Внимание к мелочам позволит значительно экономить на кредите и не попадать на высокие проценты. На нашем сайте собрано несколько деталей, которые помогут сделать обслуживание долга более комфортным и снизить издержки.
Изучайте договор
Мелкие шрифты давно исключены из договоров, но всё равно непонятные условия кредитования остаются. Возможно, именно эта «хитрая» формулировка когда-нибудь сыграет с вами злую шутку.
Особое внимание стоит уделить таким моментам, как:
- порядок списания средств за кредит;
- сроки перевода денег;
- штрафы и проценты в случае просрочки;
- при каких условиях ваши данные могут быть переданы третьим лицам;
- как можно погасить кредит досрочно;
- есть ли какие-то комиссии за обслуживание карты или расчетного счета.
Потратьте время и изучите всю документацию от корки до корки. Кредитный инспектор не может вас торопить, так что не спешите. Задайте все вопросы. Убедитесь, что в договоре вам всё понятно и условия действительно вас устраивают.
Прочитать, кстати, нужно не только сам договор, но и все приложения. И смотрите внимательно, что подписываете.
Учитывайте полную стоимость кредита
Она прописана на первой странице кредитного договора. Вы должны себе представлять размер переплаты и реальную процентную ставку. Она будет больше номинальной за счет того, что проценты рассчитываются по сложной формуле, учитывающей фактическое число дней пользования займом.
Уточните, что входит в цену кредита. Например, если вы платите страховку, то она будет вычтена из суммы займа или ее можно оплатить отдельно, чтобы не тратить кредитные средства.
Выполняйте требования договора
Изучая договор, обратите внимание, какие обязательства на вас налагаются. Банки нередко требуют оповестить их при смене места жительства или работы, либо при внесении досрочного платежа.
Еще одним требованием может быть продление ежегодной страховки. Если вы не оплатите полис, то банк сможет повысить ставку по кредиту – в результате придется платить больше. А если забудете, то образуется задолженность.
Не допускайте просрочку
Одна из главных ошибок, которую нередко допускают плательщики кредитов – просрочка. Причин тому может быть множество:
- просто забыли;
- не хватило средств и осознанно не заплатили;
- не смогли по техническим причинам перевести деньги и т.д.
Просрочка карается дополнительными процентами и штрафами. Чтобы избежать неприятностей, достаточно следовать простым правилам:
- платите заранее, за 3-4 дня до списания долга – так у вас будет время решить проблему, если что-то пойдет не так;
- убедитесь, что платеж прошел, – позвоните в банк или спросите в онлайн-чате;
- ставьте напоминания на календаре или в телефоне.
Можно настроить автоплатеж, чтобы точно ничего не забыть.
Учитывайте комиссии
Еще один момент – просрочка может возникать, если банк из вашего платежа списал какие-нибудь комиссии. Например, плату за обслуживание счета или овердрафт. При межбанковском переводе может взиматься комиссия за транзакцию.
Чтобы уж точно обезопасить себя, просто перечисляйте на счет на 100-200 рублей больше. Если что – заплатите на следующий месяц меньше или вернете деньги после полного погашения кредита.
Откажитесь от страховки, если она не нужна
После оформления займа вместе со страховкой у вас будет 14 дней для отказа – так называемый «период охлаждения». В течение эти двух недель вы можете расторгнуть договор без объяснения причин и отказаться от полиса. Компания должна будет вернуть вам все деньги, за исключением тех дней, когда вы реально пользовались страховкой.
Но нужно учитывать, что по условиям договора наличие страхового полиса может быть обязательным условием для льготной ставки по кредиту. И если вы задействуете свое право на расторжение страховки в «период охлаждения», то можете получить повышенные проценты.
Продумайте план досрочного погашения
Чтобы не платить лишние деньги банку, заранее спланируйте, как будете погашать кредит. При досрочном погашении будет сокращаться тело займа, что позволит уменьшить начисленные проценты и снизит ежемесячный платеж.
