Просрочка долга в банке или МФО оборачивается не только возрастающими штрафами за нарушение условий договора и дополнительными процентами, но и возможными визитами со стороны особо неприятных людей – взыскателей. Об их «подвигах» наслышаны все. В России действует закон, который защищает должников от произвола, и на основании него вполне можно бороться с коллекторами.
Правовые основы работы коллекторов
До недавнего времени в СМИ гуляло невообразимое количество сюжетов о беспределе коллекторов и беззащитности должников. Разберемся какими правами они обладают сейчас, могут ли звонить и угрожать и что делать должнику в таких ситуациях.
Когда взыскатели имеют право обратиться к должнику
Ситуаций, когда сотрудник коллекторского агентства или банка, уполномоченный ликвидировать просроченную задолженность, имеет право обратиться именно к вам, немного, в том числе, когда вы:
- Действительно взяли кредит и просрочили выплату. Здесь придется общаться с коллекторами, хотите вы того или нет. Но в ходе общения не допускается никаких угроз, оскорблений и прочих противоправных деяний.
- Являетесь наследником умершего должника. Но для уплаты по долгам покойного вы должны официально вступить в наследство. Это происходит через 6 месяцев после смерти должника – только после этого срока можно говорить о просрочке. Конечно, лучше заранее обратиться в банк, переоформить кредит или произвести рефинансирование.
- Являетесь супругом / супругой должника и несете солидарную ответственность. Проще говоря, если вы – созаемщик. Если вы просто давали согласие на оформление кредита, то это лично на вас никаких обязательств не накладывает. Особенно, если вы развелись и при этом не разделили кредит (т.е. долг остался у бывшей «второй половинки»).
- Выступаете поручителем по кредиту. При этом сотрудник коллекторского агентства должен предъявить вам судебное решение, на основании которого теперь вы признаны плательщиком по кредиту. Пока этого документа нет – все вопросы к основному плательщику.
Если же вам звонят по всем другим поводам – можно смело отправлять коллекторов искать настоящего должника. Такие ситуации случаются, когда:
- Кредит взял родственник или друг;
- Настоящий должник указал ваш номер телефона в качестве своего (иногда так бывает при оформлении «быстрых» кредитов при покупке техники или мебели);
- Вам просто досталась бывшая сим-карта злостного неплательщика.
Понятно, что бороться с коллекторами, если они угрожают, придется, даже если они обращаются по чужим долгам. В этом случае важно донести до них информацию, что вы не являетесь тем человеком, который им нужен, и пригрозить обратиться в полицию и прокуратуру, если звонки или визиты не прекратятся.
Уже как год деятельность коллекторов регулируется новым законом:
Закон о коллекторах №230-ФЗ
В 2016 году был принят, в 2017 вступил в силу, а в 2019 продолжает действовать долгожданный многими должниками закон «О защите прав физлиц при осуществлении деятельности по возврату задолженности».
В нем прописаны полномочия взыскателей долгов, их права и обязанности, а также меры, как бороться с коллекторами, если они угрожают и звонят не по адресу (например, на работу или родственникам).
Должнику необходимо помнить о ряде ключевых моментов:
- Коллекторы имеют право предъявлять свои претензии только на основании договора уступки, т.е. если только банк передал им право истребовать ваш долг. У них должны быть подтверждающие этот факт документы.
- Размер долга не может быть больше, чем прописан в договоре. Т.е. это тело кредита + проценты + штрафы за просрочку. Дополнительные пени взыскатели устанавливать не имеют право.
- Коллекторы не могут самостоятельно забрать долг – ни деньгами, ни имуществом. Для оплаты вы должны сделать перевод по реквизитам, которые указаны в договоре. А договор вы еще должны сперва заключить. И вообще, изымать имущество в счет долга имеют право только судебные приставы после вступления в силу соответствующего решения суда.
- «Испортить» кредитную историю еще больше, чем она уже испорчена, коллекторы не могут, так что этим их «обещаниям» верить не стоит. Как и в то, что за ваши долги будут отвечать родственники или друзья.
- Вы не обязаны пускать визитеров в дом. Даже если они показали все документы и с вмененным долгом вы согласны. Вы можете вести разговор на лестничной клетке и даже сквозь дверь.
К сожалению, в законе №230-ФЗ отсутствует непосредственно понятие «коллекторское агентство» и данная деятельность не подлежит лицензированию, как, например, адвокатская. Поэтому называться взыскателем долгов может буквально каждый.
Однако у визитера должны быть документы, подтверждающие, что он является сотрудником того или иного юридического лица (чаще всего это удостоверение и паспорт).
Сколько раз могут звонить родственникам и на работу
В связи с выходом нового закона возникает вопрос, имеют ли право коллекторы звонить и приходить к должнику, и как они должны общаться с ним. Ответы в нормативно-правовых документах даны однозначные:
- Время: Общение должно происходить строго в определенное время: с 9.00 до 22.00 в рабочие дни, с 9.00 до 20.00 по выходным и праздникам – никаких полуночных звонков и визитов поздно вечером не допускается;
- Встречи: Число личных встреч с должником ограничено 1 разом в неделю;
- Родственники и работа: Запрещается приходить к друзьям, родственникам или на работу к неплательщику, а также общение с родными и сослуживцами на тему долга;
- Информация: Не допускается публичное размещение информации о долге, в том числе в интернете;
- Особые группы граждан: Не допускается общение с детьми или недееспособными гражданами, проживающими с должником;
- Звонки: Теперь сколько раз могут звонить по поводу задолженности, ограничено законом: не более 1 раза в сутки, 2 раз – в неделю и 8 раз – в месяц;
- Автоматика: Нельзя использовать автодозвоны и роботов – только личное общение, при этом номер коллектора не должен быть скрыт.
