Каждый банк оценивает заемщиков по своим методикам. Однако общие причины, почему банк отказывает вам в кредитах, выделить можно. Пройдитесь по всем пунктам и постарайтесь устранить факторы потенциального отказа.
Причины, по которым банк может отказать в кредите
Причин, по которым банк может отказать вам в выдаче кредита достаточно много, начиная от стандартных - плохой кредитной истории и низкого дохода, заканчивая тем, что у вас "не та профессия" или кредитному специалисту показалось, что "вы плохо выглядите".
Вы не соответствуете требованиям банка
Обязательно ознакомьтесь с требованиями, которые банк предъявляет к своим потенциальным заемщикам.
Чаще всего это:
- наличие российского гражданства;
- возраст – банки нередко выдают кредиты с 21 года, а не с 18 лет;
- максимальная планка возраста – большинство банков не кредитуют пенсионеров;
- проживание в регионе присутствия банка;
- наличие необходимого стажа – обычно от 3-6 месяцев.
Некоторые банки предъявляют обязательное требование к уровню дохода. Например, в Райффайзенбанке минимальный доход – 50 тысяч рублей, а в Россельхозбанке – 8-15 тысяч.
Если вы не подойдете хотя бы по одному требованию – последует автоматический отказ, который будет зафиксирован в кредитной истории. Поэтому убедитесь, что вы вписываетесь в представление банка об идеальном клиенте.
Предоставление неверных сведений
Не стоит завышать свой уровень дохода, тем более, если потребуется предоставить справку о размере зарплаты, или продолжительности рабочего стажа. Все эти сведения обязательно проверяются, причем не только путем звонка работодателю. Банку достаточно запросить данные о вас в ПФР или налоговой, чтобы получить полные сведения о продолжительности работы и количестве произведенных взносов.
Также не стоит утаивать наличие кредитов. Они отображены в кредитной истории, и банк всё равно докопается до них. Лучше честно указать всю подноготную. Если банк обнаружит несоответствия в анкете, он заблокирует заявку, не став разбираться. Даже если вы случайно допустили ошибку.
Плохая кредитная история
Самая популярная причина в отказа в выдаче кредита – плохая кредитная история. Банк смотрит, что раньше заявитель часто задерживал платежи, имел большие долги, а взыскивать свои деньги предыдущему кредитору пришлось через суд. Естественно, отказывает, так как не хочет связываться с проблемным плательщиком.
Описанное, конечно, крайний случай, но логика ясна.
Одно дело, когда вы пару раз забыли погасить платеж и заплатили на пару дней позже, уплатив положенные пени. И другое, когда на вас висят долги который месяц, и вместо их погашения вы пытаетесь получить новый заем.
Но даже если всё погашено, записи о неопрятном финансовом поведении всё равно остаются. Чтобы реабилитироваться в глазах банка, можно:
- оформить небольшой товарный кредит – их дают в любом магазине бытовой техники, и на кредитную историю мало кто смотрит;
- получить кредитку и начать ей активно пользоваться;
- принять участие в специальных «реабилитационных» программах, например, от Совкомбанка.
Тогда в вашей кредитной истории появятся новые записи, подтверждающие, что вы исправились.
Высокая закредитованность
Даже если кредитная история в идеальном состоянии, а по текущим кредитам вы не допускаете просрочек, банки могут оказать по причине того, что у вас уже есть займы. Вероятность положительного решения тем ниже, чем крупнее платежи.
Банк понимает, что с новой кредитной нагрузкой заемщик может не справиться, и отказывает чисто из соображений безопасности.
Слишком большие расходы
Та же ситуация возникает, если у клиента резко повышается размер расходов. Например, из-за рождения ребенка, необходимости уплачивать алименты в случае развода, смерти близкого человека.
Среди других причин – недавнее увольнение, наличие хронического заболевания, участие в судебных процессах (особенно, если потенциальный заемщик оказался ответчиком и обязан выплатить истцу некоторую сумму).
Если количество расходов только растет со временем, то банк откажет такому неблагонадежному клиенту. Считается оптимальным, если обязательные расходы не превышают 1/3 от дохода – в таком случае вероятность одобрения займа выше.
Наличие других долгов, помимо кредитов
В кредитной истории отражается не только история займов. В ней фиксируют все долги человека:
- по квартплате;
- по налогам;
- по штрафам;
- по судебным искам и т.д.
Так, если человек систематически просрочивает оплату квартплаты или уже год не может оплатить штраф за превышение скорости, то ему вряд ли одобрят кредит. Поэтому позаботьтесь, чтобы перед походом в банк «закрыть» все имеющиеся долги.
Вы являетесь созаемщиком или поручителем по другому кредиту
В этом случае банк отнесет вас к «проблемным» заемщикам, даже если основной плательщик исполняет свои обязательства без проблем. Поручительство в любом случае будет отнесено к дополнительной кредитной нагрузке.
