Как накопить на пенсию

Пенсионный вопрос в России стоит достаточно остро. Немногие надеются на государственную поддержку и ищут альтернативные способы накопить на пенсию самостоятельно Fin.zone дает несколько советов, как сделать это максимально эффективно.

Как накопить на пенсию самому

Определитесь, сколько средств вам нужно в старости. Запланируйте год выхода на заслуженный отдых и размер ежемесячного платежа и срок «дожития».

Пример

Вы планируете выйти на заслуженных отдых в 60 лет и вам нужна выплата размером в 50 тысяч руб. на 25 лет.

 

Для осуществления плана к 60 годам у вас должно быть 15 млн.

 

Если вам сейчас 25 лет, то до 60-летия в «запасе» 35 лет, и нужно откладывать на счет ежемесячно 35700 руб.

 

Если вам уже 40, то размер платежа увеличивается до 62500 руб.

Из этого следует один простой вывод: чем раньше начнете копить, тем меньшие ежемесячные взносы придется совершать и тем больше шансов, что вы наберете нужную сумму.

Понятно, что простому человеку со средней зарплатой в 25-30 тысяч рублей таких показателей сложно достичь. Гораздо реальнее откладывать 3-5 тысяч в месяц, но если просто хранить эти деньги на банковском счете, то на достойную ежемесячную выплату после ухода с работы скопить не получится.

Важно грамотно инвестировать свои средства так, чтобы не потерять сбережения и скопить достаточный капитал для обеспеченной старости.

Вам будут интересны официальные данные пенсионного фонда о количестве пенсионеров в стране и их среднем доходе (к началу 2017 года)
Вам будут интересны официальные данные пенсионного фонда о количестве пенсионеров в стране и их среднем доходе (к началу 2017 года)

Преодоление инфляции - инструменты

Понятно, что через 15-20 лет условная тысяча рублей будет эквивалентна нынешним 10, а то и 15 тысячам. Поэтому расчет нужно делать с учетом будущей инфляционной поправки.

С другой стороны, никто не может предсказать, каков будет рост инфляции. В России ее размер за последние 10 лет коррелировал от 2% до 15%.

Можно взять за среднее значение 10%. Следовательно, если вы хотите через 20 лет получать пенсию, эквивалентную нынешним 20 тысячам рублей, то должны увеличить будущие накопления минимум в 2 раза (т.е. на 200%). Тогда вы будете ежемесячно получать 40 тысяч, очевидно, что государство тут не помощник, это возможно сделать только самостоятельно.

Преодолеть инфляцию можно тремя способами:

  • Изначально «заложить» ее в расчеты, инвестируя ежемесячно крупные суммы, что возможно не всегда (в 2018 году 5 тыс. не то же самое, что через 10 лет);
  • Ежегодно увеличивать размер взносов, корректируя их на размер инфляции;
  • Вкладывать деньги в такие инструменты, доходность которых опережает инфляцию.

Эффективнее всего совмещать два последних способа – так получится год от года откладывать на старость всё большие средства и одновременно увеличивать от них отдачу в виде процентного дохода.

С помощью каких инструментов это можно сделать – рассмотрим ниже.

Перевод накопительной пенсии в НПФ

Первое, что нужно сделать – узнать, где находится накопительная часть вашей пенсии. Если она находится в государственном ПФ – переведите ее в ближайшее будущее в надежный НПФ. Для чего это нужно?

НПФ – это управляющие компании, которые аккумулируют на своих счетах накопления граждан и инвестируют их в консервативные и сверхнадежные активы: депозиты, ОФЗ, корпоративные облигации, структурные продукты и т.д.

НПФ контролируются государством. Поэтому риск их утраты минимальны. Если фонд обанкротится – ваши деньги просто переведут в другой. Неприятно только, что весь доход от инвестиций «сгорит». Вашими останутся только переведенные работодателем или вами деньги.

По данным пенсионного фонда почта 30 миллионов граждан размещают свои средства в НПФ
По данным пенсионного фонда почта 30 миллионов граждан размещают свои средства в НПФ

Поэтому выбирать нужно исключительно надежный фонд. Списки аккредитованных НПФ можно найти на сайте Центробанка. Обращайте внимание не столько на текущую доходность, сколько на другие параметры:

  • Размер собственного капитала – чем он крупнее, тем надежнее фонд;
  • Приток инвестиций – если постоянный, значит, НПФ вызывает доверие;
  • Среднегодовая доходность – она должна быть выше инфляции;
  • Кто является учредителем фонда – если за НПФ стоят серьезные фигуры и надежные организации, то и он тоже надежен;
  • Историю фонда – когда возник, были ли преобразования, что стало с прошлыми накоплениями в ходе трансформации.

В целом, выбор НПФ на размер будущей пенсии повлияет слабо – доходность у наиболее надежных фондов примерно одинаковая, так как их инструментарий очень ограничен.

Поэтому выбирать самому лучше раз и навсегда, чтобы не перебрасывать средства между фондами. По закону, если делать это чаще, чем раз в 5 лет, то весь инвестиционный доход будет аннулирован.