При этом ни в какой форме общения не допускается угроз, психологического воздействия, введения в заблуждения относительно суммы долга или последствий невозврата долга. И, конечно, не допускается рукоприкладство, порча имущества, угрозы родным и другие подобные действия – всё это карается в соответствии с Уголовным кодексом.
Как разговаривать с коллектором по телефону
У многих начинается паника, если звонят на счет задолженности и начинают разговаривать о долге. Разные люди реагируют по-разному: кто-то начинает кричать, кто-то теряется и со всем соглашается, кто-то предпочитает просто сбрасывать трубку и добавлять номер в «черный список». На самом деле вести себя по-другому. Общаться нужно спокойно, доброжелательно, даже если на другом конце провода явно неадекватный человек.
То, что у вас есть долг, не делает вас мошенником или злостным преступником, как часто пугают коллекторы. Это просто жизненная ситуация, которую необходимо разрешить.
Вот несколько базовых правил, что делать, если звонят и угрожают:
- Включить запись разговора и предупредить об этом собеседника – как правило, уровень неадекватности после этого сразу резко снижается;
- Узнать данные звонящего - фамилию, имя и должность, а также название фирмы, которую он представляет (не стесняйтесь переспрашивать по буквам, если вам что-то непонятно);
- Уточнить - о каком кредите идет речь и на основании каких документов он был передан в службу взыскателей долгов;
- Узнать размер задолженности - точную сумму на сегодняшний день, процентов и вменяемых штрафов;
- Основания - назначения дополнительных пени (если назначили);
- Сроки - дату, когда образовался долг, и время на погашение;
- Законные акты - есть ли какое-либо судебное решение по данному вопросу.
Если коллекторы звонят на работу, попросите их перезвонить на домашний телефон в более удобное время – отказать они не имеют право. На работе вы вообще можете отказаться решать какие-либо вопросы.
При общении с взыскателями не забывайте о своих правах. Предлагайте решать все вопросы только по закону. При малейших угрозах обещайте обратиться в прокуратуру и суд. Как правило, собеседники сразу «остывают», если видят, что их собеседник знает законы и степень их полномочий.
Что делать при визите коллекторов домой
Конечно, если звонят и угрожают, сложно оставаться спокойным, даже если долг действительно есть. Но гораздо хуже, если взыскатели долга пришли домой. Тут растеряется и подкованный в законах человек.
Здесь можно взять на вооружение несколько приемов, которые помогут справиться с ситуацией:
- Ничего не подписывайте – даже если это якобы бумага о том, что у вас просто состоялся разговор;
- Ничего не обещайте– все переговоры о выплате долга или реструктуризации вы будете производить непосредственно в офисе компании при подписании договора;
- Не впускайте никого домой, разговаривайте через дверь или на лестнице, если не уверены в своих силах;
- Предупредите об ответственности, если коллекторы звонят родственникам или прямым текстом угрожают кому-либо физической расправой или порчей имущества;
- Обязательно зафиксируйте - отфотографируйте или сделайте копию документов, которые принести взыскатели, записывайте разговор на камеру или диктофон
- Зовите на помощь соседей, если разговор принимает угрожающие обороты, либо звоните в полицию.
Помните: коллекторы не имеют право ничего забирать из дома, даже если у них на руках судебное решение. Таким правом наделены только приставы. Также не стоит обращать на угрозы доведения до банкротства или лишения свободы за долги. Вопрос о банкротстве решает суд (и то он скорее всего назначит реструктуризацию), а фактов «посадки» за кредиторскую задолженность в российской судебной практике можно буквально по пальцам перечесть.
Как бороться, если угрожают?
Не бойтесь угроз коллектора обратиться в суд – напротив, в большинстве случае это ваше спасение. Один из способов бороться с произволом, если он угрожает вашему спокойствию – как раз предложить продолжить разговор в суде. Как правило, судья:
- Списывает назначенные неправомерные штрафы;
- Реструктуризирует долг, назначая комфортные для должника платежи;
- Взыскивает с истцов плату за нанесение морального ущерба (если факты угроз и введения должника в заблуждение будут доказаны);
- Предписывает вернуть незаконно изъятое имущество или компенсировать стоимость поврежденного.
Таким образом, коллекторы нередко бояться судов еще сильнее, чем сами должники.
После того, как стало известно о передаче долга взыскателям (или о такой возможности) можно отозвать из банка согласие на обработку персональных данных, затребовать справку о состоянии долга. Не помешает связаться с непосредственным руководителем сотрудника коллекторской службы и уточнить, работает ли там такой сотрудник, сообщить о его неподобающем поведении.
Кроме того, можно прибегнуть к помощи специальных агентств, которые специализируются именно на долгах и работе с кредиторами должника. Например, Стопдолг, сотрудничающее с Совкомбанком. Обращаться нужно только в специализированные компании, ассоциированные с банками, а не в различные «раздолжнители», которые берут деньги за услуги весьма сомнительного качества.
Главное – не бояться, а отстаивать свои права.
Заключение
Таким образом, есть сразу несколько способов, как бороться с коллекторами. Не нужно идти на поводу у взыскателей долгов – изучите соответствующий закон, он создан как раз для защиты ваших прав и направлен против произвола коллекторов. Не допускайте нарушений закона, а при малейших угрозах или намеках обращайтесь в контролирующие органы.