Как вариант – вместо снижения платежа можно сокращать срок действия кредита. С арифметической точки зрения это более выгодно, так как общий размер переплаты уменьшается в большей степени.
Следует уточнить условия досрочных платежей. Некоторые банки требуют оповещать их заранее или вводят минимальные суммы взносов. Кроме того, в некоторых учреждения нельзя внести досрочное погашение онлайн – необходимо обязательно обращаться в отделение.
Все эти моменты желательно уточнить еще до заключения договора, чтобы не столкнуться с неприятными последствиями.
Постарайтесь вносить хоть на 500, хоть на 1000 рублей в месяц больше – это значительно уменьшит проценты и позволит оставить запас для финансового маневра.
Не берите кредитов в валюте
Конечно, валютные займы на порядок дешевле. Ставка по ним составляет 5-7% годовых, в то время как по рублевым – 15-20%. Но здесь есть большая опасность. С ослаблением курса рубля выплаты становятся крупнее. И если национальная валюта резко рванет вниз, то платеж может увеличиться в несколько раз. Так было, например, в 2014 году, когда из-за девальвации рубля валютные ипотечники оказались вынуждены платить в 2 раза больше.
Кредит в валюте имеет смысл брать только в одном случае – если вы получаете доход в долларах или евро. В таком случае курс рубля не будет оказывать на размер выплат никакого влияния.
Рефинансируйте заем при первой же возможности
Центробанк РФ взял курс на снижение ключевой ставки. Это означает, что процентные ставки по кредитам и депозитам продолжат сокращаться. И если у вас появится возможность взять более дешевый кредит – воспользуйтесь ей.
Рефинансирование может быть полезным и по другим причинам:
- вы можете объединить несколько платежей в один;
- появится возможность сместить дату выплаты в более удобный день;
- вы сможете вывести имущество из-под залога.
Рефинансирование имеет смысл делать, если ставка по новому займу отличается от прежней на 2-3 процентных пункта. И если за переоформление документов не придется ничего платить.
Лучше всего при перекредитовании сохранять тот же срок – но его увеличение сократит ежемесячный платеж. Иногда это бывает полезно.
И еще – некоторые банки позволяют при рефинансировании получить дополнительные средства. Если вам нужны деньги – воспользуйтесь этой опцией.
Грамотно закрывайте кредит
Просто внести последний платеж по кредиту недостаточно. Убедитесь, что вы действительно не должны ничего банку. Иногда возникает такая ситуация, что долг в пару рублей за несколько месяцев или лет превращается в пару тысяч, которую приходится отдавать банку.
Такое возникает по разным причинам. Например, банк взял плату за обслуживание счета или карты либо СМС-информирование. При конвертации валюты может произойти овердрафт.
Чтобы точно убедиться, что вы чисты перед банком – обратитесь в отделение после финального платежа и закажите справку об отсутствии задолженности. В случае каких-то замечаний от банка у вас будет доказательство, что вы всё погасили и никому ничего не должны.
Извещайте банк обо всех сложностях
И последний совет, как сохранить свои деньги при уплате кредита – поддерживайте контакт с банком. Если у вас начались сложности с выплатой долга, лучше заранее обратиться к специалисту по работе с проблемной задолженностью. Вместе вы сможете найти выход из ситуации. Вам могут быть предоставлены кредитные каникулы или может быть произведено рефинансирование долга.
Если же не внести очередной платеж и прибегнуть к страусиной политике, скрываясь от сотрудников банка и коллекторов, можно дождаться вызова в суд и принудительного изъятия задолженности с арестованных счетов, а то и инициации процедуры банкротства.
Заключение
При обслуживании кредита главный секрет сохранения денег – точное следование условиям, прописанным в договоре. Необходимо вовремя погашать взносы, сохранять все чеки и платежные поручения, а также пользоваться возможностями уменьшения платежей: досрочно погашать кредит, производить рефинансирование. Повышайте свою финансовую грамотность – и тогда не придется переплачивать банкам лишние проценты.