Так выглядит список первой десятки НПФ к началу 2018 года по величине активов
Так выглядит список первой десятки НПФ к началу 2018 года по величине активов

Образование негосударственной пенсии

Наибольшая прибавка к пенсии образуется не из накопительной части, а благодаря самостоятельным инвестициям. Наиболее эффективный метод – использовать специальные программы софинансирования, предлагаемые банками, брокерскими фирмами и самим НПФ.

Алгоритм таков:

  • Вы выбираете сумму, которую планируете накопить, и период выплат;
  • Управляющая компания предлагает вам стратегию на выбор;
  • Вы вносите первоначальный взнос (обычно не больше 50-100 тысяч рубл.);
  • Дополнительно ежемесячно переводите на счет рекомендованную сумму;
  • После достижения пенсионного возраста получаете ежемесячную фиксированную плату в соответствии с условиями договора.

Управляющая компания самостоятельно инвестирует средства в соответствии с выбранной стратегией. Ваша задача – выбрать надежную фирму, которой вы доверите деньги, и подходящую программу, соблюдающую баланс между риском и доходностью.

Первая десятка негосударственных фондов по доходности
Первая десятка негосударственных фондов по доходности

Например, индивидуальный пенсионный план в Сбербанке предлагает 3 программы:

  • Универсальный план, подразумевающий внесение не менее 500 рубл. на счет ежемесячно;
  • Гарантированный – фиксированная выплата и строгий график платежей;
  • Комплексный – позволяющий увеличить размер накопительной части пенсии.

ВТБ предлагает 2 портфеля – сбалансированный (включающий ОФЗ и акции) и консервативный (только депозиты).

В Финаме можно подключить Копилку – специальный сервис, открывающийся на базе ИИС. Будущий пенсионер переводит на счет произвольную сумму, а сервис автоматически распределяет средства в соответствии с выбранной стратегией.

Преимущество негосударственной пенсии заключается в том, что ее можно формировать отдельно от остальных видов выплат, а ее размер фактически ничем не ограничен.

Оформление страховки

Альтернативный способ самостоятельно накопить на пенсию – использовать инвестиционное страхование жизни. ИСЖ допускает применение более разнообразных инструментов приумножения капитала, что сближает страховку со структурными продуктами.

Разобраться в таком инвестиционном инструменте самому не просто, но при правильном применении вы можете избежать инфляционного влияния на собственный капитал.

Доходность инвестиционного страхования складывается из двух составляющих:

  • Гарантированная прибыль – обычно на уровне 3-5% годовых;
  • Прибыль от инвестиций – определяется выбранной стратегией и может варьироваться, в некоторых исключительных случаях может оказаться даже отрицательной.

В среднем этот инструмент дает доходность на уровне 5-8% годовых. Но основная его задача – не прибыль, а страховая защита. В случае вашей смерти или наступления других оговоренных событий вы или наследники получите все вложенные деньги + проценты, которые удалось накопить.

Другие преимущества ИСЖ:

  • Длительный срок страхования – можно подгадать выплату как раз к пенсии;
  • Договор можно расторгнуть, получив назад вложенные деньги в любой момент.

Единственный недостаток ИСЖ – выплата будет разовая. Но ее можно переместить на депозит и снимать деньги по мере необходимости.

Открытие ИИС и покупка ОФЗ

Если вы работаете, то следующий способ позволит вам получать дополнительный доход - налоговый вычет и постепенно накопить самому нужную сумму. Суть заключается в следующем:

  • Открывайте индивидуальный инвестиционный счет у любого надежного брокера;
  • Пополняете его на комфортный платеж (желательно от 50 тысяч рублей);
  • Приобретаете на все деньги ОФЗ;
  • В конце года получаете купонный доход + вносите дополнительную сумму;
  • Оформляете налоговый вычет по типу А.

Помимо прибыли от ОФЗ, вы получите бонус от государства – вернете 13% от внесенных на ИИС денег.

Пример

 

Если вы поместили 100 тысяч рублей, то в конце года законные 13 тысяч рублей получите на руки.

 

Максимальный вычет, который возможно возместить – 52 тыс. рубл. в год (13% от 400 000).

 

На счет ИИС в течение года можно поместить до 1 млн. только в национальной валюте.

Единственное условие для получения налогового вычета – ИИС должен быть открыт не менее 3 лет.

Но если брать в качестве прицела срок выхода на пенсию, то это условие выполнится автоматически.

Ежегодно вы сможете получать от государства вычет и откладывать его на специальный счет.

Почему в качестве самостоятельных инвестиций выбирать именно ОФЗ? Этому есть ряд причин:

  • Один из наиболее надежных инструментов на российском рынке, чтобы накопить капитал;
  • Низкая цена – облигация стоит 1000 рублей;
  • Высокий купонный доход по сравнению с депозитами;
  • Купонные выплаты не облагаются налогом.

После выхода на пенсию сможете с чистой совестью закрыть ИИС и вывести капитал – или же продолжать получать купонные выплаты.

Фондовый рынок

Акции и облигации лучше всего покупать с помощью обыкновенного брокерского счета.

