Гарантированная ставка Почта Банка

Почта Банка Гарантированная ставка - это платная опция для заемщиков, которые добросовестно выполняют свои обязательства перед банком. Подключенная к вашему кредиту, она уменьшает текущую процентную ставку. Попробуем разобраться, насколько выгодным для заемщика окажется такой эксперимент и стоит ли пользоваться услугой?

Содержание:

Гарантированная ставка Почта Банка - что это

Гарантированная ставка, это дополнительная услуга, которая подключается к займу и снижает его текущую процентную ставку до 10,9%. Деньги, сэкономленные за счет уменьшения процента, банк возвращает на счет заемщика.

Понимание о том, как и на каких условиях это работает важно потому, что услугу активно продвигают сотрудники банка при оформлении кредита. Зачастую невнимательное изучение соглашения приводит не к целевой экономии, а наоборот - к дополнительным расходам и негативным отзывам.

Гарантированная ставка: условия

В Почта Банке текущие условия получения и оказания услуги в 2019 году сводятся к следующим принципиальным моментам:

Размер Гарантированной ставки в Почта Банке на сегодня - 10,9%;
Подключить опцию может не каждый, для некоторых тарифных планов это невозможно (все программы рефинансирования и часть базовых):

За подключение берется комиссия. Стоимость Гарантированной ставки зависит от вида и размера процентной ставки, которая изначально назначена по кредиту.

Льготные программы - 1,9% годовых на сумму кредита (пакеты Зарплатный, Пенсионный или Зарплатный пенсионер):

Базовые программы - от 2,9 до 7,9%:

Опция подключается до конца действия кредитного договора, поэтому досрочное погашение при Гарантированной ставке будет невыгодно;
Комиссия уплачивается сразу за весь срок и включается в ежемесячный платеж. По общему правилу вернуть деньги, заплаченные за услугу нельзя (но есть исключения см. далее в отзывах).
Если вы пропускаете ежемесячный платеж, до момента погашения всей просрочки Гарантированная ставка по условиям Почта Банка отключается;
Экономия, которая получится в результате действия услуги, зачисляется на текущий или сберегательный счет клиента только после полной выплаты всего кредита. Это значит, что в течение всего срока кредитования вы будете оплачивать ежемесячные платежи в полном объеме + включенную в них комиссию за услугу.

Поэтому нельзя рассматривать Гарантированную ставку как способ снизить ежемесячный платеж, он наоборот - повышается.

О том, возможно ли отключить услугу и в каких случаях банк возвращает деньги читайте далее.

Гарантированная ставка: как это работает

В Почта банке условия работы опции зависят от того, на каком этапе она подключается.

В момент оформления кредита.

Как это работает:

Вы сразу заплатите комиссию по конкретному тарифу - она будет включена в ваш ежемесячный платеж.
Затем в течение года вы платите кредит, не допуская просрочек. Когда этот период закончится, банк активирует услугу.
Перерасчет по новой процентной ставке 10,9% будет проведен с начала действия кредитного договора (помните, сумма ежемесячного платежа не уменьшится).
Сэкономленные деньги выплачиваются после погашения кредита полностью.

Отзывы свидетельствуют, что в некоторых случаях при просрочке Почта банк может пойти на встречу и не отключать услугу:

После оформления кредита.

Как это работает:

Получить Гарантированную ставку в этом случае можно только, если одновременно соблюдены два условия - за последние 12 месяцев выплаты кредита не возникало задолженности + до окончания кредитного договора осталось не меньше года.
Действие опции начинается с момента ее подключения. Период, в котором вы платили кредит без услуги, в перерасчет по сниженному проценту 10,9% не включается.
По условиям Почта Банка комиссия спишется сразу при подключении, поэтому ежемесячный платеж увеличится.
Сэкономленные деньги выплачиваются Почта Банком после полного погашения займа.

Расчет суммы возврата на калькуляторе

Многие изначально думают о Гарантированной ставке - что это услуга, которая не имеет под собой экономического смысла. Давайте подсчитаем, сколько поможет сэкономить и вернуть денег эта опция и стоит ли ей пользоваться?

Рассмотрим несколько примеров, используя кредитный калькулятор Почта Банка.

Тариф Суперпочтовый

Без Гарантированной ставки:

С услугой:

Таким образом, получив Гарантированную ставку:

Согласно кредитному калькулятору Почта Банка ваш ежемесячный платеж увеличится на 560 рублей;
Вы вернете 17 тысяч с небольшим, и финальная переплата составит 77.638-17.728=59.910 рублей;
Эффективная прибыль: 64.167 (переплата без услуги) - 59.910 = 4.257 рублей.

