Вопрос о том, как должнику поскорее выплатить кредит, приобретает особую актуальность в кризисное время. Выплаты по обязательствам являются тяжким бременем для семейного бюджета, и если их можно сократить, то необходимо воспользоваться этим. Ниже приведен ряд советов, которые помогают должнику поскорее избавиться от займа.
Оптимизируйте финансовые потоки
Банальный совет, но без этого действительно никуда. Многие даже не подозревают, сколько денег находится у них в руках и пропадает просто так, на ненужные траты и «хотелки».
Чтобы понять, на чем экономить - понаблюдайте за собой. Самый простой способ – начать записывать расходы. Это можно сделать в тетрадке или с помощью многочисленных программ ведения домашнего бюджета. Если сложно производить запись после каждой покупки - копите чеки, а потом сводить баланс.
Достаточно пронаблюдать за своими расходами в течение 1-2 недель: будут ясно видны тренды и статьи для экономии: например, на утреннее кофе или на поездки на транспорте.
По статистике, около 60-70% всех трат составляют три сферы: питание, транспорт и жилье. Подумайте, как оптимизировать расходы. Например, сократить число подходов ресторан, пересесть на велосипед или поставить счетчики, чтобы экономить воду.
Пересмотрите тарифы операторов. Подумайте, как сэкономить на телефоне, Интернете и телевидение – возможно, есть варианты дешевле без потери качества жизни.
Главная цель – добиться сокращения расходов минимум на 10%. Сэкономленные средства пригодятся при досрочном погашении кредита.
Спланируйте бюджет и расходы
Это правило относится к любым приобретениям – ежедневным и крупным. Так, покупку новой бытовой техники лучше начать планировать за 2-3 месяца: вы сможете отложить нужную сумму денег, сокращая расходы, или найдете вариант подешевле. Не ленитесь узнавать о распродажах и скидках.
Что касается ежедневных расходов, многие эксперты по ведению домашнего бюджета советуют составлять план покупок на неделю. Если срок неудобен – выберите подходящий. Запишите, какую сумму собираетесь потратить в ближайшее время и строго ее придерживайтесь. В магазин – только со списком продуктов и ограниченной суммой денег.
Составьте план бюджета – распишите по дням приход (зарплата, аванс, подработка), ориентировочный расход (питание, транспорт, квартплата, кредит) и тщательно его соблюдайте. Специализированные программы упростят задачу, но можно использовать табличку в Excel.
Не забывайте о мобильных сервисах - по отзывам в ТОП приложений для управления личными финансами входит:
- Spendee - очень простой функционал, подойдет физическим лицам с минимальными
- Дзен-мани и CoinKeeper — подойдут клиентам, которые рассчитываются и банковской картой, и наличными. Понятный и обширный функционал.
- MoneyWiz и Money Pro — не так просты в использовании, обладают богатым функционал для аналитики.
Всё, что удалось сэкономить – используйте для досрочного погашения платежей.
Продайте все ненужное
Для этого есть Авито и его аналоги, а также местная газета объявлений. Переберите платяной шкаф или балкон – наверняка у вас завалялись старые вещи, которые уже не нужны. Охотнее всего приобретают с рук:
- Верхнюю детскую одежду;
- Игрушки;
- Спортинвентарь, в том числе санки, коньки, футбольные мячи и т.д.;
- Монеты;
- Книги и журналы;
- Бытовую технику в хорошем состоянии;
- Предметы мебели – в т.ч. кроватки, комоды, ученические столы и т.п.
Реализуйте все вещи, состояние которых оценивается как отличное, а будущая потребность в них под вопросом - например, стройматериалы от недавнего ремонта или стратегический набор памперсов. И продайте вы уже велотренажер, если используете его как вешалку, а не как устройство для ускорения похудения)
Найдите подработку
Это может быть что угодно – вторая смена, дополнительные часы на основной работе, например, на выходных, фриланс, репетиторство, арбитраж трафика, вышивка, выпечка тортов, оказание сантехнических услуг и ремонтных работ, переустановка Windows или поиск пропавших котят. Найдите то, к чему лежит душа, а также приносит доход.Не бойтесь использовать для поиска подработки соцсети.
Все собранные средства от подработки рекомендуется складывать в отдельную кубышку и расходовать на досрочное погашение кредита.
