Каждый банк по-своему оценивает потенциального заемщика, используя различные шкалы для определения уровня кредитоспособности. Однако есть общие закономерности, позволяющие понять логику банка, и правила, выполнение которых значительно увеличивает вероятность получение кредита. Fin.zone расскажет о некоторых из них.
Проверьте соответствие требованиям
Это базовое правило, о котором клиенты иногда, увы, забывают. На вероятность одобрения в значительной степени зависит то, соответствуете ли вы желаемому портрету заемщика.
Типовые требования банк публикует в открытом доступе – это возрастной ценз, необходимый стаж, наличие дохода.
В скоринговой модели банка используются более точные параметры. Так, с большей вероятностью кредит получит человек:
- В возрасте от 30 до 45 лет;
- Состоящий в браке;
- Не имеющий детей или воспитывающий не более 1 ребенка;
- Не имеющий других иждивенцев на обеспечении;
- Работающий на одном и том же месте более года;
- Получающий заработную плату «выше рынка»;
- Занимающий должность не ниже специалиста;
- Не имеющий никаких долгов и обязательств.
Одни банки предъявляют к клиентам повышенные требования, другие – пониженные. Более крупные банки, как правило, применяют систему автоматического скоринга, чтобы отсеять бесперспективных клиентов, но они могут позволить снизить планку качества, чтобы охватить большее число заемщиков.
Небольшие же банки обычно применяют смешанную систему скоринга и рассматривают большинство заявок в ручном режиме. В целом они могут одобрить кредит человеку, не совсем подходящему под требования, но в основном они более тщательно подходят к выбору заемщиков.
Но если у вас хорошая кредитная история и нет «хвостов», то получить заем вы сможете практически в любом банке.
Исправьте свою кредитную историю
Лица с рангом:
- А-С могут рассчитывать на кредит. Больше всего шансов у заемщиков с кредитным рейтингом А – они смогут претендовать на крупные займы под самые «вкусные» проценты.
- D и F – уже вряд ли. Такой рейтинг показывает, что у потенциального заемщика и так много долгов, и с выплатами он не справляется.
Но что делать, если кредитная история испорчена? Самое главное – разобраться в причине и действовать в этом направлении. Например, если сведения включены по ошибки – добиваться их удаления.
Чтобы исправить финансовую репутацию, можно:
- Погасить все долги (имеются в виду просрочки);
- Взять небольшой заем или кредитную карту – и вносить платежи в срок;
- Использовать специальную банковскую программу.
Не стоит просто ждать и надеяться, что кредитная история исправится «как-нибудь сама». Чудес не бывает – нужны активные действия.
Не стоит доверять различным юристам и «раздолжнителям», которые предлагают за деньги внести исправления в кредитную историю. Это невозможно. Данные подделать нельзя – уже хотя бы в силу того, что по факту они децентрализованы. Лучше пустить силы на реальное улучшение кредитного рейтинга.
Избавьтесь от обязательств
Лишние платежи «съедают» ваш доход. Например, если зарплата клиента 25 тыс. рублей, из которых 10 тысяч уже уходят на кредит, то ему по факту остается на жизнь 15 тысяч. Именно эту сумму и учтет банк при проведении скоринговой оценки.
Если банк увидит, что вы всегда платите по счетам, он будет более уверен в вас.
Подтвердите дополнительный доход
Это самый трудоемкий процесс. В каждом банке установлен свой список документов и допустимых источников дополнительного дохода.
Например, в Сбербанке алименты не считаются дополнительным доходом, а в ВТБ – считаются. И, напротив, ВТБ не включает в этот список государственные пособия, а Сбербанк – включает (кроме пособий по безработице).
Но, как правило, в качестве доказательств подходят:
- Выписки с банковского счета и договор с заказчиками, а также зарегистрированная декларация за прошлый год, если заявитель является самозанятым гражданином или фрилансером;
- Справка из ПФР, если заявитель – работающий пенсионер;
- Договор аренды и декларация за прошлый год, если потенциальный получатель кредита сдает какое-то имущество (авто, жилье) в долгосрочную аренду;
- Бухгалтерский отчет и декларацию за прошлый год – для ИП;
- Сведения о наличии в собственности ценных бумаг (акций, паев и т.д.);
- Справка 2-НДФЛ со второго места работы;
- Постановления уполномоченных органов о назначении выплат, компенсаций и пособий;
- Справка из деканата о назначении стипендии;
- Копия патента;
- Договор о перечислении гонорара и т.д.
Некоторые банки, как правило, не особо крупные, вообще не просят подтвердить доход. Клиент может по факту вписать произвольную сумму, однако она соотносится с реальными показателями – если слишком сильно превышает общий ряд, то банк может отказаться в выдаче кредита. Поэтому лучше всё-таки подтвердить наличие дополнительного дохода справками.
Найдите обеспеченных поручителей
Причина проста: доход поручителей и созаемщиков прибавляется к доходу основного заемщика, и на основании этих данных уже производится расчет максимально доступной суммы для займа.
