В связи с постоянным отзывом лицензий вопросов о том, как платить кредит, если банк закрылся, остается очень актуальным. И если вкладчики знают, что примерно нужно для получения компенсации – обратиться в АСВ, написать заявление и ждать выплат от агента, то что делать заемщикам? Fin.zone разбиралась в данном вопросе.
Платить ли кредит, если банк закрылся
Бытует мнение, если банк «лопнул» - нет необходимости исполнять обязанности заемщика - это ошибка. В будущем почти на сто процентов возникнут проблемы.
Если вы внимательно читали кредитный договор, то наверняка обратили внимание на пункт о праве кредитора передать взыскание своих долгов третьим лицам. Это предусмотрено как раз на случай, если ФКУ обанкротится.
Если у банка отзовут лицензию - активы и пассивы перейдут к агенту, который станет выплачивать проценты по депозитам и взыскивать долги со своих клиентов.
Если заемщик игнорирует обращения кредитора и принципиально не платит по долгам, это грозит судебным взысканием, процедурой банкротства физического лица и плохой кредитной историей. Залоговое имущество могут изъять. Оптимальный выход - вносить платежи своевременно.
Таким образом, если обанкроченному банку назначат преемника, для заемщика сменится только сам кредитор, а обязанность по выплате кредита останется.
Куда обращаться, если у банка отозвали лицензию
Чтобы надлежащим образом выполнить свои обязательства, не нарушив действующего законодательства, выплату кредита лучше не откладывать в долгий ящик.
Как выяснить кто преемник
Особых сложностей в том, чтобы выяснить, куда были переданы все дела обанкротившегося банка, нет. Информацию будет доступна на одном из официальных сайтов:
- Агентства по страхованию вкладов;
- Центробанка;
- Самого банка;
- Надежного СМИ.
Иногда банки-преемники используют смс-информирование для оповещения новых клиентов, побуждая их обратиться в ближайшее отделение и переоформить документацию.
Если речь идет об отзыве лицензии у крупного банка, следите за информационным фоном в СМИ. Лучший выход - обратиться к авторитетным официальным источникам.
Как заплатить по новым реквизитам
У банка-преемника выясните актуальные реквизиты, старыми лучше не пользоваться - средства рискуют не дойти до адресата.
Уточнить реквизиты платежа можно на сайте:- Нового банка-ликвидатора – переходите в раздел Новости и ищите самые свежие информационные сообщения, касающиеся клиентов банкрота;
- АСВ - на странице нового банка (можно для верности сравнить их с реквизитами на странице старого, они должны совпадать);
- Прежнего кредитора – отслеживайте сообщения от временной администрации.
Данные можно получить по номеру горячей линии - желательно нового агента. Следует представиться как клиент прежнего учреждения и запросить данные для платежа - их продиктуют или укажут, где конкретно искать.
Внимательно заполняйте платежное поручение по новым реквизитам, чтобы при потере платежа исключить ошибку с вашей стороны. Обязательно укажите в платежке ФИО, номер договора и лицевого счета, чтобы идентифицировать платеж. Иногда ликвидаторы создают некий общий счет, куда зачисляются перечисления от клиентов закрытого банка – а потом деньги распределяют по личным счетам на основании данных в платежном поручении.
Перевод лучше всего делать межбанком – обратиться в отделение какого-нибудь крупного банка и переправить деньги оттуда или же использовать дистанционные сервисы.
Стоит ли переделывать договор
Некоторые финансово-кредитные учреждения предлагают новым клиентам перезаключить договор кредитования, чтобы избежать проблем в будущем.
Соглашаться или нет – дело каждого. С правовой точки зрения достаточно ограничиться подписанием дополнительного соглашения, в котором будет указан банк-преемник и реквизиты для совершения платежей. Эти моменты обговариваются отдельно. Юристы же советуют перезаключать договоры, особенно долгосрочные.
