Главные финансовые события 2017 года

В мире финансов 2017 год оставил множество различных следов. Интересно вспомнить о том, какие главные события произошли в уходящий период, чтобы иметь возможность подвести итоги и наметить будущие тренды.

Отзывы лицензий у банков

«Зачистка» банковского сектора продолжается уже не первый год, но именно в 2017 году произошли самые громкие случаи отзыва лицензий. При этом пострадали уже не мелкие региональные банки, а крупнейшие игроки. Так, потеряли право на ведение деятельности Татфондбанк, крупнейший банк Татарстана, Росэнергобанк, Образование, Бинбанк, Югра, Новый символ. Всего банковский сектор в прошедшем году потерял 48 «бойцов».

Причины отзыва лицензии разные. В основном – неисполнение требований федерального законодательства. Одни банки выполняли рисковые операции, другие – давали подложные сведения, третьи – допускали уменьшение собственного капитала ниже нормативного уровня.

Некоторые банки не лишались лицензий, а отправлялись на санирование, если их размер был слишком крупным.

Сразу два банка из ТОП-10 попали под прицел Центробанка: находится на санации банк Открытие, а в Промсвязьбанке введена временная администрация. Фактически оба банка на сегодняшний находятся под полным контролем регулятора.

То, что и Открытие, и ПСБ являлись единственными коммерческими банками в числе десяти крупнейших финансовых учреждений России, скорее всего, не более чем совпадение.

Внедрение онлайн-касс и технические сбои

В 2017 году начал действовать новый закон, предписывающий предпринимателям устанавливать в своих торговых точках онлайн-кассы с фискальным накопителем. На сегодняшний день переоборудовано более 90% точек. Информация о покупках, совершенных клиентами, сразу же в режиме реального времени передается в ФНС. На чеке теперь можно найти номер и QR-код, по которым на сайте налоговой можно посмотреть отчет о покупке.

Данная мера позволяет фискалам держать под присмотром всю торговлю и отслеживать злоупотребления предпринимателей, снижать уровень контрафакта и разрешать спорные вопросы. С другой стороны, на все россияне приняли новацию: было много разговоров, что это позволит установить тотальный контроль государства за всеми сферами жизни и отслеживать «неблагонадежных» покупателей.

Однако в декабре предприниматели столкнулись с более реальной проблемой: некоторые модели касс из-за сбоя (причины которого ФНС не разглашаются) отказались работать. В результате торговля была парализована на несколько часов. Предприниматели потеряли более 120 млрд рублей потенциальной прибыли, так как не могли выдавать чеки – а без них по закону отпускать товары нельзя.

Уплата страховых взносов в ФНС вместо ФСС

Еще одно новшество для предпринимателей – теперь страховые взносы надо платить не в фонды, а в налоговую службу в виде единого взноса. В ФСС перечисляются только взносы на «травматизм». Также изменился ряд отчетных форм.

Кроме того, в декабре предпринимателям на «упрощенке» на режиме «доход минус расходы» разрешили при уплате страховых пенсионных взносов вычитать из дохода свыше 300 тыс. рублей эти самые 300 тыс. рублей, а также все расходы. В результате многие ИП по итогам 2017 года заплатят в ФНС меньшие суммы.

Создание «черного списка» клиентов банков и блокировка карт

Еще одна инициатива Центробанка, направленная на благо, обернулась неприятностями для банковских клиентов. В июле полноценно заработал механизм формирования единого межбанковского «черного списка» клиентов (ИП, юридических и физических лиц, а также всех аффилированных с ними субъектов), которых заподозрили в нарушении закона №115-ФЗ (он направлен против легализации доходов, добытых преступных путем).

Так, если банк отказывает клиенту в обслуживании на основании 115-ФЗ, то он извещает об этом Росфинмониторинг, а тот – остальные банки. По мысли законодателей, формирование списка должно помочь банкам в выявлении неблагонадежных клиентов, но нахождение в стоп-листе не должно служить основание в отказе в обслуживании. Т.е. это должно было стать всего лишь еще одним минусом в системе скоринга. Однако на практике попадание в «черный лист» фактически означало отказ в обслуживании в любом банке.

