Понять, как пользоваться льготным периодом кредитной карты, важно еще на этапе ее оформления. Правильное применение особенностей его исчисления способно уберечь вас от необходимости переплачивать лишние проценты.
Что такое льготный период кредитной карты
Каждое учреждение устанавливает различную продолжительность грейс-периода – от буквально месяца (Примсоцбанк) до 100 (Альфа-Банк) или даже 120 дней (Тинькофф Банк, Почта Банк, УБРиР). Однако в среднем он длится от 50 до 55.
Ключевая особенность, сделавшая популярными кредитные карты – время, в течение которого клиенту не начисляются платежи за пользование заемными средствами. Успеете полностью погасить задолженность в течение определенного срока – будете пользоваться ими бесплатно.
Льготный период делится на две составляющие:
- Расчетный – можно безопасно совершать покупки и оплачивать услуги (а в ряде банков снимать наличность или переводить деньги на другой счет);
- Платежный – пока он длится, вы должны успеть погасить задолженность, иначе по его окончании начислятся проценты.
Продолжительность каждого из них определяется кредитно-финансовой политикой конкретного учреждения.
Как пользоваться льготным периодом
Правильное пользование кредитной картой зависит от механизма формирования отчетных и расчетных стадий.
Зная, как банк оперирует датами и вовремя погашая ежемесячный платеж, вы не допустите начисления процентов.
Фиксированная дата, установленная банком
Это наиболее популярная и привычная схема, которую используют большинство банковских организаций. Периоды определяются следующим образом:
- Расчетный - ограничивается конкретным числом, которое указывает банк. Обычно эта стадия длится около 30 дней и заканчивается к 1 числу нового месяца.
- Платежный - наступает вслед за расчетным и дает дополнительное время для погашения, длится около 20-25 дней.
Чтобы понять, как пользоваться льготным периодом кредитной карты, надо выяснить, какой день является отчетным.
В ряде ФКУ это фиксированная дата, например, в ВТБ и Юникредитбанк это 1 число.
Пример
Общая продолжительность грейс-периода в ВТБ составляет максимум 50 дней.
Значит, после совершения покупки необходимо погасить свои обязательства до 20 числа последующего месяца – тогда обойдетесь без уплаты проценты.
Вы сделали покупку 3 апреля – до 20 мая нужно совершить необходимые платежи в адрес банковской организации.
Очевидно, что выгоднее совершать покупки ближе к началу месяца – останется больше дней в запасе.
Индивидуально установленное число месяца
Иногда отсчетная дата устанавливается для каждого держателя кредитки индивидуально. Это могут быть:
- День подписания договора на обслуживание карточки;
- Момент активации кредитки;
- Момент выпуска.
От этой даты отсчитывается длительность платежного периода. По его окончании будет формироваться банковская выписка. Вы получите все сведения о своих транзакциях – расходах, доходах и начислениях кэшбэка и бонусов. Дополнительно списывается плата за обслуживание кредитки и СМС-оповещение.
По такому принципу работает льготный период кредитной карты Сбербанка. Отчетной датой становится день получения карточки. Время начала действия и окончания длительности кредитования без процентов устанавливается в зависимости от нее.
Пример
Вы получили карточку Сбербанка 10 числа и тут же совершили покупку.
У вас будет 30 дней платежного – до 9 мая (в апреле – 31 день), и 20 дней – расчетного (общая продолжительность – 50 дней).
Значит, до 29 мая надо выплатить все долги, и тогда можно избежать процентов.
Узнавайте размер остатка задолженности и дату платежа в Интернет-банке. Кроме Сбербанка, таким образом рассчитывается грейс-период 120 дней на кредитной карте Платинум от Тинькофф.
Отчет с даты расходной операции
Вариант, используемый в Альфа-Банке – вести отчет с момента совершения первой покупки (в некотором роде это выше описанный вариант).
