В 2018 году клиентов банков ожидает очень много изменений. За счет снижения процентных ставок по кредитам их жизнь станет немного лучше, однако падение доходности депозитов побудит искать другие способы инвестирования денег. С лета появляется несколько новых типов банковских продуктов, которые могут оказаться крайне полезными. Fin.zone подготовила обзор основных изменений в банковской сфере в 2018 году.
Банковское обслуживание
Небольшие перемены затронули сектор клиентского обслуживания.
Появилась форма договора на покупку драгоценных металлов
С 1 июня корректируются условия вложения денег во вклады в драгоценные металлы, в том числе в ОМС. Так, банк должен выдавать вкладчику договор, в котором обязательно прописываются:
- Наименование металла;
- Процентную ставку по депозиту;
- Порядок выплаты процентов вкладчику;
- Порядок расчетов со вкладчиком после окончания срока действия депозита.
Важно: с 1 июня банки не смогут привлекать во вклады монеты из драгметаллов – только слитки либо денежные средства в эквивалентной стоимости.
Счета неактивных клиентов будут закрываться
С 1 июня законодательно закреплено право банка списывать счета клиентов, если они не пользуются им более 2 лет. Предварительно направляется в адрес клиента письменное уведомление. Если ответа не последовало, то банк в одностороннем порядке имеет право прекратить свои обязательства по обслуживанию счета.
Появятся новые типы счетов
С начала лета банки смогут открывать два вида новых счетов для физических лиц:
- Совместный счет. Владельцы будут обладать правом распоряжаться деньгами пропорционально в пределах их долей. Если же владельцами счета являются супруги, то они смогут управлять всеми деньгами.
- Публичные депозитные счета. Они могут быть открыты судебными приставами или нотариусом. Цель счета – собирать деньги от должников в пользу бенефициара. Это позволит решить целый ряд проблем. Во-первых, будет проще расплачиваться с «лопнувшими» банками, во-вторых, возвращать деньги кредитору, если его местоположение сложно отследить или если он уклоняется от принятия долга.
Банкам запретили называть задолженность - остатком
В настоящий момент в Госдуме во втором чтении находится законопроект, который предписывает банки информировать клиентов о том, каков их размер задолженности по кредитке.
В настоящий момент кредиторы оповещают держателей своих карт только об остатке средств на счете, за счет чего может создаваться иллюзия того, что деньги на кредитке принадлежат ее владельцу. На самом деле это средства банка.
Чтобы узнать, каков реальный размер задолженности, клиенту приходилось либо звонить по горячей линии, либо заходить в дистанционные сервисы, либо самостоятельно производить арифметические вычисления.
По новому закону банк должен после каждой покупки оповещать пользователя, сколько он должен будет вернуть своему кредитору, а не сколько средств еще можно потратить.
Страхование
Претерпела изменения и сфера страхования, которая активно сотрудничает с банковской претерпела изменения. Теперь клиент получил в свое распоряжение больше прав и возможностей.
Продлен период охлаждения
С 1 января увеличился так называемый «период охлаждения» – время, за которое можно отказаться от оформленной страховки. Раньше было всего 5 дней, теперь – целых две недели (14 дней). Для отказа от страховки достаточно обратиться в тот же банк с соответствующим заявлением, хоть на следующий день. Или прийти в офис непосредственно страховой компании.
Деньги возвращают в течение 10 дней, при этом вычитают из них сумму за то время, когда страховкой клиент всё же пользовался. Последний такой день соответствует дате оформления заявления.
Важно: период охлаждения распространяется только на договоры индивидуального страхования, где страхователем выступает сам заемщик. Если же клиент присоединился к договору коллективного страхования, где полис выдает сам банк, то отказаться от такой страховки, к сожалению, нельзя.
В настоящий момент в Госдуме находится законопроект, предусматривающий алгоритм выхода из договора коллективного страхования, но пока особых подвижек в этом направлении нет.
Страховку будут выдавать инвалидам
Центробанк в конце февраля потребовать от страховых компаний внести изменения в условия предоставления страховых услуг. Теперь приобрести полис смогут и те граждане, которые обычно оказываются «за бортом»: инвалиды любых групп, пожилые люди, лица с предрасположенностью к неизлечимым заболеваниям, беременные женщины и даже ВИЧ-инфицированные.
Ранее компании не только отказывали им в выплате страховки под разными предлогами, но и вообще отказывались выдавать полисы. В результате такие заемщики вынуждены были брать кредиты под более высокие проценты, а в случае реальной проблемы со здоровьем сталкивались с трудностями с выплатой долга.
Внести поправки страховые компании обязаны в течение марта, а уже с апреля выдавать полисы по новым правилам.
