При получении кредита в банке клиентам часто навязывается страхование жизни, здоровья и имущества. Вкупе с первоначальным взносом это становится большой финансовой нагрузкой, поэтому многие стараются от страховки отказаться. Как можно вернуть страховую премию? Чем отличается индивидуальный договор страхования от коллективного? Попробуем разобраться.
Период охлаждения
Начнем с того, что обязательному страхованию подлежит лишь залоговое имущество, когда вы берете ипотеку (например, квартира). От всех остальных страховых продуктов, которые предлагает банк, можно отказаться. Однако это не означает, что кредит вам в итоге одобрят, и процентная ставка будет на прежнем уровне – условия здесь диктует банк. Но определенные механизмы борьбы с «навязыванием» дополнительных услуг банками все-таки существуют и выбраться из ловушки банковского страхования в ряде случаев возможно.
С 1 июня 2016 года в России работает так называемый «период охлаждения» - 5-ти дневный срок после оформления страхования, когда клиент вправе отказаться от проданного ему страхового продукта и вернуть страховую премию за вычетом дней, когда он был защищен договором. В 2019 году этот период составляет уже две недели.
Чтобы воспользоваться этим, нужно написать заявление в свободной форме об отказе от страхования в течение 5-ти рабочих дней со дня заключения договора. Заявление лучше прямиком нести в страховую компанию, если в городе нет представительства – отправить заказным письмом в головной офис страховщика.
Возврат денежных средств должен быть произведен в течение 10 рабочих дней после получения письменного заявления.
Пошаговая инструкция, как отказаться от полиса и карточки со всеми возможными случаями, опубликованы на сайте Банка России. Если же страховая компания отказывается расторгать договор, можно отправить жалобу (контакты также есть на сайте ЦБ).
Индивидуальное или коллективное страхование: в чем разница?
Прежде чем писать заявление, убедитесь, что страхование оформлено по индивидуальному договору (схема «клиент – страховая компания», банк в этом случае является лишь агентом).
В случае с коллективным договором дело обстоит иначе: банк заключает договор на страхование жизни и здоровья заемщиков со страховой компанией и присоединяет вас к этой программе. Страхователем здесь является сам банк (юридическое лицо), поэтому период охлаждения на коллективные договоры не распространяется.
Зачастую бывает, что у банка есть своя страховая компания, и коллективный договор заключен с ней (например, Ренессанс-Кредит и Ренессанс-Страхование), но это могут быть и партнерские отношения с другой компанией. По закону заёмщик сам вправе выбирать страховщика, и если дело в таком случае доходит до суда, заёмщику предлагают оформить страхование самостоятельно, выбрав организацию из списка «надежных» и аккредитованных банком страховых компаний. Однако этот вариант получается более дорогим и невыгодным.
Как вернуть деньги, не прибегая к периоду охлаждения? Действовать строго в соответствии с правилами страхования. Некоторые банки предусматривают срок, в течение которого можно вернуть страховой взнос целиком. Но чаще всего сумма возвращается не полностью: пропорционально неиспользованному периоду и за вычетом комиссии, которая может достигать 90%.
Исключения на практике
Несмотря на общий запрет действия периода охлаждения в коллективных договорах, некоторые страховщики решают этот вопрос по своему усмотрению. Так, страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ввела общий период охлаждения для любых типов договоров сроком 14 рабочих дней. «По букве закона, действительно, охлаждающий период регулирует отношения банка и физлица. Но по духу – если регулятор сказал, что у человека должно быть время в течение пяти дней передумать и изменить решение – вне зависимости от схемы эта возможность должна быть реализована», - рассказал Банки.ру Максим Чернин, генеральный директор «Сбербанк страхование жизни».
Информационное агентство Тасс сообщает, что Центробанк России намерен решить вопрос с предоставлением периода охлаждения клиентам коллективных программ страхования. «ЦБ будет пытаться найти механизмы распространения "периода охлаждения" на коллективные договоры страхования жизни заемщиков. Сложно найти простую конструкцию, но сделаем все возможное», - сказал заместитель председателя ЦБ Владимир Чистюхин.
Заключение
Ну а пока вопрос остается открытым, будьте внимательны при получении различных кредитных продуктов. Надеемся, что эта публикация поможет вам, наши читатели, не попасть впросак и избежать дополнительных расходов.