Поначалу механизма выхода из стоп-листа не было предусмотрено. Причем попадали туда не только сами нарушители, но и их контрагенты, компании, которым «посчастливилось» иметь один юридический адрес, учредители и акционеры и даже члены их семей. Иногда доходило до курьезов, когда в блэк-лист заносили однофамильцев. На всякий случай.

В декабре механизм входа из стоп-листа был предложен. «Забаненному» бизнесмену нужно предъявить банку документы, подтверждающие легальность операции – и в течение 10 дней его исключат из списков.

В «черный список» попадают и физические лица. В этом случае банк просто блокировал их расчетные счета. Вал жалоб пришелся на сентябрь-октябрь, когда в течение буквально пары недель было заблокировало более 10 тыс. карточек, в основном, выпущенных Сбербанком. Думается, что после внедрения механизма выхода из ЧС число блокировок и жалоб уменьшится.

«Нулевые» ставки по депозитам в зарубежной валюте

Доллар и евро не смогли в 2017 году стать инструментом сбережения средств. Банки не предлагали выше 0,5% годовых для «американца» и буквально 0,01% годовых для «европейца», опасаясь очередной девальвации рубля и необходимости выплаты клиентам значительного дохода. Поэтому инвестировать в иностранную валюту в прошлом году было не самой лучшей идеей.

Рекордно низкие ставки по ипотеке

Снижение Центробанком ставки рефинансирования спровоцировало появление в экономике относительно дешевых денег и снижение ставок по кредитам и ипотеке. Рекордно низкие 7,4% в сентябре предложил Сбербанк. Правда, речь шла об ипотеке на особых условиях: в новостройке у аккредитованного застройщика, при оформлении достаточно дорогой страховки и при регистрации сделки онлайн (тоже за отдельную плату).

В среднем же ставки по жилищному кредиту опустились до 10-11% годовых. Это оказало дополнительное давление на цены на квартиры, и они окончательно «провалились». В ряде регионов жилье подешевело на 20-25% по сравнению с прошлым годом, что сделало 2017 год отличным моментом для покупки квартиры в собственность.

Увеличение максимальной суммы, вносимой на ИИС

ИИС изначально был создан как альтернатива брокерскому счету для физического лица, а не для профессионального трейдера. Однако было ясно, что возможность пополнения счета всего на 400 тыс. рублей в год отпугивала инвестора средней руки.

В 2017 году предельная сумма пополнения составила 1 млн рублей. Но получить вычет на взносы на счет всё равно можно с 400 тыс. рублей (максимум можно вернуть 52 тыс. рублей) – этот порог пока повышаться не будет. Однако инвесторов, выбирающих вариант с освобождением от начисления НФДЛ заработной прибыли такое повышение не может не радовать.

В 2017 году ИИС достиг пика популярности, не в последнюю очередь за счет налоговых льгот
В 2017 году ИИС достиг пика популярности, не в последнюю очередь за счет налоговых льгот

Стремительный рост криптовалюты

2017 год войдет в историю как время стремительного взлета стоимости биткоина и всего криптовалютного рынка в целом. Еще в начале года биткоин торговался на уровне 900-1000 долларов за 1 BTC, и инвесторы уже кричали о «перегреве» и готовящемся взорваться пузыре.

Однако летом биткоин преодолел планку в 2000 долларов, в 3000, а затем и в 4000, откатившись в сентябре до 3500 долларов. Что произошло дальше, заставляет кусать локти тех, кто не обладал запасами электронной валюте, и радостно потирать руки тех, у кого на кошельке «завалялось» хотя бы немного биткоинов.

Буквально за 2 месяца биткоин вырос с 4000 до фантастических 19000 тыс. долларов (максимальная стоимость, зафиксированная на Bitfinex, – 19 187 долларов). Рост – в 4,75 раз, это 475%. Если считать с начала года, то биткоин дал прирост в 1900%! Никакой другой актив в истории не может похвастаться таким стремительным ростом капитализации.