Кредитование
Долговая сфера развивается очень активно - ставки снижаются вслед за аналогичными решениями регулятора.
Новая программа господдержки автокредитования
В 2017 году основным драйвером роста рынка автокредитования стала именно господдержка. В 2018 году правила игры несколько поменялись. Государство больше не будет субсидировать займы, выплачивая за заемщика часть процентов. Вместо этого государство будет выплачивать 10% от стоимости автомобиля по программам Первый автомобиль и Семейный автомобиль. Субсидию можно использовать как первоначальный взнос или зачесть в качестве итогового платежа по автокредиту.
В отличие от предыдущей программы господдержки, сужен круг потенциальных участников:
- Принять участие в программе Первый автомобиль смогут только те заемщики, которые прежде не имели в собственности машину;
- В программе Семейный автомобиль будут участвовать только родители двух и более малышей.
Стоимость автомобиля может быть не более 1,5 млн рублей.
В соответствии с правилами программы закрыть кредит можно уже на следующий день после его оформления. Это позволяет пользоваться небольшой хитростью: имея полную сумму для покупки авто, оформлять заем по госпрограмме, а потом быстро погашать его. В результате приобретатели машины экономят до 10%.
Максимальная ставка по кредиту снижается
Многие ФКУ уже значительно снизили ставки по кредитам вслед за уменьшением ключевой ставки Центробанком. Например:
- Сбербанк предлагает займы под 11,5% годовых – для банка это рекорд.
- Росбанк снизил ставки по кредитам – правда, пока только для юридических лиц.
- ВТБ предлагает новую линейку займов – кредиты дешевле в среднем на 1 процентный пункт, например, кредит наличными выдается под 14,5 - 19,5% годовых, а ставка по программе рефинансирования снижена до минимального значения в 12,5%.
Если Центробанк продолжит уменьшать ключевую ставку и удерживать инфляцию, то тренд на снижение процентных ставков в банках продолжится. В результате займы станут более доступными.
Банки предлагают ипотеку под 6% годовых
Данная программа рассчитана только на семьи с детьми – при условии, что ребенок родился в период ее действия, т.е. с 2018 по 2022 год. Такие заемщики получают право на льготную ипотеку под 6% годовых на 3, 5 или 8 лет (в зависимости от числа детей), если приобретут квартиру у застройщика в новостройке или рефинансируют свой прежний кредит.
Как только льготный период завершится, то будет установлена базовая ставка, определяемая как ключевая ставка ЦБ, действующая на дату предоставления кредита, плюс 2 процента.
В настоящий момент участникам программы является 46 банков, среди которых Сбербанк, ВТБ, Росбанк и АИЖК. Полный список можно найти на сайте Центробанка или Агентства по ипотечному кредитованию.
Интересно: Ипотека под 6% в Московском Кредитном Банке
Ипотека может стать менее доступной
Несмотря на наличие льготной ипотеки под 6%, жилищное кредитование в целом может стать менее доступным для заемщиков, и вот почему.
С января Центробанк ужесточил требования к банкам, которые выдают ипотеку с невысоким первоначальным взносом:
- Программы со взносом менее 20% получают коэффициент риска 150%, а менее 10% – целых 200%.
- К таким банкам будет больше интереса со стороны контролирующих организаций, а их кредитный портфель в целом ухудшится.
Из-за данного новшества банки либо увеличат минимальный порог, необходимый для приобретения жилья, на уровень 20-25%, либо повысят процентные ставки по «рисковым» кредитам.
Действия ЦБ могут привести к тому, что ипотека станет менее доступной, особенно, для молодых семей, которые вынуждены годами копить деньги хотя бы на первоначальный взнос.
Банковское регулирование
По предписанию Центробанка, с 2019 года все банки будут разделены на две категории: с универсальной и с базовой лицензией. В течение 2018 года они будут получать аккредитацию и формировать капитал на необходимом уровне. Так, разделение проводится по формальному признаку – по размеру собственного капитала:
- Для получения универсальной лицензии он должен быть не менее 1 млрд рублей;
- Для базовой – не менее 300 млн. рублей.
Читайте еще: Черный банкиры - кто они и как их распознать
Кстати, уже с 1 января банки должны производить учет стоимости производных инструментов, значащихся на балансе, в соответствии с МСФО, а не РСБУ, как прежде. Это уже приведет к определенной корректировке капитала.
Заключение
Много нового в банковской сфере ожидает клиентов в 2018 году. Регулятор продолжает расчищать финансовый сектор, ставки по кредитам падают, а в сфере страхования баланс интересов наконец-то смещается в сторону потенциальных клиентов. Надеемся на практике нововведения пойдут на пользу вашему финансовому благополучию)).