А уж если плательщик допускает просрочки, то это является ведущим стоп-фактором и причиной, почему банк отказывает вам в кредите. Кроме того, это обязательно отразится в кредитной истории.
Низкий уровень дохода
Считается, что выплаты по кредиту не должны превышать 40%-50% от дохода. Но некоторые банки допускает повышение кредитной нагрузки до 60% от дохода. Однако в большинстве случае платеж даже в 1/3 от зарплаты – это максимум, который может позволит себе банк.
Следовательно, если платеж по кредиту превышает заявленные величины, то можно предпринять следующее:
- сократить размер заявленной суммы;
- увеличить срок кредитования;
- подтвердить наличие дополнительного дохода.
Нужно учесть, что из итогового дохода банк вычитает обязательные расходы – другие кредиты, квартплату, оплату обучения детей и т.д. Если расходов окажется так много, что все оставшиеся деньги будут уходить на оплату кредита – тоже последует отказ.
Резкое сокращение дохода
Если из вашей справка 2-НДФЛ становится понятно, что размер зарплаты резко упал – это может стать причиной, по которой банк откажет в кредите. Он резонно сочтет, что вы можете не приспособиться к новому размеру доходов и понесете повышенные расходы.
К тому же сокращение зарплаты – вообще тревожный звоночек. Возможно, на предприятии проблемы, возможно, заемщик не соответствует занимаемой должности.
В любом случае, снижение зарплаты – не самое лучшее, что может произойти с клиентом банка. Особенно, если это сопровождается понижением в должности или переводом сотрудника в режим неполного трудового дня.
У вас «неудачная» профессия
Многие банки отказывают в выдаче займа индивидуальным предпринимателям или самозанятым граждан по причине нестабильности их заработка. Вообще, стабильность дохода – основной фактор одобрения займа. Поэтому банки могут не выдать кредит только из-за того, что вы не сможете подтвердить регулярность заработка.
Это касается, в первую очередь, адвокатов, строителей, таксистов, продавцов (имеются в виду те, кто работают за процент от продаж) и т.д.
Кроме того, работодатель может находиться в нестабильном финансовом положении, иметь проблемы с выплатой налогов или вообще находиться в «черных списках» обнальщиков и нарушителей закона. Если банк обнаружит, что заемщик работает в таком сомнительном месте, ему тоже откажут.
То же касается ситуации, когда работодатель «рисует» справки. Если обнаружится, что заемщик предоставил справку от такого «добродетеля», то отказ последует без дальнейших разбирательств.
Вы - заемщик из группы риска
Каждый банк предъявляется ключевые требования к заемщику – возраст, занятость, уровень дохода, гражданство и т.д. Но в то же время в нем имеются списки тех, кому кредиты выдавать нежелательно:
- студенты без стабильного заработка;
- беременные женщины;
- матери или отцы-одиночки;
- женщины в декрете;
- люди, находящиеся с недавнего времени в разводе;
- плательщики алиментов;
- люди предпенсионного возраста и непосредственно пенсионеры;
- молодые специалисты, только наработавшие необходимый стаж;
- юноши призывного возраста;
- люди, страдающие хроническими заболеваниями, и инвалиды;
- лица, находящиеся на учете в психологическом или наркологическом диспансере;
- люди в состоянии реабилитации после болезни или рецессии.
Также банки осторожно подходят к выдаче займов многодетным семьям, семьям с ребенком-инвалидам, иногородним, иностранцам и т.д.
Конечно, при подтверждении дохода и идеальной кредитной истории каждый может получить кредит, даже если относится к перечисленным группам. Но малейшее отступление от портрета «идеального заемщика» может стать причиной, почему банк откажет вам в кредите. Или будет одобрение, но обязательно потребуется оформление дорогостоящей страховки.
Неопрятный внешний вид и неадекватное поведение
При заполнении анкеты специалисты банка обязательно отмечают внешний вид заемщика. Если им покажется, что человек подозрительно себя ведет или обладает слабой финансовой дисциплиной, то отменят это в качестве нежелательного фактора. Поэтому недопустимо являться для получения кредита неопрятно одетым, находясь в состоянии подпития или даже с похмелья.
Что делать, чтобы повысить вероятность одобрения
Кредитные специалисты заинтересованы, чтобы заемщик получил кредит – в этом случае они получат премию. Поэтому не стесняйтесь спрашивать, как улучшить свою анкету – какие сведения надо указать, а какие можно опустить. Если вам удастся произвести положительное впечатление на сотрудника банка, то шансы на одобрение существенно вырастут. Узнайте основные причины, почему банк отказывает вам в кредитах – и сделайте так, чтобы максимально понравится скоринговой системе.
