Каждый человек в мире хотя бы раз задавался вопросом сохранения и приумножения своих кровно нажитых средств. Однако идеального способа сделать это, пожалуй, до сих пор не существует. С одной стороны, есть высокодоходные, но столь же рискованные инструменты, с другой – отличающиеся большей безопасностью и надежностью, но приносящие чисто символический доход.
Вклад или покупка криптовалюты - что выбрать
Если, вы наши читатели, интересуетесь новостями финансовой отрасли, то, наверняка, знаете, что сегодня все внимание мирового сообщества обращено к криптовалютам. Все больше людей, по началу скептически относившихся к ним, меняют свое отношение и вступают в ряды их почитателей. Из недавних примеров можно вспомнить американского миллиардера Марка Кьюбана, который порекомендовал читателям популярного в Америке журнала Vanity Fair вкладывать в криптоактивы 10% своих доходов.
Но на фоне столь восторженных настроений все так же активно слышны голоса скептиков. К примеру, бывший брокер, тот чья история легла в основу фильма «Волк с Уолл-Стрит», Джоржан Белфорт назвал самую популярную криптовалюту – биткоин «мошенничеством», правда, признав при этом перспективность цифровой валюты в целом. Белфорд говорит о том, что вкладываться в криптовалюту стоит тогда, когда ее эмиссией займутся центробанки.
Но пока мастодонты и авторитеты мира финансов разбираются, лопнет криптовалютный пузырь или нет, самым доступным и популярным средством сохранения денежных средств остается банковский депозит. Да, сегодня с помощью этого инструмента вряд ли можно значительно увеличить свой капитал, главное его преимущество – в сохранении средств от обесценивания в результате инфляции. Согласитесь, в условиях волатильности экономики уже немало!
Советуем почитать: Куда инвестировать в 2018 году.
Как выбрать банковский вклад
Вроде бы, депозит, как финансовый инструмент сохранения и накопления денежных средств, всем хорошо знаком. И все же часто случается, что выбор того или иного банковского предложения совершается нами интуитивно. Попробуем составить систему шагов, которая поможет потенциальному вкладчику определить оптимальный для него вариант.
Найти надежный банк
Первым делом необходимо выбрать банк. Главным критерием здесь должно стать обязательное условие вхождения выбранной кредитной организации в ТОП-10 банков страны. Конечно, от различных катаклизмов никто не застрахован, но все же крупнейшие игроки банковской отрасли наиболее устойчивы к рискам.
Ознакомится с рейтингом банков, к примеру, можно на сайте авторитетного финансового портала Banki.ru. Он составляется на основе отчетности кредитных организаций, публикуемой на сайте ЦБ. На конец октября, по версии данного портала, ТОП-10 выглядит следующим образом: Сбербанк, ВТБ Банк Москвы, Газпромбанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Национальный клиринговый центр, Альфа-Банк, Банк «ФК Открытие», Московский Кредитный Банк, Промсвязьбанк.
Здесь также стоит осведомиться является ли потенциальный банк-партнер частной или государственной структурой. В последних могут предложить целый ряд привлекательных программ, открытые в них вклады, как правило, защищены. Но на практике часто оказывается так, что наилучшим вариантом решения данной задачи, является хранение половины капитала в государственном банке, а другой половины – в частной кредитной организации с высокими авторитетом и рейтингами на рынке.
Подобрать вклад
Определив финансового партнера, выбираем депозитный продукт. Для этого необходимо изучить условия по всем потенциально интересным вариантам.
Существует довольно стандартный набор пунктов, на которые следует обратить внимание:
- уровень процентной ставки;
- срок договора;
- возможность забрать средства раньше срока;
- возможность пополнения вклада;
- гарантия возврата вложенных средств.
Что касается первого пункта списка, то в большинстве своем банки предлагают фиксированные ставки по тем или иным предложениям. Да, как мы уже отмечали выше, на сегодняшний день их уровень не так высок, как хотелось бы вкладчикам, но все же положить деньги в банк лучше, чем хранить их под матрасом.
Срок депозита
Сами ставки будут варьироваться в зависимости от срока депозита. И здесь необходимо хорошо изучить все возможные и приемлемые предложения. В целом, нужно знать, что по сроку заключения договора депозиты различают срочные и бессрочные (или до востребования).
Первые заключаются на строго фиксированные временной период, и, как правило, не предусматривают снятие средств со вклада раньше обозначенной в договоре даты. Есть, конечно, и исключения, некоторые банки в случае необходимости могут выдать вкладчику его средства раньше положенного срока, однако проценты в этом случае выплачены не будут, к тому же возможно придется оплатить штрафные санкции за несоблюдение условий договора, если таковые были в нем прописаны.
Для кого-то, фиксированный срок закрытия депозита может стать неудобством, однако процентные ставки по таким «неудобным» вкладам, как правило выше, чем по депозитам до востребования, что, соответственно, позволяет рассчитывать на больший доход.
Бессрочный депозитный договор, напротив, позволяет снять средства в нужный вкладчику момент. При этом выплачены также будут начисленные проценты по вкладу, правда, сама процентная ставка по таким продуктам невелика. Это такой компромиссный вариант для тех, кто не уверен, что сможет обойтись без вложенной в банк суммы долгое время, но при этом предпочитает получить все же небольшой пассивный доход или компенсировать таким образом обесценивание денег, а также обеспечить своим средствам надежную сохранность.
Возможность снятия и пополнения
При выборе депозитного продукта также стоит обратить внимание на то, допускается ли его пополнение на протяжении всего срока действия. Если вкладчик получает регулярный доход и имеет возможность откладывать какую-то его часть, то обозначенная опция избавит его от многих хлопот. Вместо того, чтобы ежемесячно заключать новый депозитный договор, достаточно лишь внести необходимую сумму на уже открытый вклад.
Однако в любом случае нужно внимательно изучать условия договора. К примеру, человек оформляет небольшой депозит на довольно выгодных условиях и впоследствии хочет увеличить объем вложенных средств. В большинстве случаев его последующие вложения по объему не смогут превышать размер первоначально внесенной суммы.
Страхование размещенной на депозите суммы
Завершает наш список пункт о гарантиях возврата вложенных средств. Очевидно, что надежнее в этом плане банки с государственным участием. Они являются членами системы страхования вкладов, а это значит, что тем, кто является их клиентами можно не переживать за свои сбережения. Что касается банков частного сектора, то здесь достаточно сильных игроков, также являющихся членами АСВ и способных гарантировать сохранность вложенных клиентом денег. Однако далеко не все частные кредитные организации могут этим похвастать, что вынуждает нас еще раз акцентировать внимание на необходимости тщательного выбора финансового партнера.
Вклад в валюте - за и против
Валюта вклада также является инструментом, с помощью которого можно подкорректировать доходность по депозиту. Конечно, банковские предложения в национальной валюте предполагают более высокие процентные ставки. Однако наш рубль сильно подвержен инфляции, в связи с чем рублевые вклады в большей степени интересны в период стабильности его курса.
Что касается савок по вкладам в иностранной валюте то, на первый взгляд они и, правда, кажутся не очень привлекательными. Однако именно такой вклад наименее подвержен обесцениванию.
Заключение
Конечно, сложно предложить универсальное решение грамотного распределения средств, которое было бы одинаково хорошо применимо для каждого человека: слишком много факторов нужно учесть и предусмотреть. Однако финансовые эксперты все настойчивее предлагают «не держать все яйца в одной корзине» и открывать не один вклад, а два – в национальной и зарубежной валюте. Используя такой прием, действительно можно подстраховаться на случай нежелательных финансовых потерь.
