Если у клиента возникли проблемы с выплатной кредита за жилье, он может претендовать на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке. Это можно сделать по программам, предусмотренным самим банком, или по государственной, рассчитанной лишь на определенные категории граждан.
Способы реструктуризации ипотеки
Под реструктуризацией подразумевается пересмотр условий имеющегося договора займа так, чтобы клиенту было более удобно выплачивать кредит.
Как правило, банк предлагает один из следующих вариантов:
- Кредитные каникулы – клиенты выплачивает только проценты, а выплаты по основному долгу «замораживаются». В результате платеж может уменьшиться в 2 и более раз. Сбербанк дает кредитные каникулы не более чем на 6 месяцев.
- Отсрочка платежа – клиент пропускает несколько ежемесячных платежей. Обычно это реализуется, если у него совсем нет финансов. Сбербанк допускает пропуск 1-2 платежей. Взамен, как правило, процентная ставка увеличивается.
- Списание пени. По закону, именно они погашаются в первую очередь, и только потом гасятся проценты и основной долг. Поэтому прощение штрафов в рамках реструктуризации ипотеки в Сбербанке физическому лицу выгодно и позволяет ему избежать набора других долгов.
- Продление срока обязательств, например, еще на 5 лет. В этом случае сумма долга «размазывается» по большему числу платежей, и ежемесячная кредитная нагрузка снижается.
- Уменьшение ставки. Сбербанк охотно уменьшает ставку добропорядочным заемщикам до минимального значения в рамках специальной программы, поэтому этой возможностью могут пользоваться и те, у кого нет долгов.
- Создание индивидуального графика платежей. Например, вместо месячных платежей применяются квартальные или меняется дата оплаты.
- Перевод долга из иностранной валюты в отечественную. Сбербанк крайне неохотно идет на подобную процедуру, проще сделать такую реструктуризацию через АИЖК в рамках программы господдержки ипотечников.
В любом случае вопрос с реструктуризацией с должником обсуждается индивидуально, и программа пересмотра условий в 2019 году определяется в зависимости от его финансовых возможностей.
Если оповестить банк заранее о возможном появлении долга, реструктуризацию сделать проще, чем когда задолженность достигнет астрономических значений.
Условия для ее проведения
Очевидно, что реструктуризация ипотеки в Сбербанке предусмотрена в 2019 году главным образом для тех физических лиц, которые попали в сложную финансовую ситуацию. Если у плательщика нет серьезных оснований для уменьшения платежа, то банк вряд ли пойдет ему навстречу – если только речь не идет о сокращении ставки по особой программе.
К серьезным причинам, которые банк традиционно рассматривает как убедительные для проведения реструктуризации, относятся:
- Потеря работы. При этом важно, чтобы физическое лицо потеряло ее не по своей вине, а по причине сокращения должности или вообще закрытия фирмы. Т.е. при увольнении по собственному желанию получить перекредитование на этом основании не представляется возможным.
- Вынужденный простой в работе или уменьшение заработной платы. Например, при введении сокращенного дня на производстве или переводе на нижестоящую должность.
- Получение инвалидности или затяжная болезнь, в течение которой заемщик не может получать доход.
- Рождение ребенка. Необходимо показать, что его появление серьезно повлияло на финансовое состояние заемщика, поэтому чаще всего реструктуризацию ипотеки получают семьи с близнецами или детьми-инвалидами, за которыми нужен особенных уход.
- Смерть родственника или созаемщика по ипотеке. В этом случае подразумевается, что доход плательщиков уменьшился.
Возможны и другие причины, но только если банк сочтет их обоснованными.
В рамках программы реструктуризации ипотеки в Сбербанке с помощью государства в 2019 году рассчитывать на получение льготных условий могут:
- семьи с детьми (от двух и более);
- ветераны любых войны;
- инвалиды, в том числе семьи с одним ребенком-инвалидом;
- опекуны детей-инвалидов.
Кроме того, нередко предоставляется полная отсрочка от уплаты кредита:
- во время прохождения срочной службы в рядах армии;
- при получении тяжкого увечья на время лечения;
- при беременности и после родов;
- при наступлении форс-мажорных обстоятельств.
