Некоторые люди попадают в достаточно сложную финансовую ситуацию и вынуждены оформлять микрозаймы в МФО буквально «до зарплаты». Но если сложности затягиваются, то размер задолженности растет, накапливаются пени и штрафы, начинаются атаки коллекторов. В этой ситуации может помочь рефинансирование микрозаймов, которое доступно практически каждому клиенту микрофинансовой компании.
Что такое рефинансирование микрозайма
Чаще всего клиентами МФО становятся люди с не самой лучшей кредитной историей или те, кто не может подтвердить наличие официального дохода. В любом случае такие заемщики считаются наименее надежными, поэтому доверия к ним у кредиторов намного меньше.
Но большинство МФО смотрят на финансовое состояние человека сквозь пальцы, так как выдаются небольшие суммы под огромные проценты. Даже если клиент в итоге не сможет расплатиться или допускает просрочки, то МФО заработает в разы больше на других заемщиках, а неудачный долг продаст в коллекторскую службу.
Именно поэтому рефинансирование микрозаймов с просрочками получить гораздо сложнее, чем перекредитоваться еще на стадии выплаты займа. Если вы понимаете, что не сможете расплатиться по обязательствам, лучше сразу идти в другое МФО – шансы на одобрение будут гораздо выше, чем если микрозайм уже будет обременен штрафом.
Различают два вида рефинансирования:
- реструктуризация – вам одобряют заем в той же компании, но под меньший процент, в случае с МФО это вообще не работает;
- перекредитование – вы получаете заем в другом месте, например, в иной МФО или даже банке, и за счет этих средств погашаете предыдущий долг.
Непосредственно перекредитование тоже делится на две части:
- вы получаете деньги и сами несете их в МФО (чаще всего работает с банками);
- новый кредитор рассчитывается со старым, и вы платите только новому.
Кто рефинансирует микрозаймы с просрочками
Поэтому важно, кто рефинансирует микрозаймы с просрочками – если довериться мошеннику, то можно остаться без денег с еще большими долгами. Банки не очень охотно выдают деньги должникам (тем более, что те чаще всего «влезают» в МФО после отказа в выдаче кредитов в банках). Среди МФО не так много контор, готовых перекредитовывать сомнительных клиентов с плохой кредитной историей.
К тому же, чтобы рефинансирование было действительно выгодным, необходимо получить ставку по займу ниже текущего. А это бывает возможно не всегда. Однако избавление от пени и штрафов уже само по себе облегчение.
Также имеет значение география. Если вы ищите рефинансирование микрозаймов в Санкт-Петербурге, то стоит обращаться в МФО и банки, имеющие представительство в «северной столице». В ином случае одобрение может не пройти.
Способы рефинансирования
Существует несколько способов рефинансирования микрозаймов, в том числе и с просрочками. Рассмотрим каждый из них более подробно.
Пролонгация в том же МФО
Самый популярный способ произвести рефинансирование – просто обратиться в ту же компанию для пролонгации займа. Но нужно это делать заранее – еще до платежа. В таком случае шансы на одобрение будут на порядок выше.
Некоторые компании предлагают рефинансирование микрозаймов дистанционно по умолчанию – в таком случае достаточно простой зайти в свой личный кабинет на сайте МФО и сделать заявку на пролонгацию онлайн. Одобрение поступает автоматически.
Эта операция удобна тем, что платеж отодвигается на несколько дней. Однако за это время всё равно придется уплачивать проценты. К примеру, если ставка была 2% в день, то лишние 20 дней пролонгации прибавят к сумме долга еще 20%.
Пользоваться этой опцией можно, если только вы точно знаете, что через определенное время получите средства для погашения микрозайма. Иначе можно попасть в дальнейшую кредитную кабалу.
Получение кредита в банке
Строго говоря, произвести рефинансирование микрозаймов в банке невозможно, так как их программы подразумевают рефинансирование кредитов, взятых в других банковских учреждениях.
Поэтому для закрытия долга в МФО необходимо получить в банке обыкновенный потребительский заем. Или же оформить кредитную карту. Затем полученные средства нужно будет снять и отнести в МФО, закрыв таким образом свои микрозаймы. В любом случае, процентная ставка по банковским продуктам будет ниже.
При этом выбирать следует те банки, которые достаточно лояльно относятся к своим клиентам. Наличие займа в МФО уже говорит о кредитной нагрузке, поэтому некоторые учреждения могут отказать соискателям.
Проще всего произвести рефинансирование микрозаймов в банках:
- Тинькофф – можно оформить карту Платинум, начальный лимит по ней равен 30-50 тысячам рублей, а ставка начинается от 15% годовых;
- Ренессанс Кредит – оформляется простой кредит наличными;
- Хоум Кредит Банк;
- УБРиР;
- ВТБ – банк активно раздает кредитную Мультикарту с хорошей программой лояльности;
- ОТП Банк – отличается минимальными ставками по кредиту (от 11,5%) и практически отсутствием проверок кредитной истории;
- Альфа-Банк – получить кредитку не очень простая задача, но с нее можно снимать деньги без комиссии, при этом льготный период составляет 100 дней.
Обращаться в Сбербанк, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Россельхозбанк практически бесполезно. Если они зафиксируют в кредитной истории наличие микрозайма, последует практически стопроцентный отказ.
