Советские годы, когда квартиру можно было получить от государства, остались далеко позади. Современные же реалии ставят человека, задумавшегося об уютном гнездышке, перед выбором: ввязываться в долговое рабство под названием «ипотека» или арендовать жилье. В нашем обзоре мы рассмотрим плюсы и минусы каждого из вариантов и попробуем выяснить, что выгоднее в период экономического кризиса.
Личное пространство, оборудованное под себя и для себя, – важная составляющая счастливой жизни человека. И ощущение от пребывания в собственной квартире с удобной планировкой, находящейся в экологически чистом районе города, совсем другое, нежели от существования в «хрущевке» с зачастую вредными хозяевами.
Чем неприятна ипотека
Ипотека – это одновременно и свобода, и многолетнее финансовое бремя. Не даром специалисты языкознания утверждают, что в английском языке слово ипотека "mortgage" произошло от двух слов из старофранцузского: mort – «мертвый», gage – «обещать, обязываться». Первоначально оно означало буквально «посмертное обязательство», которое к тому же ложилось на потомков клиента. Однако сейчас дело с ипотекой обстоит не так драматично.
Итак, разберемся, какие существуют подводные камни при получении жилищного кредита в наши дни.
Первоначальный взнос
Чтобы решиться на такой важный шаг, как ипотека, нужно экономить несколько лет, а возможно еще и продать любимый «Рено», – в настоящее время у многих банков есть требование заплатить 20-30% от стоимости жилья сразу.
Процентная ставка
В период кризиса банки подстраховываются и поднимают процентную ставку. Если просчитывать сумму процентов за 15 лет выплаты кредита, то она превысит стоимость квартиры более чем в 2 раза! К тому же, как показывает практика, для обеспечения ежемесячных выплат семья должна обладать стабильным средним доходом.
Можно ли снизить процентную ставку, если оформить полис страхования жизни и здоровья в Сбербанке.
Долгие финансовые обязательства
Пока строится дом (а это 1-2 года), нужно где-то жить, снимать квартиру. Не забываем также отложить денег на ремонт. Получается, что помимо первоначального взноса нам нужно запастись немалой суммой денег, чтобы успешно поселиться в новом доме.
Риск (для новостроек)
Этот пункт касается первичного жилья, взятого в ипотечный кредит. Никто не может со 100% уверенностью сказать, что дом сдастся в срок, а строительная компания не разорится в процессе его строительства.
Нужно быть к этому готовым или брать проверенную «вторичку».
Сравниваем: ипотека или аренда
Аренда жилья:- ежемесячные платежи меньше, а персональной мобильности больше (вы всегда можете подыскать наиболее подходящий для себя вариант, например, сняв жильё поблизости от работы);
- предложение на рынке недвижимости во многом превосходит спрос в период кризиса - приводит к падению арендной ставки.
- стабильны на протяжении всего срока выплат, в то время как на рынке аренды часто бывают скачки. И если сейчас вы с легкостью отдаете часть зарплаты за съемное жилье, нет гарантии, что ситуация не изменится в худшую сторону через 5-6 лет.
- К разговору о 34 годах: не будем забывать, что к этому времени у семьи, решившейся на ипотеку, будет собственное жилье; благосостояние же семьи-нанимателя останется на прежнем уровне. Иногда бывает полезным думать в перспективе.
Как осилить выплаты - лайфхаки
К счастью, годы практики дают не только опыт, но и маленькие хитрости, позволяющие сводить недостатки различных явлений к минимуму.
Советуем также быть юридически подкованными. В случае с ипотекой нужно знать два основных понятия – это рефинансирование и досрочные платежи.
- Первое означает, что вы отслеживаете актуальные предложения уже после того, как взяли кредит, и можете рефинансироваться в другом банке, выиграв тем самым 2-3%.
- А если у вас неожиданно появилась крупная сумма денег (например, вступили в наследство или продали машину), будет неплохо написать заявление о пересмотре суммы и досрочно оплатить часть кредита – банки в этой ситуации только выигрывают, впрочем, как и вы.
Знаете ли вы о правилах Сбербанка при досрочном погашении ипотеки?
Полезно будет изучить государственную программу субсидирования: она предполагает пониженную процентную ставку (около 12% годовых), но вместе с тем требует и больших первоначальных вложений (не менее 20%).
Подслушано у экспертов
Мнения экспертов по данному вопросу диаметрально противоположны: одни предупреждают о серьезности ипотеки и настаивают на более выгодной аренде, другие настроены решительно и делают акцент на стабильности ипотеки по сравнению со съемным жильем. Приведем по одному доводу с каждой стороны.
«Долг в миллионы рублей — это не занять тысячу до зарплаты, а банк — это не сосед. Это все очень серьезно и очень надолго», – склонны напоминать финансовые консультанты.
«На первый взгляд выгода аренды очевидна, потому что ставки меньше и нет переплат. Но не стоит забывать, что, покупая квартиру в ипотеку, вы фиксируете ее стоимость, а вот арендная ставка может расти. Допустим, вам повезло с собственником, и он прибавляет к изначальной арендной ставке всего тысячу рублей в год. Но со временем ваши арендные платежи могут сравняться с платежами по ипотеке», — предупреждает руководитель компании – крупнейшего застройщика Новой Москвы Александр Зубец.
Заключение
Единого рецепта, что лучше – ипотека или аренда, не существует. Всё индивидуально. Если у вас есть стартовый капитал и желание приобрести стабильность, ипотека – ваш вариант. В обратном случае, возможно, стоит несколько лет пожить в съемной квартире, глядишь, и кризис закончится, а с ним – и бесконечно высокие процентные ставки.