Экономия хоть и не большая, но имеется.

Тариф Первый Почтовый:

Без Гарантированной ставки:

С услугой:

Таким образом, подключив Гарантированную ставку:

По условиям Почта Банка ваш постоянный платеж вырастет на 1060 рублей;
Возврат денег составит 79 тысяч рублей, а реальная переплата 185.074-79.096=105.978 рублей.
Эффективная прибыль, согласно кредитному калькулятору Почта Банка: 147.395 (переплата без услуги) - 105.978 = 41.417 рублей.

Как видите, чем выше процентная ставка по кредиту, тем ощутимее будет экономия в рамках опции.

Как получить Гарантированную ставку

В Почта Банке оформление дополнительных услуг по кредиту является добровольным.

Услугу Гарантированная ставка можно получить:

В момент оформления договора, собственноручно подписав дополнительное соглашение. Опция начнет работать через год добросовестных выплат.

Не подписывайте кредитный договор, пока не уверены, что выяснили все детали услуги.

Отсутствие желания (как и его наличие) воспользоваться предложениями консультанта де-юре никак не влияет на одобрение и выдачу кредита. Де-факто, даже если вам отказали - это к лучшему, найдете более выгодные предложения.

После получения ссуды, при соблюдении условий: если за последний год не было задолженности и не меньше такого же срока осталось до окончания кредита.

В этом случае получить Гарантированную ставку можно при личном обращении в отделение или через Интернет банк:

Как отключить услугу и вернуть деньги: отзывы

Отказаться от Гарантированной ставки можно в любое время:

Составив претензию через контактный центр 8800 550 07 70;
Написав заявление в офисе обслуживания;
Оставив обращение на официальном сайте или в народном рейтинге на banki.ru.

Каким бы способом вы не решили воспользоваться, с большей долей вероятности возникнут проблемы с возвратом денег.

По общему правилу отказ от Гарантированной ставки и ее отключение не обязывает Почта Банк вернуть деньги, уплаченные клиентом в счет комиссии.

По комментариям, которые оставляют официальные представители банка в ответ на отзывы клиентов, очевидно, что вопрос о возврате денег обычно решается в индивидуальном порядке:

Больше шансов вернуть деньги у тех, кто погашает кредит Почта Банка досрочно:

Но раз на раз не приходится, как свидетельствует этот отзыв в начале прошлого года:

В конце прошлого года Почта Банк стал сговорчивее:

Еще два года назад появилась судебная практика, которая определила незаконным отказ банка в отключении услуги Гарантированная ставка (тогда она называлась Суперставка) и возврате денег клиенту:

Полный текст: Судебное решение по делу Почта Банка.pdf

Стоит ли пользоваться Гарантированной ставкой

Вот короткое резюме плюсов и минусов, которое поможет вам понять, стоит пользоваться услугой Почта Банка или нет:

Гарантированная ставка действительно работает - банк возвращает деньги, сэкономленные за счет снижения процентной ставки до 10,9%, если соблюдены все условия;
Вне зависимости от суммы комиссии за опцию, вы все равно сэкономите на переплате;
Наибольшую выгоду получают заемщики, оформившие кредит под высокий процент или на длительный срок суммами от 300 тыс. рублей;
По отзывам, минусом выступает увеличение ежемесячного платежа за счет комиссии, т.к. услуга платная;
Недовольны клиенты и тем, что экономия выплачивается только после полного погашения долга;
Гарантированная ставка будет невыгодна тем, кто планирует погасить долг досрочно - т.к. вернуть оплаченную стоимость услуги будет проблематично;
То же самое можно сказать и о клиентах, которые пропускают ежемесячные платежи - кроме обязанности выплатить штраф вы еще и потеряете вознаграждение, и даже при одном пропуске это сведет на нет всю выгоду;
Опция не подключается к программам, в которых ставка не превышает 12,9% и к любому договору на рефинансирование.

Заключение

Заемщикам, которые используют долгосрочное кредитование, будет полезна услуга Почта Банк Гарантированная ставка - 10,9%. За счет нее можно вернуть часть выплаченных процентов. Опция платная и ее стоимость колеблется от 1,9 до 7,9% годовых от суммы кредита. Несмотря на это и на большое количество негативных отзывов, при соблюдении всех условий договора, она принесет вам реальную выгоду.