Обратите внимание на новые условия - срок и процентная ставка должны остаться неизменным. Строго говоря, в договоре меняются только наименование кредитора и реквизиты сторон.
Соглашаться на пересмотр договора стоит, если только банк-ликвидатор предлагает более выгодные условия, например, в рамках программы рефинансирования. Обратите внимание, чтобы с вас не взималась комиссия и не назначалась дополнительная страховка, которые могут «съесть» всю выгоду от перекредитования.
Можно ли закрыть кредит досрочно
Многие заемщики, столкнувшись с банком, у которого отозвали лицензию, стремятся побыстрее выплатить кредит новому контрагенту.
Если прежний договор предусматривает возможность досрочного погашения, это право обязан поддержать банк преемник. Если же такого пункта нет – увы, придется либо договариваться о досрочном возврате индивидуально, либо продолжать платить в прежнем режиме.
Практика показывает, что даже если у вас есть средства на досрочное закрытие, лучше совершить 1-2 платежа по новым реквизитам и убедиться, что деньги доходят до адресата без сбоев, и только потом закрывать кредит. Причем лучше сделать это лично, а не через онлайн-кабинет. И не забыть получить в банке справку, что кредитор не имеет к вам никаких претензий и вы в полном расчете.
Как вернуть документы по залогу
Сложнее приходится тем заемщикам, которые кредитовались под залог. Дело в том, что в ликвидируемом банке находятся документы на залоговое имущество – паспорт техсредства, закладная на квартиру и т.д. Как их вернуть?
Для начала необходимо полностью погасить свои обязательства, в том числе закрыть кредит досрочно. После этого проверьте, исключен ли предмет залога из соответствующих реестров:
- Автомобиль – из реестра движимого имущества на сайте нотариальной палаты по адресу reestr-zalogov.ru/search;
- Недвижимость – на сайте Росреестра по адресу rosreestr.ru в разделе сведения из ЕГРН.
После этого следует обратиться в новый банк с заявлением на возврат ПТС или закладной по имуществу. В течение 30 дней вы получите мотивированный отказ или документы. Если этого не произошло – можно начинать звонить и жаловаться.
Совет: Как быстро выплатить кредит?
Если банк закрылся, он обязан передать залоговые документы своему преемнику. Не опасайтесь их утраты или повреждения – новый агент или санатор должен будет тогда предоставить дубликаты. Как они их получит – это его проблемы, заемщика они не касаются.
Что делать, если преемника нет
Если вам не удалось определить, какой банк является преемником ликвидированного можно пойти более сложным путем, но он гарантирует вам правовую защиту.
Обезопасьте себя через нотариуса:- Обратитесь к нотариусу с паспортом и всеми документами на кредит.
- Нотариус откроет специальный депозитный счет, которым никто не имеет права распоряжаться, кто кредитора.
- Вносите средства на счет, согласно имеющемуся графику погашения.
- Если кредитор объявится - средства со счета пойдут в зачет долга. Пени и штрафы в этом случае незаконны.
Также этот способ будет актуален, если отделения банка-санатора в вашем городе нет и очень сложно ездить в другой населенный пункт, чтобы каждый раз вносить платеж. Либо, если, например, каждый раз приходится платить большую комиссию за погашение займа.
Главное преимущество способа в том, что банк не сможет начислить заемщику проценты за неисполнение обязательств, а сам плательщик будет спокоен – он погашает долг в соответствии с договором, добросовестно выполняя свои обязательства.
Резюме
Платить кредит, если банк разорился, закрылся, обанкротился или у него отозвали лицензию нужно обязательно. Схема проста - найдите преемника через официальные источники, свяжитесь с представителем, получите новые документы или перезаключите договор (при желании). Вносите платежи в полном объеме. Этот алгоритм избавит вас от лишних проблем в будущем. Если по каким-то причинам перечислять деньги в новый банк не представляется возможным или просто неудобно, можно завести депозитный счет у нотариуса и адресовать платежи туда.
