С 1 января в России продлен так называемый «период охлаждения» с 5 до 14 дней. Это время, когда заемщик может расторгнуть договор страхования. По мысли законодателей, продление срока должно сократить количество претензий со стороны клиентов банка, которые жалуются на навязывание «дополнительных услуг». Но на деле оформить отказ от страховки по кредиту оказывается не так быстро и просто. Fin.zone выясняла, в чем загвоздка и как действовать заемщику.
Почему банки навязывают страховку
За счет продажи дополнительных продуктов банк повышает средний чек своей выручки. Отсюда усилия, чтобы навязать страховку.
Кредит люди берут чаще, чем открывают вклад или оформляют структурный продукт, да и воздействовать на них легче – они приходят в банк с просьбой и более податливые.
Если говорить строго, то банк напрямую не имеет от этого большой куш. Однако предложенная услуга обычно предлагается от лица компании, аффилированной с банком, и полученная прибыль идет всей банковской группе. Поэтому банк тоже косвенно получат от этого доход.
Формально, если клиент хочет оформить страховку, он может выбрать программу любой компании, которая имеет аккредитацию от банка. У крупных организаций (например у Сбербанка или ВТБ) это десяток партнеров, а то и больше. На деле же клиенту предлагают безальтернативный вариант: либо он берет конкретную предложенную страховку, либо отказывает от оформления полиса.
На что влияет отказ от страхования
По закону – ничем. Это является дополнительной услугой, и клиент может подключить ее по своему желанию. То есть принудить его к этому никто не может.
Отказ от страховки в Сбербанке, ВТБ или любом другом - не может повлиять и на вероятность отказа в выдаче кредита. Это действительно так. Еще пару лет назад на этом основании менеджеры могли легко манипулировать клиентами, вынуждая приобретать страховые полисы в счет кредита, сейчас так активно они себя не ведут. Финансовая грамотность населения повышается и многие потенциальные заемщики сразу отсекают подобные предложения.
Чтобы привлечь своих клиентов и побудить их приобретать страховку, банки начали действовать методом пряника. Заемщикам, которые всё же решили купить полис, предлагают более выгодные условия – низкую ставку и быстрый срок рассмотрения анкеты. Остальные же клиенты вынуждены брать более дорогие кредиты и ожидать дольше, пока будет получено одобрение.
Единственное, чем чреват отказ от страховки – повышением процентной ставки. Но если речь идет о небольшом займе, это оказывается несущественным.
Как отказаться от страховки
Законом и сложившейся практикой на начало 2019 года предусмотрено две ситуации, в которых вы можете отказаться от услуг страховой компании и рассчитывать на возврат денег.
В период охлаждения
Чтобы иметь возможность расторгнуть соглашение в течение 14 дней, необходимо оформлять индивидуальную страховку, а не коллективную.
Сам процесс производится по такому алгоритму:
- Клиент не позже 14 дней с даты оформления полиса обращается в страховую компанию;
- Пишет заявление по выданному образцу;
- Ожидает официального решения в течение 5 дней.
Из документов ему понадобятся:
- Копия паспорта;
- Копия договора;
- Квитанция, подтверждающая факт уплаты взноса (выдается в банке);
- Реквизиты счета, куда нужно перевести деньги.
Если всё в порядке и заявление удовлетворено, компания в течение 30 дней перечисляет остаток суммы на заявленный счет.
Сколько именно вернется – зависит от обязательств сторон. Обычно компания взимает себе до 10% в виде компенсации и не возвращает деньги за фактически использованные дни. Датой «отсечки» будет день подачи заявления. К примеру, если вы подадите заявление через 10 дней после начала действия страховки, компания вычтет из финальной выплаты компенсацию за этот срок.
После погашения кредита
Второй шанс расторгнуть договор страхования и вернуть себе деньги предоставляется при досрочном погашении кредита. Порядок действий таков:
- Вы полностью погашаете заем и получаете в банке соответствующую справку.
- Обращаетесь к страховщику с заявлением, прикладываете копии паспорта, полиса и справки о выплате долга.
- Ожидаете решение в течение 5 дней.
В заявлении нужно прописать реквизиты счета, куда страховая компания должна перевести деньги. Сроком завершения договора значится дата подачи заявления. Все неизрасходованные средства после этого дня фирма должна вам вернуть.
Такая возможность реализуется при выполнении двух условий:
- Договор страхования является индивидуальным;
- В соглашении прописывается возможность досрочного расторжения.
Деньги должны вернуть в течение 30 дней.