Обращение в агентство по рефинансированию микрозаймов
Другой оптимальный вариант – обратиться в другое МФО. К числу тех, кто рефинансирует микрозаймы, относятся такие компании, как:
- Русмикрофинанс, официальный сайт – Рефинансируй.рф;
- кредитный брокер НКБ Групп;
- Аналитик Финанс.
Интересные варианты предлагают и некоторые КПК. Например, Содействие развитию взаимного кредитования. Компания предлагает рефинансирование микрозаймов в Москве. Вступивший в кооператив и уплативший взнос новый член сможет получить рефинансирование на сумму до 100 тысяч рублей и со ставкой от 48% годовых.
Каждая МФО предлагает свои условия рефинансирование микрозаймов. Чтобы подсчитать, будет ли вам такая опция выгодна, нужно учесть:
- ставка в новом МФО должна быть минимум на 0,5% в день ниже;
- срок должен оставаться таким же или быть чуть больше (но учтите, что при удлинении срока увеличивается и размер переплаты).
Также учтите тарифы на рефинансирование займа, так как от суммы и срока может зависеть процент итоговой ставки.
Например, в крупнейшем МФО, специализирующемся именно на перекредитовании клиентов других компани, в Агентстве по рефинансированию микрозаймов (они же Русмикрофинанс) условия таковы:
| Сумма | Срок займа | Процентная ставка, в день | Нужно ли поручительство |
| До 20 тысяч рублей | До 1 года | 0,315% | Нет |
| До 5 лет | 0,213% | Нет | |
| До 300 тысяч рублей | От 6 месяцев до 5 лет | 0,171% | Нет |
| До 500 тысяч рублей | Да |
Если вы решите произвести рефинансирование микрозаймов в МФО Аналитик Финанс, то здесь возможно два варианта:
- для рефинансирования потребительских займов или кредиток – ставка от 25%, срок – до 5 лет;
- для перекредитования микрозайма – ставка от 80% и срок до 1 года.
Одобрение поступит даже при испорченной кредитной истории.
Документы и требования к заемщику
Если для получения микрозайма понадобится только паспорт, то для перекредитования придется подготовить множество бумаг, особенно, если речь идет о рефинансировании микрозаймов с плохой кредитной историей.
Понадобятся:
- паспорт;
- ИНН;
- подтверждение занятости и дохода;
- письмо от рекомендателя (для Русмикрофинанса);
- документы об уплате займа;
- кредитный договор с предыдущим МФО.
При этом и условия, предъявляемые к личности заемщика, достаточно жесткие:
- возраст – от 21 года;
- наличие официальной регистрации (некоторые МФО в рекламе обещают выдавать займы даже бездомным, но на деле это не так);
- стаж работы от 3 месяцев – справку 2-НДФЛ можно и не предъявлять, но вот трудоустройство заемщика служба безопасности обязательно «пробьет»;
- минимальный доход.
Но в целом, если вы смогли получить микрозайм, значит, вы соответствуете базовым требованиям к клиентуре компании. Поэтому особых сложностей в подготовке документов возникнуть не должно.
Как получить рефинансирование микрозайма
В зависимости от того, где будет производиться рефинансирование микрозайма - в том же МФО, агентстве по рефинансированию или банке - будет свой порядок действий.
Дистанционно через онлайн заявку в МФО
Можно легко оформить рефинансирование микрозаймов дистанционно. Если производить его в том же МФО, то достаточно подать онлайн заявку.
Если же вы подаете заявку на рефинансирование микрозаймов в другое МФО, то порядок действий будет следующий:
- заполняете анкету и заявление и отправляете их по электронной почте в выбранную компанию, либо приносите в офис МФО;
- прикладываете документы – паспорт, справки о доходах и реквизиты счета для погашения микрозайма;
- если компания дает одобрение, то вам нужно будет подписать новый договор займа;
- после подписания МФО погасит действующие долги.
Вам останется только получить соответствующие справки у бывших кредиторов, а потом платить по новому договору.
В банке
С получением займа в банке немного сложнее:
- необходимо отправить заявку на получение кредита;
- дождаться рассмотрения анкеты и одобрения;
- получить средства на карту или расчетный счет;
- снять деньги и отнести в офис МФО, либо сделать перевод с карты.
Сразу после закрытия займа необходимо взять в МФО справку, что кредит погашен, чтобы избежать возможных проблем в будущем.
Отзывы клиентов МФО
Прежде чем выбрать подходящую компанию, рекомендуется изучить отзывы о рефинансировании микрозаймов, так как там могут скрываться «подводные камни». Например, Русмикрофинанс обязательно требует согласовать с ним взятие последующих кредитов в других компаниях, если сумма рефинансирования превышает 50 тысяч рублей.
На заявителей могут быть наложены и другие ограничения. Возможно, придется оплатить дополнительные расходы, например, на оценку залога. Изучите тарифы и условия получения нового кредита в официальных документах, не стоит уповать только на краткое описание программы на сайте.
Главное – не столкнуться с мошенниками, которые действуют под видом кредитных брокеров, потребительских кооперативов или «раздолжнителей». За небольшую сумму они предлагают полностью погасить долги. На самом деле они работают по методу финансовой пирамиды и после набора определенной суммы пропадают.
Заключение
Если у вас скопился долг или в обозримом будущем возникнут сложности с уплатой микрокредита, то можно произвести рефинансирование микрозаймов. Вариантов здесь три: пролонгация в самом МФО, получение займа в банке или у частного кредитора (можно обратиться и в ломбард, но потребуется залог) или участие в специальной программе от агентства по рефинансированию микрозаймов.