Вместе с биткоином подросли и другие криптовалюты: лайткоин, эфириум, Dash, монеро, а также форки биткоина, в первую очередь Bitcoin Cash.

Дополнительный импульс росту криптовалюты дала целая совокупность явлений: запуск фьючерсов на биткоин на Чикагской фондовой бирже, легализация биткоина в Сингапуре, Китае, Швейцарии и ряде других юрисдикций, признание и активное внедрение технологии блокчейна, появление доступных и относительно дешевых карт для майнинга от Nvidia, запуск ICO и т.п.

Капитализация биткоина в 2017 году росла в геометрической прогрессии
Капитализация биткоина в 2017 году росла в геометрической прогрессии

Рекорды фондового рынка США

Если индекс ММВБ так и не смог преодолеть уровень в 2285 пунктов, установленный 3 января и в итоге опустился до 2000 пунктов, то зарубежный S&P 500 показал стабильный рост, увеличившись с 2245 до 2686 пунктов и установив под занавес нового года очередной рекорд.

Дополнительный импульс акциям американских компаний дали падающие ставки по облигациям, слабеющий доллар и повышение ключевой ставки ФРС.

Рост популярности альтернативных инвестиций: ICO, ETF, краудинвестинг, займы

Низкие ставки по депозитам, отсутствие роста российского фондового рынка, традиционное недоверие к ПИФам и прочие подобные факторы привели к росту популярности так называемых альтернативных инвестиций, т.е. нетрадиционных способов преумножения капитала. Особо стоит выделить:

  • ICO. Это приобретение токенов стартапов за криптовалюту с расчетом на дальнейший рост компании и увеличение ее капитализации. Рынок ICO вырос более чем в 1500 раз с начала 2017 года, основная масса инвесторов – граждане Китая и юго-восточных азиатских стран.
  • ETF. Это новый продукт на российском рынке, агрессивно продвигаемый брокерами, поэтому он получил свою долю популярности. Но даже рекламируемый продукт не станет популярным, если не будет выгодным. Так как данные инвестфонды с их небольшой стоимостью и низкими комиссиями отражают зарубежные индексы, которые росли в 2017 году, то именно с их помощью можно было зарабатывать без особых сложностей на американских акциях. Поэтому ETF в 2017 году стали необычайно популярными в противовес ПИФам, которые после роста в 2014-2015 годах второй год подряд не дают стабильной доходности.
  • Краудинвестинг, или коллективные инвестиции. Всё началось с Планеты и Boomstarter, которые предлагали вложения, главным образом, в некоммерческие проекты. А закончилось такими агрегаторами коллективных инвестиций, как Город денег, Simex, StartTrack и банковский Альфа.Поток. Рост объемов коллективного инвестирования, по оценке ЦБ, составляет 300%. Вложения в такие площадки предлагают доходность на уровне в десятки процентов годовых, а порог входа гораздо ниже, чем в венчурные фонды, буквально от 1000 рублей.
  • Микрозаймы. После наведения порядка на рынке микрофинансирования осталось буквально с два десятка крупных игроков. Они предлагают инвесторам доход на уровне 20-25% годовых при вполне умеренных рисках. Несмотря на высокий порог входа – от 1,5 млн рублей, многие рассматривали вложения в МФО как альтернативу падающим процентам по вкладам.

Интерес к ОФЗ и ОФЗ-н

Популярность облигации федерального займа завоевали как сверхнадежный инструмент и абсолютная альтернатива всему. Так, прибыль по ним более предсказуема, чем по акциям, надежность – исключительно высокая, а доходность выше банковских депозитов.

Однако для покупки ОФЗ надо открыть брокерский счет или ИИС у брокера и либо отдавать устное распоряжение за дополнительную плату, либо осваивать терминал электронной торговли для покупки онлайн.