Используйте кэшбэк
Многие банки предлагают кредитные и дебетовые карты с возвратом денежных средств за покупки. Например, Тинькофф, ВТБ, Русский Стандарт, Бинбанк, Открытие. Например, Тинькофф возвращает 1% со всех покупок и 5% – с выбранных клиентом категорий, ВТБ – 1% от всех трат и 10% при оплате услуг у партнеров. Есть карта с кэшбэк 10% у Альфа-Банка.
Внимательно читайте условия – и выбирайте подходящую карточку. Например, Тинькофф взимает за обслуживание карты 99 рублей в месяц, если на счете меньше 30 тыс. рублей, и 39 рублей за мобильный банк. Поэтому картой выгодно пользоваться, если расходы составляют больше 14 тысяч в месяц (кэшбэк покрывает банковской обслуживание), либо если на счете больше 30 тысяч рублей (обслуживание бесплатно).
При среднем расходе в 50 тысяч рублей в месяц удается вернуть до 500 рублей в виде кэшбэка. Вроде бы мелочь – но еще несколько рублей уйдут на досрочное погашение, приближая вас к заветной цели.
Некоторые банки предлагают начисление процентов на остаток – это замотивирует вас экономить еще больше, чтобы сохранить и преумножить деньги.
Запустите Кредитную Карусель
Имеется в виду манипуляция с кредитной картой. Будьте внимательны, способ рискованный, и при ошибках можно еще больше увязнуть в долгах. Суть в следующем:
- У вас есть кредитка с грейс-периодом минимум 50 дней и с кэшбэком и карта с начислением на остаток;
- Вы получаете зарплату и помещаете ее на карту с начислением на остаток;
- Расчеты в течение месяца ведете с кредитки (следите, чтобы не совершить операцию, которая приведет к окончанию льготного периода, например, не снимайте наличные);
- Как только месяц завершается, получаете на кредитку кэшбэк, а на дебетовую – проценты на остаток;
- Закрываете долг по кредитке, проценты расходуете на оплату кредита, кэшбэк - на оплату бытовых расходов.
Фактически - это деньги из воздуха. Главное – не потратить по кредитке больше, чем размер вашей зарплаты, иначе придется платить проценты.
По теме: Кредитная карта 110 дней от Райффайзенбанка.
Вам пригодится: Льготный период кредитной карты Сбербанка.
Сработает в комплексе: Лестница вкладов - как нарастить процент на депозитах.
Верните налоги
Государство предоставляет возможность вернуть уплаченный НДФЛ – обязательно воспользуйтесь этой привилегией. Доступные варианты:
- Если купили квартиру – разберитесь, как оформить и получить имущественный вычет. Это крупная сумма – 13% от 2 млн рублей, т.е. всего можно вернуть 260 тыс. рублей;
- Если оформили ипотеку – получите вычет на фактически уплаченные проценты, это 13% от 3 млн рублей, максимум – 390 тыс. рублей;
- Если приобрели полис страхования – получите вычет на взносы;
- Если лечились в прошлом году, оплачивали образование себе или ребенку – получите социальный вычет, максимум 13% от 120 тыс. рублей, но не более 50 тыс. рублей при оплате лечения ребенка;
- Если софинансировали пенсию – аналогично.
Как правило, вычет можно получить только на следующий год после завершения налогового периода. Уточните, как заполнять декларацию и состав документов - дополнительные средства могут существенно облегчить долговое бремя.
Погашайте досрочно с умом
Часто можно услышать, что при досрочном погашении выгоднее сокращать срок кредита – так больше экономия на процентах.
Однако есть хитрость, которая позволит экономить сильнее. Суть в том, чтобы уменьшать размер платежа, но каждый месяц платить так, как будто вы платите прежнюю сумму. Это приведет к тому, что уменьшение платежа будет происходить по кумулятивному эффекту, а на вашем привычном бюджете никак не скажется.
Как показывают расчеты различных калькуляторов, такая схема погашения дает аналогичный сокращению срока результат, ее плюс - постоянное сокращение ежемесячного платежа. Особенно это важно, когда речь идет об ипотеке.
