При наличии слишком большого количества долгов проведение процедуры банкротства остается единственным способом избавиться от них и жить дальше спокойно. Достоинство способа – банкроту списываются все кредиты и задолженности по ним, пени и штрафы, он может начать свою жизнь буквально с чистого листа. Однако закон налагает на такого человека определенные ограничения, знать о которых необходимо.
Жизнь после банкротства есть – но придется смириться с рядом неприятных последствий.
Сколько стоит банкротство
Звучит парадоксально, но за проведение процедуры банкротства придется заплатить. Никого не волнует, откуда должник возьмет деньги, даже если у него не хватает средств на самое элементарное - приходится продавать что-либо из имущества или занимать у родственников.
К обязательным расходам относятся:
- Оплата госпошлины за подачу заявления о финансовой несостоятельности (в 2019 году ее размер равен всего 300 рублям против 6000 ранее);
- Внесение 10 тыс. на депозит суда для оплаты труда арбитражного управляющего;
- Передача 1% от стоимости реализуемого имуществу управляющему (дополнительное вознаграждение – например, если продано имущества на 1 млн рублей для погашения долгов, то «арбитражник» получит еще 10 тыс. рублей);
- Публикация в СМИ и Росреестре сведений о банкротстве – от 15 тыс. рублей.
К другим расходам относятся затраты на услуги юриста (оформление доверенности, подача заявления в суд), и оценщика, транспортные и коммуникационные расходы.
Обратите внимание, по скромным подсчетам процедура банкротства при долге от 1 млн рублей обходится не менее чем в 50 тыс. рублей.
СкачатьСписок документов, которые необходимо прикладывать к письменному заявлению (или подгружать к электронному):Приложение 1.rtf и Приложение 2.rtf Письменная форма - Образец заявления о признании физического лица банкротом.docx
Все ли долги спишут
Считается, что банкротство позволяет разом решить все проблемы с долгами. Отчасти это так, банкроту спишут долги перед банками, МФО и частными заимодавцами, назначенные пени и штрафы. Однако кое-что останется, и выплачивать часть долгов придется и после проведения банкротства. Так, по закону нельзя избавиться от таких обязательств, как:
- Выплата алиментов (при этом при реализации имущества часть долга по алиментам может быть погашена, остальное всё равно придется выплачивать);
- Взыскание средств по решению суда (речь идет о компенсациях за причинение ущерба здоровью, жизни или имуществу истца, о выплатах за нанесение морального ущерба);
- Перечисление зарплат и пособий сотрудникам (если банкрот является работодателем);
- Уплата налогов (налоговая может простить пени, но основную сумму придется выплачивать);
- Погашение коммунальной платы (если жилье осталось в собственности должника).
По решению суда или по волеизлиянию кредиторов сумма обязательств уменьшается путем прощения штрафов и пени. Если размер несписываемых долгов слишком велик, суд назначает их реструктуризацию, подразумевающую поэтапную выплату обязательств без начисления пени. В результате часть зарплаты заемщик будет отдавать на погашение обязательных долгов.
Фактически банкротство позволяет избавиться от кредитов и займов, а большинство остальных обязательств придется исполнять.
Какое имущество останется в собственности
Банкротство хорошо списанием кредитов, но с частью имущества придется расстаться: оно пойдет в счет погашения задолженностей. Закон защищает потребности человека, даже если он банкрот, и определенное имущество останется у него собственности. Это:
- Единственное жилье. Исключение – ипотека (подробнее – ниже).
- Личное имущество. Одежда, обувь, средства гигиены, книги, средства связи и прочие предметы личного пользования. Главное условие – они не должны быть дорогостоящие. Например, антикварное книжное издание или норковую шубу причислят именно к таким и реализуют с молотка.
- Инструменты, предназначенные для работы. Компьютер, автомобиль, на котором банкрот осуществляет частный извоз, оборудование для шитья или стрижки и т.д. Пункт является спорным и остается камнем преткновения в суде. Банкроту важно доказать, что без оборудования он не сможет обеспечить себя средствами к существованию в будущем.
- Топливо для обогрева. Речь идет о дровах, газе и т.п.
