В 2019 году проценты по ипотеке достигли своего исторического минимума. Снизились и требования к заемщикам, и сумма минимального первоначального взноса, так что получить жилищный кредит стало гораздо проще. Однако вопрос о том, как накопить на взнос по ипотеке, остается актуальным из-за высоких цен на квадратные метры.
Определение суммы первоначального взноса и сроков
Перво-наперво клиенту необходимо решить, какой объект недвижимости он решает приобрести. Инвестирование в новостройки (имеется в виду незавершенное строительство) имеет свои особенности. Поэтому для простоты далее будет считаться, что решено приобрести уже готовое жилье (вторичное или построенную новостройку).
Чтобы начать процесс накопления, надо сначала определиться с ее размером. Сколько именно понадобится, зависит от ряда факторов:
- Объекта недвижимости – лучше начать с однокомнатной квартиры, они более ликвидны;
- Состояния жилья – понятно, что квартира с ремонтом стоит дороже, чем с черновой отделкой;
- Условий банка – например, Сбербанк требует 15% первого взноса, а ВТБ – по-прежнему 20%;
- Длительности ипотеки – чем дольше тянуть с приобретением жилья, тем больше придется отложить.
Для простоты расчетов возьмите среднюю стоимость квартиры, которую вы хотите купить, и разделите ее на 5 частей. Это и будет 20% – минимальный взнос. К примеру, ее цена - 2 млн рублей. Следовательно, первый взнос - 400 тыс. рублей.
Теперь разделите эту сумму на число месяцев, в течение которых планируется накопить капитал. Например, 24 (2 года). Значит, вам каждый месяц придется откладывать не менее 16700 рублей.
Можно пойти другим путем: разделить искомую сумму на размер средств, которые можете отложить ежемесячно – так станет понятен срок, необходимый для накопления.
Следовательно, если решено покупать квартиру через 3 года, то увеличьте сумму первоначального капитала на 30% – т.е. вам понадобится уже 520 тыс. рублей, и каждый месяц надо откладывать 14500 рублей.
Прикинуть примерные суммы в зависимости от процентной ставки и суммы вам поможет кредитный калькулятор:
Составление бюджета
После того, как с общей и первоначальной суммой и сроками определились, переходите к составлению бюджета.
Легко сказать – откладывайте 14 500 рублей каждый месяц, где их отыскать? Хорошо, если ваша зарплата позволяет вам сделать такие сбережения, но в большинстве случаев семьи могут отложить не больше 5-10% от дохода. При средней зарплате в 20 тыс. рублей с двумя работающими членами семьи это 2000-4000 рублей.
Однако есть несколько советов, как можно копить деньги даже при маленькой зарплате. Кроме того, обязательно воспользуйтесь и такими рекомендациями:
- Сокращайте необязательные расходы, постепенно переходя в режим экономии;
- Оптимизируйте обязательные расходы, например, сменив тариф мобильного или на интернет на более выгодный;
- Пользуйтесь выгодными картами с кэшбэк, откладывая сэкономленное и начисленные проценты на отдельный счет;
- Ищите дополнительный заработок;
- Правильно инвестируйте даже небольшую сумму денег.
Оптимально будет, если вы сформируете свой бюджет, записав все доходы и обязательные расходы. Далее определитесь, сколько рублей в день доступно к тратам на повседневные нужды и строго следуйте заведенному плану.
Такой режим не только позволит вам накопить сумму в кратчайшие сроки, но и подготовит к выплате реальной ипотеки. Если здесь вы сможете залезть в свою «кубышку» в случае непредвиденных обстоятельств, то при совершении платежей банку такой возможности не будет. Поэтому лучше заранее приучить себя к финансовой самодисциплине и научиться считать деньги.
Фиксация всех шагов
Важным этапом в накоплении первого взноса на ипотеку является фиксация всех шагов. Можно вести учет на бумаге, с помощью программ ведения бюджета или в обыкновенной табличке Excel, где будет отражаться:
- Сколько удалось отложить;
- Сколько еще необходимо;
- Каково отклонение от первоначального плана.
Фиксация шагов позволит корректировать план. Например, вам повысили зарплату – при прежнем режиме экономии откладывать получится больше и быстрее добьетесь поставленной задачи. Или, напротив, продукты подорожали, приходится тратить на еду больше – снижайте планку и отодвигайте срок.
Ничего страшного в таких моментах нет. Гораздо страшнее оставаться в неведении и не знать, сколько вам еще осталось копить.
Поиск дополнительного заработка
Если же зарплаты хватает только, чтобы свести концы с концами, то поиск дополнительного заработка остается единственным способом накопить на ипотеку. Здесь, как и в случае с бюджетом, необходима системность.
