Как накопить на пенсию

Пенсионный вопрос в России стоит достаточно остро. Немногие надеются на государственную поддержку и ищут альтернативные способы накопить на пенсию самостоятельно Fin.zone дает несколько советов, как сделать это максимально эффективно.

Как накопить на пенсию самому

Определитесь, сколько средств вам нужно в старости. Запланируйте год выхода на заслуженный отдых и размер ежемесячного платежа и срок «дожития».

Пример

Вы планируете выйти на заслуженных отдых в 60 лет и вам нужна выплата размером в 50 тысяч руб. на 25 лет.

 

Для осуществления плана к 60 годам у вас должно быть 15 млн.

 

Если вам сейчас 25 лет, то до 60-летия в «запасе» 35 лет, и нужно откладывать на счет ежемесячно 35700 руб.

 

Если вам уже 40, то размер платежа увеличивается до 62500 руб.

Из этого следует один простой вывод: чем раньше начнете копить, тем меньшие ежемесячные взносы придется совершать и тем больше шансов, что вы наберете нужную сумму.

Понятно, что простому человеку со средней зарплатой в 25-30 тысяч рублей таких показателей сложно достичь. Гораздо реальнее откладывать 3-5 тысяч в месяц, но если просто хранить эти деньги на банковском счете, то на достойную ежемесячную выплату после ухода с работы скопить не получится.

Важно грамотно инвестировать свои средства так, чтобы не потерять сбережения и скопить достаточный капитал для обеспеченной старости.

Преодоление инфляции - инструменты

Понятно, что через 15-20 лет условная тысяча рублей будет эквивалентна нынешним 10, а то и 15 тысячам. Поэтому расчет нужно делать с учетом будущей инфляционной поправки.

С другой стороны, никто не может предсказать, каков будет рост инфляции. В России ее размер за последние 10 лет коррелировал от 2% до 15%.

Можно взять за среднее значение 10%. Следовательно, если вы хотите через 20 лет получать пенсию, эквивалентную нынешним 20 тысячам рублей, то должны увеличить будущие накопления минимум в 2 раза (т.е. на 200%). Тогда вы будете ежемесячно получать 40 тысяч, очевидно, что государство тут не помощник, это возможно сделать только самостоятельно.

Преодолеть инфляцию можно тремя способами:

• Изначально «заложить» ее в расчеты, инвестируя ежемесячно крупные суммы, что возможно не всегда (в 2018 году 5 тыс. не то же самое, что через 10 лет);
• Ежегодно увеличивать размер взносов, корректируя их на размер инфляции;
• Вкладывать деньги в такие инструменты, доходность которых опережает инфляцию.

Эффективнее всего совмещать два последних способа – так получится год от года откладывать на старость всё большие средства и одновременно увеличивать от них отдачу в виде процентного дохода.

С помощью каких инструментов это можно сделать – рассмотрим ниже.

Перевод накопительной пенсии в НПФ

Первое, что нужно сделать – узнать, где находится накопительная часть вашей пенсии. Если она находится в государственном ПФ – переведите ее в ближайшее будущее в надежный НПФ. Для чего это нужно?

НПФ – это управляющие компании, которые аккумулируют на своих счетах накопления граждан и инвестируют их в консервативные и сверхнадежные активы: депозиты, ОФЗ, корпоративные облигации, структурные продукты и т.д.

НПФ контролируются государством. Поэтому риск их утраты минимальны. Если фонд обанкротится – ваши деньги просто переведут в другой. Неприятно только, что весь доход от инвестиций «сгорит». Вашими останутся только переведенные работодателем или вами деньги.

Поэтому выбирать нужно исключительно надежный фонд. Списки аккредитованных НПФ можно найти на сайте Центробанка. Обращайте внимание не столько на текущую доходность, сколько на другие параметры:

• Размер собственного капитала – чем он крупнее, тем надежнее фонд;
• Приток инвестиций – если постоянный, значит, НПФ вызывает доверие;
• Среднегодовая доходность – она должна быть выше инфляции;
• Кто является учредителем фонда – если за НПФ стоят серьезные фигуры и надежные организации, то и он тоже надежен;
• Историю фонда – когда возник, были ли преобразования, что стало с прошлыми накоплениями в ходе трансформации.

В целом, выбор НПФ на размер будущей пенсии повлияет слабо – доходность у наиболее надежных фондов примерно одинаковая, так как их инструментарий очень ограничен.

Поэтому выбирать самому лучше раз и навсегда, чтобы не перебрасывать средства между фондами. По закону, если делать это чаще, чем раз в 5 лет, то весь инвестиционный доход будет аннулирован.