Эмитированные Центробанком в январе так называемые «народные облигации», распространяемые только в Сбербанке и ВТБ24, призваны увеличить число владельцев ОФЗ. Для их покупки не нужно устанавливать программное обеспечение – достаточно прийти в банк, оформить договор и получить на руки запись о внесении в репозитарий нужных данных.

ОФЗ-н представляют собой уникальный инвестиционный инструмент, который предполагает низкий порог входа (от 30 тыс. рублей) и растущий купонный доход, зависящий от количества лет обладания облигации – от 7,5% до 10% годовых.

Первое размещение ОФЗ-н прошло успешно, и Минфин готовит интересные запуски в 2018 году, в том числе в юанях и долларах.

Скачать

Продолжается лицензирование форекс-брокеров

Несмотря на то, что основные события, связанные с лицензирование форекс-брокеров, пришлись на вторую половину 2016 года, в 2017 году проявились результаты такой работы. Она оказалась не очень утешительной: небольшое кредитное плечо, высокие комиссии и необходимость уплачивать НДФЛ с прибыли отпугнули клиентов. Число клиентов рынка форекс у ведущих брокеров, имеющих лицензию ЦБ, сократилось почти на 10%.

Надо отметить, что это общая тенденция – число клиентов рынка форекс сокращается. Причины – в ослаблении интереса к валютным спекуляциям, отвлечение на другие инвестиционные продукты, а также в недоверии к индустрии в целом.

Кстати, форекс-дилеры не очень стремятся получить лицензию ЦБ и вступить в СРО. За 2017 год в полку брокеров прибыло только две компании: Фикс-Трейд и ПСБ-Форекс. Причем второй приостановил деятельность в связи с введением в Просвязьбанке временной администрации.

Скачать
В настоящий момент единственной СРО (саморегулируемой организацией), имеющей одобрение ЦБ, является Ассоциация Форекс Дилеров (АФД). Вашему вниманию Реестр членов Ассоциации Форекс Дилеров.xls

Введены новые банкноты

Пожалуй, самая главная новость уходящего года, которая точно позволит запомнить 2017 год таким, какой он был – введение новых банкнот достоинством 200 и 2000 рублей.

Напомним, что на 200-рублевой банкноте изображен вид на Херсон Таврический (Крым) и Памятник затопленным кораблям, расположенный в Севастополе, а на 2000 – Русский мост на Дальнем Востоке и космодром «Восточный».

С введением купюр были связаны курьезы. Так, например, не все продавцы соглашались их принимать в качестве оплату, требуя «нормальные» деньги. В другом месте предприимчивые граждане продавали новые банкноты по цене выше номинала с наценкой «за сувенир», утверждая, что купюр выпущено ограниченное количество.

Неприятие новых денег вызвало такой ажиотаж, что Центробанк даже вынужден был снять социальную рекламу про банкноты, которые «странно действую на людей». В клипе, где используется мотив и слова песни группы Мумий Тролль «Владивосток 2000», снялась сама госпожа Набиуллина.

А ЧЕМ ВАМ ЗАПОМНИЛСЯ УХОДЯЩИЙ 2017 год?

Предложения партнеров

Дебетовая карта
Tinkoff Black
Сумма
99₽ в месяц
Срок
6% на остаток
Бонус
до 30% кэшбэк
Кредитная карта
Тинькофф Platinum
Сумма
до 300 000₽
Срок
55 дней
Бонус
до 30% бонусами
Дебетовая карта
Космос
Сумма
99 ₽ в месяц
Срок
7% на остаток
Бонус
до 10% кэшбэк
Кредитная карта
Быстрокарта
Сумма
до 30 000₽
Срок
грейс периода нет
Бонус
Снятие - 0%
Кредитная карта
Перекресток
Сумма
до 300 000₽
Срок
60 дней
Бонус
баллы Перекресток

ОТЗЫВЫ И КОММЕНТАРИИ

Пожалуйста, оставьте ваш комментарий!
Please enter your name here