью создания механизма, позволяющего корректировать существующий стоп-лист. Правда, как и когда это будет реализовано, не уточняется, но наметившийся тренд обнадеживает, особенно тех, кто попал в «бан» по ошибке.
Отрасли в которой он работает
При принятии решения о выдаче кредитных средств будет учитываться и состояние отрасли, которую представляет бизнес заемщика и перспективы самого предприятия в ней. И очевидно, что не всегда оба этих фактора могут сойтись и сыграть в пользу предпринимателя.
Возраста бизнеса
Кроме «неблагонадежных», с точки зрения банков, заемщиков не пользуются особым авторитетом и начинающие предприниматели. Если бизнесу не более года, и он еще совсем «зеленый», то рассчитывать на кредитное плечо также сложно. Но это не значит, что невозможно. В ряде банков существуют специальные предложения для стартаперов. Просто не нужно штурмовать все банки подряд и тратить силы на сбор документов и общение с кредитными специалистами там, где к новичкам на рынке относятся без энтузиазма. Достаточно изучить существующие предложения и уже адресно решать свои задачи.
Вот, пожалуй, главное, о чем стоит задуматься, прежде чем идти в банк. Если что-то из перечисленных условий может подвести, лучше предпринять превентивные меры и обеспечить себе положительное решение по кредитной заявке, вместо того, чтобы «повесить отказ» в базе кредитных историй.
Альтернативные кредиту формы сотрудничества
Иногда у людей складывается впечатление, что банки несколько завышают требования к потенциальным заемщикам: бумажная волокита, предваряющая обращение за кредитом, длительный процесс согласования заявки и в конечном итоге сумма, которая будет одобрена, может оказаться недостаточной. Кто-то из игроков банковской сферы «грешит» этим в большей степени, кто-то в меньшей. Но если по какой-то причине банковский кредит не будет подходить заемщику, есть еще инструменты, на которые стоит обратить внимание.
Инвестиционный займ под проект
Не плохой альтернативой банковскому кредиту может стать похожий по сути, но отличающийся по форме инвестиционный заем. По нему средства выделяются адресно непосредственно под открытие собственного дела или развитие бизнеса уже существующей на рынке компании или предприятия. И для того, чтобы его получить, в первую очередь нужно составить грамотный бизнес-план.
От того насколько он качественно простроен и внятно изложен будет зависеть решение по одобрению выдачи средств. Стоит учитывать, что на положительный исход можно рассчитывать при условии вложения в проект значительной части собственных средств его инициатором. Для кого-то, приятным дополнением здесь может стать возможность отложить выплаты по займу вплоть до срока его завершения, при том что сами сроки по инвестиционным кредитам значительно выше, чем по обычным.
В ряде государств, в том числе и в нашем, существует практика получения инвестиционного кредита у крупных, состоявшихся на рынке игроков, которые заинтересованы в участии и развитии проекта, что также можно взять на вооружение.
Думаем будет полезным знать, что совсем недавно Сбербанк объявил о запуске нового продукта, суть которого состоит в предоставлении услуг проведения независимой оценки инвестиционных проектов. Для тех, кто постоянно сомневается в себе или в том, насколько хорош его проект, это может стать отличным решением. Как говорится в сообщении, опубликованном на сайте компании, в рамках данного продукта клиент может заказать экспертизу своего бизнес-плана, создать новый бизнес-план, а также получить экспресс-оценку самой проектной идеи в целом. Подробнее об этом можно прочитать здесь.
Лизинг
Еще одним эффективным инструментом может стать лизинг. Его суть состоит в предоставлении пользователю имущества во временную эксплуатацию. Предметом лизинга может стать какой угодно объект, приносящий доход в ходе предпринимательства, за исключением земельных участков и природных объектов. Имущество на условиях возврата может находится в пользовании какой-то определенный срок или же выкуплено в дальнейшем. Детали сотрудничества при этом должны быть зафиксированы документально.
Преимущество такого формата финансовой аренды состоит в том, что лизингополучатель избавлен от уплаты процентов в отличие от ситуации, когда берется банковский кредит, а соответственно избавлен и от возможных штрафных санкций, и пени. А кроме того, условиями лизинга не требуется предоставлять какое-либо обеспечение, к примеру, поручительство или залог. И даже при самом неблагоприятном раскладе, используемое имущество не может быть подвергнуто взысканию: в случае банкротства оно просто будет возвращено своему владельцу.
Конкурентное преимущество в симбиозе
Помимо кредитования и тех инструментов, которые были рассмотрены в статье выше, есть целый ряд дополнительных опций и сервисов, адресованных представителям бизнеса. На сегодня перечень таковых довольно внушительный. Мы конечно же не ставим перед собой цель рассказать обо всем, что есть на рынке, но хотели бы дать краткий обзор осенних банковских новинок-предложений, которые возможно будут актуальны для кого-то из наших читателей.
Легкий старт от Сбербанка
Итак, начнем со Сбербанка. Помимо экспертизы инвестиционных проектов, о которой мы уже вели речь в этой статье, банк запустил новый пакет услуг для представителей малого бизнеса «Легкий старт». Данный продукт нацелен в первую очередь для небольших начинающих компаний и бизнесменов и представляет собой набор услуг без абонентской платы.
Бесплатно можно открыть счет, осуществлять его ведение, проводить платежи в адрес юридических лиц, счета которых также открыты в Сбербанке, возможно провести три платежа юрлицам в течение месяца – не клиентам банка.
Ближе к делу от ВТБ 24
В современном бизнес-сообществе довольно устойчив тренд на дополнительное профильное образование, обмен знаниями и лайф-хаками. Поэтому не менее ценными как для начинающих, так и для действующих предпринимателей являются различные обучающие курсы и программы. Следуя таким настроениям банк ВТБ24 с конца ноября запускает образовательный проект для предпринимателей под название «Ближе к делу». Проект, как сообщается на сайте банка – бесплатный.
Это дистанционный курс, программа которого рассчитана на один месяц, в течение которого слушатели смогут получить знания по направлениям: «Право», «Финансы», «Продажи», «Продвижение», «Люди», «Управление собой». Для того, чтобы поучаствовать в проекте, необходимо зарегистрироваться на сайте https://kdelu.online. Выпускники получат электронный сертификат и будут приглашены на онлайн встречу с экспертами курса, которая состоится в феврале 2018 года в Ижевске.
Календарь налогов и отчетов от Тинькофф
У предпринимателя, безусловно, много хлопот. Серьезную головную боль доставляет совершение обязательных платежей и формирование отчетности в соответствующие инстанции. Чтобы исключить вероятность нарушения сроков и штрафов, нужно быть крайне дисциплинированным. Но такая «опция» от рождения дана не всем. Именно для таких людей команда Тинькофф Банка разработала «Календарь налогов и отчетов для ИП». Разработчики заверяют, что данный сервис поможет «не проспать» отчетную дату и соответственно не попасть на санкции.
Заключение
Банки сегодня представляют собой не просто организации, которые выдают кредиты, это целые институты, работающие над созданием финансовых экосистем, в которой все ее участники могли бы получить максимальное количество бонусов от сотрудничества с ними. Конечно, от того, насколько развита экосистема каждого банка, будет зависеть степень его конкурентоспособности на рынке. Стать ее резидентом и, тем самым, позволить расти за счет себя или нет – решать самому предпринимателю. Но ведь и сотрудничество с кредитными организациями может стать конкурентным преимуществом для его бизнеса. В общем есть над чем подумать!