Образование негосударственной пенсии

Наибольшая прибавка к пенсии образуется не из накопительной части, а благодаря самостоятельным инвестициям. Наиболее эффективный метод – использовать специальные программы софинансирования, предлагаемые банками, брокерскими фирмами и самим НПФ.

Алгоритм таков:

• Вы выбираете сумму, которую планируете накопить, и период выплат;
• Управляющая компания предлагает вам стратегию на выбор;
• Вы вносите первоначальный взнос (обычно не больше 50-100 тысяч рубл.);
• Дополнительно ежемесячно переводите на счет рекомендованную сумму;
• После достижения пенсионного возраста получаете ежемесячную фиксированную плату в соответствии с условиями договора.

Управляющая компания самостоятельно инвестирует средства в соответствии с выбранной стратегией. Ваша задача – выбрать надежную фирму, которой вы доверите деньги, и подходящую программу, соблюдающую баланс между риском и доходностью.

Например, индивидуальный пенсионный план в Сбербанке предлагает 3 программы:

• Универсальный план, подразумевающий внесение не менее 500 рубл. на счет ежемесячно;
• Гарантированный – фиксированная выплата и строгий график платежей;
• Комплексный – позволяющий увеличить размер накопительной части пенсии.

ВТБ предлагает 2 портфеля – сбалансированный (включающий ОФЗ и акции) и консервативный (только депозиты).

В Финаме можно подключить Копилку – специальный сервис, открывающийся на базе ИИС. Будущий пенсионер переводит на счет произвольную сумму, а сервис автоматически распределяет средства в соответствии с выбранной стратегией.

Преимущество негосударственной пенсии заключается в том, что ее можно формировать отдельно от остальных видов выплат, а ее размер фактически ничем не ограничен.

Оформление страховки

Альтернативный способ самостоятельно накопить на пенсию – использовать инвестиционное страхование жизни. ИСЖ допускает применение более разнообразных инструментов приумножения капитала, что сближает страховку со структурными продуктами.

Разобраться в таком инвестиционном инструменте самому не просто, но при правильном применении вы можете избежать инфляционного влияния на собственный капитал.

Доходность инвестиционного страхования складывается из двух составляющих:

• Гарантированная прибыль – обычно на уровне 3-5% годовых;
• Прибыль от инвестиций – определяется выбранной стратегией и может варьироваться, в некоторых исключительных случаях может оказаться даже отрицательной.

В среднем этот инструмент дает доходность на уровне 5-8% годовых. Но основная его задача – не прибыль, а страховая защита. В случае вашей смерти или наступления других оговоренных событий вы или наследники получите все вложенные деньги + проценты, которые удалось накопить.

Другие преимущества ИСЖ:

• Длительный срок страхования – можно подгадать выплату как раз к пенсии;
• Договор можно расторгнуть, получив назад вложенные деньги в любой момент.

Единственный недостаток ИСЖ – выплата будет разовая. Но ее можно переместить на депозит и снимать деньги по мере необходимости.

Открытие ИИС и покупка ОФЗ

Если вы работаете, то следующий способ позволит вам получать дополнительный доход - налоговый вычет и постепенно накопить самому нужную сумму. Суть заключается в следующем:

• Открывайте индивидуальный инвестиционный счет у любого надежного брокера;
• Пополняете его на комфортный платеж (желательно от 50 тысяч рублей);

• Приобретаете на все деньги ОФЗ;
• В конце года получаете купонный доход + вносите дополнительную сумму;
• Оформляете налоговый вычет по типу А.

Помимо прибыли от ОФЗ, вы получите бонус от государства – вернете 13% от внесенных на ИИС денег.

Пример

 

Если вы поместили 100 тысяч рублей, то в конце года законные 13 тысяч рублей получите на руки.

 

Максимальный вычет, который возможно возместить – 52 тыс. рубл. в год (13% от 400 000).

 

На счет ИИС в течение года можно поместить до 1 млн. только в национальной валюте.

Единственное условие для получения налогового вычета – ИИС должен быть открыт не менее 3 лет.

Но если брать в качестве прицела срок выхода на пенсию, то это условие выполнится автоматически.

Ежегодно вы сможете получать от государства вычет и откладывать его на специальный счет.

Почему в качестве самостоятельных инвестиций выбирать именно ОФЗ? Этому есть ряд причин:

• Один из наиболее надежных инструментов на российском рынке, чтобы накопить капитал;
• Низкая цена – облигация стоит 1000 рублей;
• Высокий купонный доход по сравнению с депозитами;
• Купонные выплаты не облагаются налогом.

