Еще совсем недавно вопрос о том, как и почему банки осуществляют блокировки счетов физических лиц, вообще не стоял. Однако с введением единого межбанковского стоп-листа блокировки расчетных счетов частных лиц в 2019 году на основании Федерального Закона №115-ФЗ стали происходить всё чаще. Fin.zone рассказывает, почему блокировка возникает и как ее можно избежать.
Что такое блокировка банковского счета
По этим термином подразумевается полное «замораживание» средств, находящихся на счету конкретного физического лица. Пользование и распоряжение деньгами становятся невозможны, но право владения за клиентом сохранятся.
Полная «заморозка» всех денежных встречается крайне редко. Чаще речь идет о блокировки определенной суммы, уже размещенной на счете, или о входящей транзакции. Например, человеку поступил платеж в 150 тысяч рублей, но банк счел подозрительным и заблокировал. Остальные деньги остаются доступными для выполнения любых операций.
Иногда банк накладывает ограничения на возможные действия со счетом. Например, клиент может свободно переводить деньги, открывать депозиты или рассчитываться с их помощью в онлайн магазинах, но не может обналичить их.
В дальнейшем мы будем рассматривать вариант с полной блокировкой счета, так как, собственно говоря, причины «заморозки» и способы восстановления допуска к деньгам одинаковы во всех случаях – касается это всей суммы или только ее части. Ниже поговорим о том, какие действия помогут избежать блокировки.
Блокировка счета производится по такому механизму:
- Клиент совершает транзакцию или получает деньги;
- Операция кажется банку подозрительной, и он начинает ее проверку, запрашивая данные у ФНС или у самого клиента;
- Если подозрения оправдываются – счет или сумма блокируется;
- Информация об этом поступает по форме 550-П в Росфинмониторинг и Центробанк;
- В Росфинмониторинге готовится общий «черный список» и рассылается по всем банкам.
Особенно критично попадание в стоп-лист для предпринимателя. Если одно финансово-кредитное учреждение наложит на него «черную метку», это будет сигналом для остальных: клиент неблагонадежен, с ним лучше не связываться. Но и для физического лица тоже ничего хорошего. Любой банк может отказать ему, например, в открытии расчетного счета или в выдаче кредита, получив данные из «черного списка».
Почему могут заблокировать счет физического лица
Перед тем, как разбираться, что делать и как избежать блокировки, обозначим причины, по которым это может произойти. Все ситуации, когда требуется вмешательство банка, регламентируются внутренними документами, а также специальной методичкой, выпущенной Центробанком. В ней описываются основные механизмы отмывания средств. И если операция физлица обладает признаками нарушения ФЗ №115, регламентирующим как раз «отмывочную» сферу экономики, то счет будет «заморожен».
Подозрительные действия
Единого списка критериев нет (точнее, он не разглашается банками), но из практики можно обозначить такие причины «девиантного» поведения клиента, которые могут насторожить банковские организации:
- Совершение крупных переводов с анонимных кошельков или, напротив, отправление средств на анонимные кошельки электронных платежных систем (в том числе на Qiwi);
- Получение переводов в сутки на сумму более 600 тыс. рублей (этот порог установлен Росфинмониторингом), причем общее число переводов значения не имеет (это может быть только 100 переводов по 6000 рублей от разных отправителей);
- Получение крупной суммы с последующим ее обналичиванием в тот же день;
- Работа со контрагентами, зарегистрированными в оффшорной зоне;
- Получение крупного валютного перевода с иностранного банка.
Причиной блокировки могут стать и другие действия, которые в принципе не несут в себе злого умысла и вполне естественны в силу разных причин. Например, активность на счете, который долгое время не использовался – вдруг человек просто вспомнил, что у него есть карта и решил с ее помощью получать и отправлять деньги.
Забота о безопасности
К числу других причин относятся действия по обеспечению финансовой безопасности физлица, например:
- Активное снятие наличных в разных банкоматах;
- Неверное введение ПИН-кода;
- Использование карты за рубежом.
Банк предполагает, что доступом к счету или карте завладели злоумышленники, и поэтому защищает своего клиента. Чтобы разблокировать средства обратно в таком случае, достаточно просто подтвердить, что все операции выполняете вы сами.
Явный криминал
Не удастся избежать блокировки, если транзакции физического лица носят явно «криминальные» причины:
- Если клиент получил деньги с ранее заблокированного счета или от клиента, который находится на контроле у ФНС и Росфинмониторинга (например, от ИП, который не платит налоги);
- Если перевод получен от лица, находящегося в розыске;
- Если у банка имеется судебное постановление, предписывающего осуществить блокировку (это может быть счет должника по налогам, алиментщика, банкрота, признанного судом преступника и т.д.).