- Инструменты для ведения личного подсобного хозяйства. Банкрот может быть уверен в сохранности своих вил и лопат, кормов и запасов зерна – их не конфискуют. Также оставят любимую Буренку и весь домашний скот.
- Предметы интерьера. В собственности останется мебель, ковры, столы, стулья и проч.
- Бытовая техника. Микроволновка и холодильник гарантированно не будут проданы, т.к. нужны для обеспечения жизни. Остальное – на усмотрение арбитражного управляющего. Обычно «порогом» считается стоимость в 30 тыс. рублей. Всё, что дешевле, остается у банкрота, что дороже – продается.
- Продукты питания и лекарства. Без еды и медицинского обеспечения банкрот не останется.
- Оборудование для инвалидов. Если банкрот относится к числу таких людей, то вещи, необходимые для обеспечения его нормальной жизнедеятельности, никто не конфискует, в том числе спецавтомобиль.
В собственности банкрота останутся денежные средства в размере прожиточного минимума, умноженного на число членов семьи.
Список является закрытым. На деле арбитражные управляющие стараются реализовать самое дорогостоящее имущество, чтобы покрыть максимум долгов. Банкрот теряет многое из нажитого и ему приходиться расставаться с привычными вещами – но освобождение от долгового бремени того стоит.
Актуальная информация на начало 2019 года:
Удастся ли сохранить жилье
Это наиболее проблемный вопрос для людей, решившихся на банкротство. В законе сказано, что в собственности останется единственное жилье, но с двумя существенными оговорками.
- Если квартира находится в залоге (чаще всего речь идет об ипотеке, но залог может быть у частного лица или предприятия, например, ломбарда), то она будет реализована в любом случае. Не помогут даже прописанные в ней несовершеннолетние дети или отсутствие у банкрота иного жилья. Как правило, квартира выставляется на торги за 80% от стоимости, чтобы ускорить процесс ее продажи. После реализации жилья банк забирает себе остаток долга и проценты, остальное переходит в ведение арбитражного управляющего, и он рассчитывается с другими кредиторами.
- Если квартира признана элитным жильем. Для этого ее площадь должна превосходить в 2 раза прописанную в законе норму на человека в 30 квадратных метров, либо ее цена должны быть в 1,5 раза больше, чем средняя стоимость аналогичного жилья. Например, если банкрот живет один в 3-комнатной квартире площадью 100 «квадратов», то она будет продана. А вот если на такой площади живет семья из 5 человек, то квартиру не тронут.
Если у собственника несколько квартир, имущество продается по соглашению с арбитражным управляющим. Обычно реализуется самая дорогая.
Еще один момент, связанный с ипотекой. Если в числе собственников оказываются несовершеннолетние дети, продать ее с молотка не позволит орган опеки (речь идет именно о собственниках, а не просто о прописанных детях!). Но вероятность мала - банки крайне неохотно связываются с «детскими» квартирами.
Важно: обязательство выделить долю в квартире детям, заверенное нотариусом при покупке жилья с помощью маткапитала, не является основанием для сохранения жилья. Обязательство – не право собственности.
Сохранность жилья гарантируется, если оно является единственным у банкрота, не находится под обременением и не подпадает под определение элитного жилья, а собственниках не числятся дети. В остальных случаях с квартирой придется распрощаться.
Многие потенциальные банкроты пытаются схитрить перед проведением процедуры, стремясь сохранить свое жилье. Например, оформляют фиктивную сделку купли-продажи с родственником или дарят квартиру кому-либо.Так поступать не следует.
Обратите внимание, арбитражный управляющий анализирует все сделки банкрота за последние 3 года, и если он выявит операцию, намеренно ухудшающую материальное положение клиента, через суд ее оспорят.
Более того, при выявлении подлогов в проведении банкротства вообще может быть отказано. Вместо этого суд назначит реструктуризацию долга или просто отдаст спорную квартиру кредитору.
Можно ли банкроту выехать за границу
Часто должников пугают, что им нельзя будет выехать за границу. Да, отдельным категориям (например, неплательщикам алиментов) путь в жаркие страны заказан, но для банкрота таких ограничений нет. Точнее, они есть – но только на время:
- Проведения судебного процесса;
- Реализации имущества.