После выхода на пенсию сможете с чистой совестью закрыть ИИС и вывести капитал – или же продолжать получать купонные выплаты.

Фондовый рынок

Акции и облигации лучше всего покупать с помощью обыкновенного брокерского счета.

По ИИС существует специальный налоговый режим, и одним из типов вычета вы уже воспользуйтесь. Второй тип вычета Б подразумевает освобождение от уплаты НДФЛ с дохода – но купонные выплаты по ОФЗ и так им не облагаются.

На базе стандартного брокерского счета существуют налоговые послабления для тех, кто приобретает российские акции. Достаточно владеть ценной бумагой более 3 лет – и никаких налогов платить не придется. По корпоративным облигациям также предусмотрено освобождение от уплаты НДФЛ с купонного дохода.

Именно поэтому ценные бумаги с горизонтом инвестирования от 3 лет (т.е. на пенсию) выгоднее покупать через брокера.

Формируя «пенсионный» портфель самостоятельно с целью накопить капитал, в качестве эмитентов следует выбирать сверхнадежные компании, которые гарантированно просуществуют несколько десятилетий. Например, это Сбербанк, Газпром, Яндекс, ВТБ, Московская биржа и другие компании из разряда «слишком большие, чтобы упасть». Ваша цель – держать акции и облигации этих компаний несколько лет подряд.

Для покупки лучше придерживаться двух стратегий:

• Усреднения – покупать бумаги на фиксированную сумму через равные промежутки времени, в долгосрочной перспективе это поможет получить лучшую цену;
• Событийную – приобретать акции после падения их стоимости, например, после выплаты дивидендов или публикации не очень хороших отчетов – это позволит приобрести большее число акций за те же деньги.

Так как выбранные компании будут существовать много лет, то мелкие колебания курса вас не должны пугать. Так же, как и скандалы, смены глав, провал продаж и т.д.

Выводить деньги следует в крайних случаях: если цена бумаги подскочила так высоко, что явно свидетельствует о ее перекупленности, либо, напротив, дела пошли так плохо, что идут разговоры о будущем банкротстве компании.

Кроме того, ежегодно стоит самому «перетряхивать» портфель так, чтобы соотношений облигаций и акций укладывалось в следующую схему: процентная доля облигаций должна составлять ваш возраст + 10. К примеру, вам 30 лет, значит, доля облигаций составляет 40%, а акций – 60%, это период активного роста капитала. Но чем ближе к пенсии, тем менее рисковые эмитенты занимают законное место в портфеле.

Хеджирование рисков

Любые инвестиции несут в себе риски. Чтобы гарантированно встретить старость без финансовых проблем и накопить на нее самостоятельно, вы можете застраховать часть из них, применив альтернативные способы сохранения капитала:

• Приобретайте паи ПИФов, инвестирующих в передовые отрасли или сырье – акции стабильных компаний и так будут в вашем портфеле, а вот заработать на подъеме новых лучше с помощью профессиональных управляющих;
• Вкладывайте в индексы развивающихся стран или в недвижимость с помощью акций ETF;
• Приобретайте золото в период снижения стоимости валюты;
• Покупайте валюту, когда рубль ощутимо слабеет.

Не стоит избыточно рисковать, вкладывая пенсионный капитал в высокорискованные инвестиции – хайпы, форекс, бинарные опционы и даже криптовалюту. Ваша цель – стратегическое инвестирование с многолетним горизонтом вложений. Не рискуйте своими деньгами ради сомнительной минутной выгоды. Спекуляции – не ваш путь.

Окончательная пенсия

Что вы получите в итоге? Ваша выплата «по старости» будет состоять из нескольких источников:

• Государственная выплата (она же страховая) – ее размер определяется государством и устанавливается различным в зависимости от категории пенсионера;
• Накопительная – это средства, собранные в НПФ;
• Негосударственная – это ваш личный доход от участия в специальных пенсионных программах;
• Доход от инвестиций – это дивиденды и купонные выплаты, а также прибыль после продажи активов;
• Страховая выплата – единоразовая выплата, полагающаяся при дожитии.

Заключение

Как вы распорядитесь накопленными деньгами – будет зависеть от вас. Сможете потратить полностью на себя или сохранить часть потомкам – в любом случае безбедная старость вам будет обеспечена. Если вы воспользуйтесь хотя бы частью приведенных советов - накопить на пенсию самостоятельно станет гораздо проще.