Данные ситуации рассматривать не будем, так как они, собственно, либо подпадают под действие 115-ФЗ, либо вызваны законным судебным решением.
Интересное по теме:
Что делать - как разблокировать счет обратно
Для этого нужно доказать банку, что блокировка ошибочна – и он без проблем вернет клиенту доступ к его деньгам. В первую очередь - выясните причину ограничения. Иногда достаточно обратиться по горячей линии к специалисту ФКУ, но в большинстве случаев лучше ехать сразу в отделение – всё равно все действия будут выполняться оттуда.
Итак, после прибытия физическому лицу необходимо:
- Сделать письменный запрос на имя руководителя отделения с требованием разъяснить причину блокировки счета (можно сделать устный запрос, но лучше иметь бумагу, если придется впоследствии разбираться в суде);
- Предоставить документы, подтверждающие легальность перевода – например, договор купли-продажи имущества, договор подряда и акт выполненных работ, договор дарения и т.д. (конкретный набор будет зависеть от причины блокировки);
- Написать заявление на «разморозку»;
- Ожидать 3 дня – именно столько отводится банку на разрешение проблемы.
Если выяснилось, что клиент не виноват, то счет разблокируют быстро. Если этого не происходит, нужно потребовать письменный отказ, и уже его оспаривать в суде. На этой стадии лучше прибегнуть к помощи адвоката, так как единой судебной практике по таким делам еще не сложилось.
Иногда очень сложно доказать легальность проведенной операции. Например, работодатель может перечислить зарплату большую, чем обычно. Предоставлять реестр перечисления заработной платы он не имеет права, но можно отправить в банк приказ о премировании или выплате отпускных.
Здесь можно посоветовать одно: уточните в ФКУ, какие документы нужны, чтобы решить проблему, и постарайтесь их предоставить. Например, если получили деньги от друзей или родственников, оформите договор дарения.
Не нужно опасаться уплаты налогов – денежный перевод физическому лицу не является доходом, следовательно, платить с него НДФЛ не нужно. Доход возникает в случае получения в дар крупного имущества – автомобиля или недвижимости.
Несколько советов, как избежать блокировки
Чтобы в будущем не столкнуться с проблемой блокировки счета, уже на стадии получения перевода нужно позаботиться о безопасности. Вот несколько рекомендаций, которым стоит следовать:
- Любой перевод сопровождайте комментарием, если это возможно. Например, если деньги получены по договору подряда, то так и пишите: Оплата по договору №123 от 01.01.2017. Если мама переводит деньги на день рождения, пусть так и пишет: Подарок. Иногда советуют в поле Назначение платежа вообще ничего не писать, но в таком случае доказать, что это отправление относится вот к этой конкретной ситуации будет на порядок сложнее.
- Не отправляйте крупных сумм. Лучше сделать несколько скромных платежей в течение ряда дней – меньше вероятность, что транши привлекут внимание службы безопасности.
- Пользуйтесь разными картами. Это поможет разбивать платежи на части.
- Не используйте для совершения операций анонимные платежные системы - проведите полную верификацию аккаунта. С персональным статусом кошелька Webmoney защититься от нападок ФКУ проще, чем если вы, к примеру, пользуетесь Payeer.
- Рассчитывайтесь в одной валюте. Если нужны доллары - заведите долларовый счет, заодно сэкономите на конвертации и избежите овердрафта. Контролировать такие транзакции банку проще – следовательно, меньше вопросов.
- Оповещайте банк о крупном переводе или отъезде за границу. Это позволит заранее проверить транзакцию и не лишит вас средств в самое неподходящее время.
Не участвуйте в сомнительных схемах. От слова совсем. Ни за какое вознаграждение. Если так получится, никакие аргументы от блокировки счета не спасут.
Заключение
Соблюдайте вышеприведенные советы, сохраняйте все чеки и платежные поручения хотя бы ближайшие полгода, не вызывайте подозрения у банка странными операциями и вовремя информируете его, если собираетесь отправить или принять крупную сумму – и вы избежите блокировки счета как физическое лицо, сохранив доступ к собственным средствам.
С почта банком какие -то проблнмы,недавно попыталась выписать по почте ,не получилось т,к наложили запрет на сим-карту на потверждение-в виду замены сим карты-но номер телефона не изменился???А ехать в банк далеко -оператор не помог,