Соблюдайте очередность
Исходя из логики вышесказанного, правильный порядок – погашение не самого дорогого займа (т.е. с наибольшими процентами), а займа с самым большим ежемесячным платежом. Это позволит эффективно сокращать ежемесячные расходы и при необходимости совершать сбережения.
Конечно, если у вас кредит под 50% годовых, то лучше сначала пустить все усилия на его погашение. Если же у вас ряд однотипных займов, то выбирайте кредит с самым большим ежемесячным платежом.
В конце концов, когда вы доведете размер платежа до вменяемого размера, сможете начать погашать самые дорогие долги, минимизируя выплаты процентов.
Рефинансируйте правильно
Самая глупая ошибка, которую допускают некоторые должники - обращение к займам низкой репутации с целью перезакрыть кредит. К числу запретных действий должны относиться:
- Получение микрозайма;
- Снятие наличности с кредитки для покрытия обязательств;
- Оформление кредита без залога в сомнительном банке под бешеные проценты;
- Заем у частного лица под проценты выше рынка.
Если денег на внесение очередного платежа не хватает, лучше занять нужную сумму у друзей или родственников и не платить им проценты. Либо пойти в банк и честно признаться. Как правило, кредиторы идут навстречу должникам и переносят дату платежа или придумывают другие варианты (о них – ниже).
Если же брать кредиты на кредиты, возникает эффект снежного кома: размер платежей и срок выплат увеличивается, и кредитная кабала становится суровее.
Эффективнее - пользоваться рефинансированием через надежный банк с лояльным процентом или самостоятельно.
В этом случае есть варианта:
- Вы сами взяли кредит на более выгодных условиях и погасили прежний заем (перекредитование);
- Вы обратились в банк, и кредитор изменил условия текущего займа (рефинансирование).
При самостоятельном перекредитовании важно, чтобы были соблюдены критерии выгодности:
- Действовала более низкая ставка;
- Размер платежа не увеличился, в идеале – уменьшился;
- Срок выплаты увеличился не более чем на 6 месяцев, в идеале – остался тем же или уменьшился.
Конечно, смотреть надо по конкретной ситуации. Если в результате операции вам удалось сохранить тот же платеж и срок при меньшей ставке, но получить на руки нужные деньги (например, понадобилось сделать ремонт), то это тоже можно считать удачным перекредитованием.
К основным вариантам с рефинансированием относятся:
- Снижение ставки (например, Сбербанк предлагал в прошлом году всем пользователям уменьшить ставку по ипотеке до 9,5-10,5% вне зависимости от текущей);
- Увеличение срока кредита, что влечет за собой уменьшение ежемесячного платежа;
- Перенос даты платежа (например, после зарплаты);
- Разделение платежей;
- Составление индивидуального графика (например, платеж раз в 2 месяца или раз в квартал);
- Кредитные каникулы (гасятся только проценты, а тело кредита остается прежним).
Пойдет или не пойдет банк на рефинансирование, зависит от ситуации. Главное – доказать ухудшение финансового положения, например, вследствие сокращения на работе или продолжительной болезни.
Исключите высокий риск
И напоследок – Интернет пестрит предложениями быстрого заработка. Реклама предлагает бешеный доход на форексе. Тут и там возникают соблазны в виде историй заработка на бинарных опционах или очередной финансовой пирамиде.
В период погашения кредита важно сохранять трезвую голову – и не срываться, ввязываясь в очередную авантюру. Легких денег в Интернете, как и на любой работе, не бывает.
Чтобы научиться торговать на форексе, фондовом рынке или опционах, нужны годы работы. Чтобы профессионально зарабатывать на рекламе – большой опыт и умение развивать сайты или добывать поисковый трафик методом арбитража.
Бесплатный сыр находится только в мышеловке – помните об этом, читая очередную «историю успеха» человека, заработавшего на форексе, бинарных опционах или на простых заданиях в Интернете. Это хороший маркетинг, который способствует одной цели – выманивания денег у наивных пользователей.
Резюме
Если вы хотите быстрее выплатить кредит - обязательно соблюдайте финансовую дисциплину, тщательно планируйте расходы и получайте дополнительный доход из нескольких источников. Важно погашать кредит по правильной схеме, и не допускать возникновения новых долгов. И уж конечно, не стоит верить рекламе и надеяться на легкий заработок.