По ИИС существует специальный налоговый режим, и одним из типов вычета вы уже воспользуйтесь. Второй тип вычета Б подразумевает освобождение от уплаты НДФЛ с дохода – но купонные выплаты по ОФЗ и так им не облагаются.

На базе стандартного брокерского счета существуют налоговые послабления для тех, кто приобретает российские акции. Достаточно владеть ценной бумагой более 3 лет – и никаких налогов платить не придется. По корпоративным облигациям также предусмотрено освобождение от уплаты НДФЛ с купонного дохода.

Именно поэтому ценные бумаги с горизонтом инвестирования от 3 лет (т.е. на пенсию) выгоднее покупать через брокера.

Формируя «пенсионный» портфель самостоятельно с целью накопить капитал, в качестве эмитентов следует выбирать сверхнадежные компании, которые гарантированно просуществуют несколько десятилетий. Например, это Сбербанк, Газпром, Яндекс, ВТБ, Московская биржа и другие компании из разряда «слишком большие, чтобы упасть». Ваша цель – держать акции и облигации этих компаний несколько лет подряд.

Для покупки лучше придерживаться двух стратегий:

  • Усреднения – покупать бумаги на фиксированную сумму через равные промежутки времени, в долгосрочной перспективе это поможет получить лучшую цену;
  • Событийную – приобретать акции после падения их стоимости, например, после выплаты дивидендов или публикации не очень хороших отчетов – это позволит приобрести большее число акций за те же деньги.

Так как выбранные компании будут существовать много лет, то мелкие колебания курса вас не должны пугать. Так же, как и скандалы, смены глав, провал продаж и т.д.

Выводить деньги следует в крайних случаях: если цена бумаги подскочила так высоко, что явно свидетельствует о ее перекупленности, либо, напротив, дела пошли так плохо, что идут разговоры о будущем банкротстве компании.

Кроме того, ежегодно стоит самому «перетряхивать» портфель так, чтобы соотношений облигаций и акций укладывалось в следующую схему: процентная доля облигаций должна составлять ваш возраст + 10. К примеру, вам 30 лет, значит, доля облигаций составляет 40%, а акций – 60%, это период активного роста капитала. Но чем ближе к пенсии, тем менее рисковые эмитенты занимают законное место в портфеле.

Хеджирование рисков

Любые инвестиции несут в себе риски. Чтобы гарантированно встретить старость без финансовых проблем и накопить на нее самостоятельно, вы можете застраховать часть из них, применив альтернативные способы сохранения капитала:

  • Приобретайте паи ПИФов, инвестирующих в передовые отрасли или сырье – акции стабильных компаний и так будут в вашем портфеле, а вот заработать на подъеме новых лучше с помощью профессиональных управляющих;
  • Вкладывайте в индексы развивающихся стран или в недвижимость с помощью акций ETF;
  • Приобретайте золото в период снижения стоимости валюты;
  • Покупайте валюту, когда рубль ощутимо слабеет.

Не стоит избыточно рисковать, вкладывая пенсионный капитал в высокорискованные инвестиции – хайпы, форекс, бинарные опционы и даже криптовалюту. Ваша цель – стратегическое инвестирование с многолетним горизонтом вложений. Не рискуйте своими деньгами ради сомнительной минутной выгоды. Спекуляции – не ваш путь.

Окончательная пенсия

Что вы получите в итоге? Ваша выплата «по старости» будет состоять из нескольких источников:

  • Государственная выплата (она же страховая) – ее размер определяется государством и устанавливается различным в зависимости от категории пенсионера;
  • Накопительная – это средства, собранные в НПФ;
  • Негосударственная – это ваш личный доход от участия в специальных пенсионных программах;
  • Доход от инвестиций – это дивиденды и купонные выплаты, а также прибыль после продажи активов;
  • Страховая выплата – единоразовая выплата, полагающаяся при дожитии.

Заключение

Как вы распорядитесь накопленными деньгами – будет зависеть от вас. Сможете потратить полностью на себя или сохранить часть потомкам – в любом случае безбедная старость вам будет обеспечена. Если вы воспользуйтесь хотя бы частью приведенных советов - накопить на пенсию самостоятельно станет гораздо проще.

Предложения партнеров

Кредит
Залог недвижимости
Сумма
до 30 000 000₽
Срок
до 180 мес.
Бонус
на любые цели
Кредит
Залог недвижимости
Сумма
до 10 000 000₽
Срок
12-120 мес.
Бонус
решение за 30 мин.
Кредит
На большую сумму
Сумма
до 30 000 000₽
Срок
12-120 мес.
Бонус
возраст до 85 лет
Кредит
Кредит наличными
Сумма
до 700 000₽
Срок
24-60 мес.
Бонус
решение за 10 мин.
Кредит
Залог авто и ПТС
Сумма
до 10 000 000₽
Срок
12-60 мес.
Бонус
с любой КИ

ОТЗЫВЫ И КОММЕНТАРИИ

ОТЗЫВЫ И КОММЕНТАРИИ

Пожалуйста, оставьте ваш комментарий!
Please enter your name here