Когда нельзя отказаться от страховки
Есть ряд обстоятельств и ситуации, в которых клиент не может воспользоваться правом расторгнуть соглашение.
В случаях, предусмотренных законом
Однако в ряде случаев, установленных законодательно, от страховки отказаться нельзя:
- При оформлении ипотеки – надо будет обязательно застраховать квартиру (т.е. само имущество), остальные виды – право собственности и жизни и здоровья заемщика – приобретаются по желанию;
В настоящий момент единственной программой, по которой кредит не предоставляется без оформления страховки жизни и здоровья и недвижимости одновременно, является ипотека под 6% от Сбербанка в 2018 году.
- При покупке машины с использованием автокредита – надо будет приобрести КАСКО (некоторые банки требуют еще и ОСАГО, но его допускается оформить и позднее, в течение 7 дней после приобретения транспорта);
- При взятии кредита с залогом – надо будет застраховать залоговое имущество, будь это недвижимость, транспорт или даже бытовая техника.
Принуждение менеджера оформить полис в этих случаях по сути дела и не является принуждением. Страховку придется купить – никуда не денешься. Отказаться от нее в период охлаждения не получится – только если после полного погашения займа, и то не всегда.
По договору коллективного страхования
Дело в том, что банки, зная о существующем периоде охлаждения и о том, что многие заемщики практикуют отказ от страховки, подсовывают клиенту вместо договора индивидуального - коллективный. Расторгнуть его досрочно практически невозможно.
Читайте еще: Банковское страхование - ловушка для заемщика
Некоторые банки честно предупреждают клиентов о том, что они присоединяются к коллективному страхованию (например, Сбербанк). Чаще всего это происходит, если это условие влияет на процентную ставку по кредиту.
Это делается, чтобы клиенты не хитрили: некоторые оформляют кредит со страховкой по сниженной ставке, затем расторгают договор и возвращают деньги.
Иногда банк прописывает в соглашении свое право поднять ставку, если клиент решил отказаться от услуги.
Коллективный договор отличить от индивидуального можно по нескольким признакам:- По названию (но иногда банки маскируют его, например, называют его «общим»);
- По личности выгодоприобретателя: в случае индивидуального - это сам заемщик, в случае коллективного – банк;
- По сроку – коллективный заключается на весь срок действия кредита, индивидуальный – обычно на 1 год;
- По способу оплаты – по коллективному премия контрагенту вычитается из кредита, по индивидуальному - заемщик может заплатить ее из своих средств;
- По условиям расторжения – коллективный договор расторгнуть затруднительно (только если вы не разыщите всех его участников), а индивидуальный можно – но только в «период охлаждения» и после досрочного погашения кредита.
Кроме того, в договор индивидуального страхования можно включить какие-то особые риски или изменить определенные условия. И он продолжает действовать, даже если заемщик погасил все свои обязательства перед банком – и его можно продлевать.
Если вы стали участником коллективного страхования, после досрочного погашения кредита взыскать со страховой деньги при наступлении неблагоприятного случая практически невозможно: здесь защищаются только интересы банка.
Куда жаловаться
Если же страховщик не хочет исполнять свои обязательства или вообще отказывается принять заявление, то необходимо последовательно выполнить следующие шаги:
- Направить письменное заявление страховщику (который вас обслуживал) с приложением всех необходимых копий по почте письмом с уведомлением о вручении и с описью вложения – в таком случае датой подачи заявления будет считаться день отправки письма, а не его фактического вручения;
- Составить жалобу и отправить ее в головной офис страховой компании, приложив аналогичное заявление, все документы и уведомление о вручении письма, чтобы подтвердить, что вы обращались, но вас проигнорировали;
- Направить жалобу в Роспотребнадзор, упирая на нарушении ваших прав как потребителя услуг.
Если и это не поможет - обращайтесь суд. К иску приложите все документы, переписку со страховой компанией (в том числе данные ответы, если они вас не устраивают), а также собственный расчет – сколько вам должны вернуть.
Судебная практика по возвратам неизрасходованной страховки к началу 2019 года достаточно противоречива, но если в вашем договоре предусмотрены подобные действия – суд должен встать на вашу сторону. Дополнительно можно истребовать с компании моральный ущерб.
Заключение
Вы можете отказаться от страховки по кредиту и вернуть себе деньги в двух ситуациях: во время действия «периода охлаждения» - 14 дней после подписания договора, а также при досрочном погашении кредита. Заявление на возврат «лишних» средств нужно подавать в местное отделение страховой, а не в банк, при отказе вернуть деньги можно начинать жаловаться в центральный офис компании и Роспотребнадзор.