Кроме того, скоринговый балл, набранный поручителем, с определенным коэффициентом добавляется к общему баллу. Так что хороший поручитель может существенно качнуть сторону весов в сторону заемщика.
Требования к поручителю:
- Аналогичны требованиям к заемщику - если этого требует банк.
- Официальная зарплата с документальным подтверждением.
- Умеренные обременения - невысокие долги, отсутствие иждивенцев.
Чаще всего в роли поручителей выступают близкие родственники или друзья – кто именно это будет, для банка не имеет значения. Однако в некоторых случаях поручитель выглядит для банков более привлекательным в плане потенциального заемщика. Если это ваш родственник – подумайте, возможно, более эффективным шагом будет оформить кредит на него.
Предложите дорогостоящий залог
Многие банки предлагают специальные программы кредитования под залог. При этом они готовы выдать до 80% от стоимости залога. Это может быть как дорогостоящая недвижимость или транспорт, так и ювелирные украшения, драгоценные металлы или предметы искусства и антиквариат.
Что именно подойдет в качестве залога – лучше узнавать у кредитного специалиста. У банка свои критерии к имуществу, помимо цены – ликвидность, сохранность, эластичность цены и т.д.
Качественный залог с высокой стоимостью, подтвержденной независимым экспертом, существенно увеличивает вероятность получения кредита.
Безусловно наличие любого из перечисленных видов залога потребует сбора дополнительной документации.
В зависимости от условий банка вам понадобятся:
- Документы о праве собственности;
- Заключение об оценке (от независимого эксперта);
- Выписку об отсутствии обременения у предмета залога;
- Спецификация объекта залога - например, ПТС или план БТИ.
Станьте зарплатным клиентом банка
Для «своих» клиентов финансовые учреждения предлагают специальные продукты: сниженные проценты, повышенный лимит, более лояльное отношение.
Некоторые банки, например, МТС Банк, вообще кредитуют только зарплатных клиентов. Подобная тенденция соблюдается и в большинстве банков средних размеров.
Здесь нужно знать два момента:
- Право на выбор способа получения зарплаты остается за работником, поэтому он может менять банк хоть каждый день;
- Это правило работает, если сотрудник подписал индивидуальный трудовой договор – в случае присоединения к коллективному договору поменять зарплатный банк, к сожалению, не получится.
В последнем случае можно составить дополнительное соглашение к договору, предусматривающее работникам право выбирать другой зарплатный банк. Как правило, на подобную меру идут небольшие организации – крупные предпочитают перечислять зарплату единым реестром.
Откройте вклад в банке
Это позволит вам попасть в категорию лояльных клиентов. При этом важно не просто открыть счет и держать на нем средства, но и регулярно пополнять депозит. Не обязательно на уровне будущих выплат по кредиту, однако достаточно крупными платежами, чтобы банк понял: свободные средства у вас имеются.
Отлично подойдет для этих целей накопительный счет или вклад с возможностью оперативного снятия средств и пополнения баланса.
Кроме того, можно стать акционером банка или клиентом управляющей компании, работающей с ним, и приобрести любой инвестиционный продукт – от паев ПИФов до накопительного страхования. Это немного, но увеличит итоговую оценку скоринга и повысит вероятность получения кредита.
Для начала возьмите небольшую сумму
Это необходимо, чтобы показать, что вы – платежеспособный клиент. Главное – не допускать просрочек по новому продукту и вообще погашать заем более крупными платежами, чем те, которые прописаны в графике. Это покажет, что у вас имеются свободные средства, которые в случае необходимости будут израсходованы на погашение займа.
Кроме того, такой трюк позволит «прокачать» вашу кредитную историю. Банк увидит, что последний кредит был благополучно погашен – более того, был взят у него, и с большей вероятность одобрит следующий заем.
Также можно воспользоваться специальными программами банков.
Примите участие в целевой программе
Например, если это ипотека – рассмотрите возможность приобрести новостройку у аккредитованного застройщика, если сезонный кредит по двум документам – придите именно с этими документами. Однако учтите ряд моментов:
- Под сезонные займы подходят не все типы клиентов – необходим, например, определенный уровень зарплаты или статус (то го же зарплатного клиента).
- Проценты по такой программе могут быть выше, чем по обыкновенному кредиту.
Тем не менее вероятность одобрения займа по целевым продуктам выше за счет того, что менеджерам по кредитам надо «отработать» норму. Поэтому иногда «проскальзывают» и даже заведомо безнадежные заявки.
Последний совет
Не стоит пытаться увеличить вероятность получения кредита только одним способом. Лучше использовать их в комплексе и сконцентрироваться на получении займа в зарплатном банке или одном из наиболее крупных, представленных в вашем городе. Не стоит соглашаться на предложения под высокую ставку в малоизвестных банках, тем более, у которых нет представительств в вашем населенном пункте – неизвестно, каким образом будет погашаться займ и как решать проблемы, если они возникнут.