Для начала определитесь, каким образом будете получать доход. Вариантов масса, и их реализация зависит от вас самих:
- Вторая работа на полставки;
- Дополнительные смены на основной работе;
- Частный извоз или подработка курьером;
- Фриланс (работа в интернете);
- Монетизация хобби - Пекарня на дому;
- Шитье и вязка на дому;
- Помощь в делах по дому (ремонт, починка, настройка – словом, «муж на час»);
- Репетиторство;
- Настройка программного обеспечения;
- Онлайн-консультирование или ведение бухгалтерии и т.д.
Важно определить для себя, как часто придется прибегать к дополнительному заработку, и откладывать все заработанные средства для первого взноса по ипотеке. Учтите, после оформления ипотеки, погашать его тоже придется, скорее всего, за счет дополнительной работы.
Продажа всего ненужного
Еще один способ приблизить момент накопления суммы для взноса для ипотеки – продать всё то, что скопилось в доме и не используется. Это могут быть:
- Детские вещи, которые уже не по росту и игрушки;
- Книги, в том числе раритетные издания;
- Монеты, различные предметы искусства можно реализовать онлайн на легальном аукционе (например, на портале Bidspirit).
- Инструменты для ремонта дома;
- Ненужная мебель;
- Бытовая техника и т.д.
Каждый сам может составить список того, что не используется или используется не по назначению. Классический пример: велотренажер, который применяется исключительно как вешалка для белья.
Кроме того, можно рассмотреть вариант с продажей крупного имущества. Например, велосипеда или даже автомобиля. Вполне может оказаться, что вырученной суммы хватит для покрытия значительной части первоначального платежа, а то и всего его.
Правильное вложение денег
Не менее важный этап – инвестировать деньги. Конечно, можно просто хранить их в конверте, однако в таком случае покупательская способность их будет падать. И придется копить значительно дольше, даже если в расчете заложена инфляция.
Главное правило инвестирования отложенных денег – только надежные инвестиции. Это могут быть:
- Вклады – исключительно в рублях и с возможностью дальнейшего пополнения;
- Накопительные счета – только не со ставкой в 0,01% годовых, а с хорошей доходностью, такие есть в Тинькофф и ВТБ;
- Облигации федерального займа – если покупать их с помощью ИИС, то можно получить дополнительный доход с налогового вычета;
- ОФЗ-н – тоже безрисковый инструмент, но с высоким порогом входа (от 50 тыс. рублей) и горизонтом инвестирования от 3 лет;
- Структурные продукты со 100% защитой капитала – но учтите, что такие инвестиции могут дать нулевую доходность.
Интересные варианты предлагает накопительное страхование жизни. Эти программы рассчитаны обычно как минимум на 5 лет, но зато ежемесячный платеж по страховке «приучит» вас к будущем платежам по ипотеке.
К тому же накопительное страхование позволит не только получить дополнительный доход, но и защитит вас от непредвиденных обстоятельств.
Чего делать не нужно, если решили взять ипотеку
Говоря о том, как накопить деньги на первый взнос по ипотеке, нельзя не упомянуть о том, каких действий лучше избегать:
- Кредит. Это худшее, что может произойти. Некоторые «умельцы» ухитряются сразу подать заявку и на кредит, и на ипотеку, рассчитывая с помощью первого получить второе. Это так не работает – банки видят все ваши заявки. В итоге может оказаться, что кредит одобрят, а ипотеку нет. И придется платить впустую. Лучше накопить. А если и оформлять кредит на недостающую сумму – то на кого-нибудь из родственников.
- Сомнительные аферы. В Интернете полно предложений по инвестированию со 100% защитой. Не ведитесь на подобные уловки – как правило, это проекты, работающие по методу финансовых пирамид. Выиграть там можно, но риски просто огромные. Лучше инвестируйте в понятные и доходные инструменты, благо, их много.
- Трата накоплений. Запрещена. Не стоит залезать в копилку - рискуете не закончить процесс.
- Переоценка возможностей. Составьте реальный план сбережений, не гонитесь за мечтой - это спровоцирует стресс. Лучше откладывать 10 тысяч рублей при плане в 8 тысяч и хватить себя, чем не докладывать при плане в 15 тысяч, превращая свою жизнь в пытку.
Вам пригодится: Ипотека в Сбербанке без первоначального взноса.
Главное - целеустремленность
Таким образом, накопить на взнос по ипотеке более чем реально даже при скромных доходах. Главное – определиться с планом сбережения средств и строго следовать ему. Помочь ускорить процесс накопления помогут поиск дополнительного дохода, продажа ненужных вещей и грамотное инвестирование.