Даже так: всё это время действует запрет покидать город на основании подписки о невыезде. Это сделано, чтобы не приходилось искать должника по всей России. Автоматически получается, что и за границу выехать не получится. Но специального ограничения для банкрота в поездах за рубеж нет.
Запрет на выезд налагается по решению суда. Если же должнику по объективным причинам надо во время процедуры банкротства покинуть страну (например, на лечение или по работе), то никаких ограничений может и не налагаться.
После банкротства никто не ограничивает свободу передвижений бывшего должника, и он может спокойно выезжать за рубеж.
Можно ли в будущем получить кредит
Это достаточно проблемный вопрос. Само по себе банкротство не предполагает ограничений в финансовом плане, в том числе нет запрета на получение новых займов.
В течение 5 лет бывший банкрот обязан ставить потенциальных кредиторов в известность о своем статусе.
Ряд банков вводят запрет на получение определенных продуктов банкротам, например, не выдают им премиальные карты или ипотеку, однако серьезных ограничений нет. Другое дело, что банк может отказать в выдаче займа или оформлении кредитки на основании плохой кредитной истории (а у банкрота она будет безнадежно испорчена).
В условиях межбанковского обмена сведений о неблагонадежных клиентах информация о банкроте, желающего получить заем, разойдется в банковской среде быстро. И если ему откажут в одном банке, то и в другом оформить кредит получится вряд ли.
Поэтому после банкротства де-юре заем получить можно, де-факто – очень маловероятно. Заемщику, пережившему эту операцию, надо будет создать о себе вдвойне приятное мнение. Как минимум – предоставить сведения о хорошем доходе и отсутствии других обязательств, привлечь поручителя или предложить имущество в залог. Крупную сумму банк не одобрит.
Как придется взаимодействовать с арбитражным управляющим
Еще одна «прелесть» жизни после банкротства – взаимодействие с «арбитражником». Работать с ним придется не только во время реализации имущества, но и после. В течение 3 лет тот будет осуществлять строгий надзор за своим «подопечным». На его контроле по закону находятся следующие операции:
- Любые сделки (купля, продажа, дарение) с дорогостоящим имуществом, вплоть до покупки нового телевизора, не говоря уже об автомобилях и квартире;
- Передача или получение имущества в наем (в т.ч. авто в лизинг);
- Покупка или продажа ценных бумаг;
- Открытие и закрытие вкладов в банках, брокерских счетов и расчетных счетов;
- Оформление займов;
- Оплата услуг на крупную сумму (от 30 тыс. рублей).
Список контролируемых сделок оговаривается управляющим и физлицом после окончания процедуры банкротства.
На деле «арбитражник» вряд ли будет оспаривать сделки или давать финансовые советы. Всё взаимодействие сводится к простому оповещению своего управляющего, а он дает свое разрешение (или отказ). Его задача – не дать банкроту разориться повторно, а если он платит по счетам, проследить, чтобы не образовалось новой задолженности.
Какие ограничения еще будут наложены
Помимо указанных моментов, жизнь банкрота после завершения процедуры осложнится. Банкрот не сможет в течение 5 ближайших лет:
- Повторно подавать на банкротства (если он вдруг дойдет до разорения, то суд назначит ему реструктуризацию);
- Работать в госструктурах и правоохранительных органах;
- Становиться руководителем любого уровня;
- Открывать ИП;
- Являться соучредителем фирмы (акционерного общества или ООО).
Еще есть на что надеяться - амнистия в 2019 году
Безусловно обещания главы государства не помогут полностью избавиться физическим лицам от налоговой нагрузки и кредитных долгов, но, возможно предотвратит процедуру банкротства.
Заключение
Избавившись от долгов путем банкротства, гражданин получит возможность устроиться на работу и начать строить свою жизнь заново. Для покрытия обязательств придется расстаться с большей частью имущества, в том числе заложенной квартирой или автомобилем. После списания долгов в течение ближайших 5 лет действуют ограничения, связанные с финансовой недееспособностью банкрота. Это время он должен использовать для выработки финансовой дисциплины. После снятия запретов бывший банкрот сможет спокойно распоряжаться имуществом, начать строить карьеру или открыть бизнес.