Такой расчет является самым удобным и понятным для клиента, пользоваться им – наиболее комфортно.
Пример
Вы приобрели микроволновку 12 августа. Вы получите 100 дней, чтобы рассчитаться с банком, т.е. грейс-период продлится до 20 ноября.
В этот период вы можете совершать сколько угодно транзакций и погашать минимальные платежи, а в дату его окончания нужно оплатить долг полностью.
После этого можно пойти совершать покупки хоть на следующий день, 21 ноября.
Расплатитесь кредиткой – получите беспроцентные дни до 28 февраля следующего года.
Условия кредитной карты Альфа-Банка любого вида требуют вносить минимальные платежи по 5% от потраченной суммы за каждые 30 дней, иначе ваша привилегия пользоваться деньгами без процентов обнулится. Внесенный платеж списывается из суммы общего долга.
Пока грейс-период длится, можно совершать другие покупки – проценты начисляться не будут. Но каждая последующая расходная операция будет увеличивать долг, в то время как 100-дневный срок продолжит сокращаться.
По каждой операции – свой отчет
Схема похожа на предыдущую, только длительность пользования заемными средствами без процентов устанавливается по каждой отдельной покупке. Следовательно, и погашать долги необходимо последовательно.
Пример
Вы потратили 5 тыс.руб. рублей 10 января, а потом еще 10 тыс.руб. 20-го.
При беспроцентном периоде до 50 дней вам нужно отдать первый долг до 1 марта, а второй – до 11-го.
Плюс способа – если допустите просрочку по первому платежу, то всё равно сможете избежать процентов по второму.
Такой вариант использует небольшое число банков, например, Москомприватбанк. Карты рассрочки – Халва, Совесть и #Вместоденег работают именно по такому принципу.
Несколько важных нюансов
Перед тем, как начать пользоваться льготным периодом кредитной карты, следует прояснить для себя несколько моментов, чтобы не попасть в неприятную ситуацию:
- Действует ли он на операции снятия наличных – в ВТБ, Альфа-Банке, МКБ, Фора-Банке, Росбанке обналичивать кредитку можно, а в Сбербанке, Тинькофф банке, Русском Стандарте, Совкомбанке условия беспроцентного пользования на такие операции не распространяется.
- Есть ли возможность оплачивать услуги постоянных поставщиков - ЖКХ, сотовую связь и совершать переводы в адрес юридических лиц без штрафных санкций и комиссий – в Фора-банке и Авангарде, например, такой возможности нет, все подобные операции приравнены к снятию наличности.
- Распространяется ли льготное кредитование на операции по конвертации валюты, пополнение счета форекс-брокера или покупку билета у зарубежных лоукостеров.
- Необходимо ли совершать платежи во время действия грейс-периода (в Альфа-Банке и ВТБ – обязательно условие).
- Как рассчитывается процентная ставка – с момента возникновения фактической задолженности (т.е. на всю сумму расходов) или с даты окончания льготного периода.
- Есть ли кэшбэк и бонусы и как они начисляются – при наличии денежного возврата можно немного сэкономить на выплатах.
- Начисляются ли проценты на остаток собственных средств и можете ли вы хранить деньги на кредитке.
- Тарифы за снятие или перевод своих средств с кредитной карты, находящихся на счете кредитной карты.
Особенности использования кредиток прописаны в договоре на обслуживание. Внимательно ознакомьтесь с документами перед совершением первого платежа.
Заключение
Как пользоваться льготным периодом кредитной карты правильно зависит от того, какую схему его исчисления использует банк. Конечно, лучше всего совершать покупку в день его начала – так у вас будет больше времени на выплату долга без погашения процентов. Для этого необходимо уточнить дату отчета и прибавить к ней максимальную продолжительность грейс-приода, заявленную банком. Ряд учреждений предлагают упрощенные схемы расчета беспроцентного периода – он начинается с момента совершения покупки.