Перед тем, как подавать документы на реструктуризацию ипотеки, заемщику будет не лишним убедиться, не подходит ли его случай под страховой. Всегда быстрее и проще получить выплату по полису – тем более, именно для этого физическое лицо и оплачивает страховку.
Документы необходимые физическому лицу
Для того, чтобы банк рассмотрел в 2019 году обращение о реструктуризации, необходимо подать в ближайшее отделение Сбербанка пакет документов:
- заявление по установленному образцу с указанием достойной причины перекредитования;
- паспорт;
- кредитный договор (достаточно привести его номер в заявлении);
- справка, подтверждающая финансовое состояние за последние полгода;
- сведения о занятости;
- документы на жилье, в том числе основание приобретение, техпаспорт, кадастровый номер и т.д.;
- выписка из домовой книги о числе проживающих в квартире;
- выписка с лицевого счета домоуправления об отсутствии долгов;
- выписка из ЕГРП на недвижимость;
- копия страхового полиса на квартиру.
Какие документы дополнительно нужны для реструктуризации ипотеки в Сбербанке, зависит от указанной в заявлении причины, например:
- при вынужденном увольнении – копия приказа о сокращении и запись из трудовой книжки либо уведомление о будущем сокращении;
- при снижении зарплаты или предоставлении отпуска без выплаты зарплаты – копия соответствующего приказа об изменении условий договора;
- при получении инвалидности или временной нетрудоспособности – медицинское заключение;
- при смерти созаемщика – свидетельство и т.д.
Конкретный пакет документов можно уточнить в Сбербанке при первичной консультации. В принципе, допускается приведение и любых иных справок, даже не упомянутых в списке – главное, чтобы они подтверждали усложнение финансового состояния заемщика и на их основе банк мог бы выдать разрешение на реструктуризацию.
Как сделать реструктуризацию ипотеки в Сбербанке
Вопросами проведения данной процедуры занимается специальный отдел Сбербанка по работе с проблемной задолженностью.
Алгоритм обращения в него таков:
- заполнить анкету (можно скачать на нашем сайте);
- отправить отсканированную анкету на электронный адрес отдела UPFLSZB@sberbank.ru;
- ожидать звонка специалиста – сначала кредитный инспектор проанализирует варианты предоставления реструктуризации и сделает пометку о возможном возникновении долга у клиента;
- подойти в банк для уточнения необходимого пакета документов либо сразу предоставить специалисту все нужные бумаги;
- заполнить заявку на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке физическому лицу и ожидать положительного решения;
- еще раз подойти в банк и подписать документы о внесении изменений в кредитный договор и получить новый график платежей.
Далее необходимо вносить платежи в соответствии с ним. Все сделанные изменения появятся в системе Сбербанк онлайн, так что дополнительную информацию можно получить там.
Программа реструктуризации ипотеки с помощью государства
Наряду с предложенной Сбербанком реструктуризацией имеется аналогичная государственная программа, реализуемая в 2019 году АИЖК. Получить ее могут только семьи с детьми, ветераны и инвалиды.
Также установлен ряд ограничений, касающихся жилплощади:
- цена квартиры не должна превышать более чем на 60% среднерыночную;
- площадь жилья не должна быть больше 45 «квадратов» для 1-комнатной, 65 – для 2-комнатной и 85 – для 3-комнатной и более (ограничение не действует для многодетных семей);
- квартира является единственным жильем для семьи (при этом допускается наличие доли не более 50% в другой квартире).
Кроме того, реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства возможна только, если ухудшилось материальное положение физического лица, например:
- платеж увеличился более чем на 30% – актуально, если к ипотеке применяется плавающая ставка или если кредит был взят в валюте;
- доходы уменьшились более чем на 30% за последние 3 месяца;
- семейный доход плательщика составляет менее 2 прожиточных минимума на каждого члена семьи (т.е. при увеличении числа детей на реструктуризацию можно подать);
- ипотека взята более 2 лет назад и по ней не допускалось просрочек.
Если физическое лицо подходит по данным условиям, то он может выбрать один из вариантов помощи от государства:
- снижение ставки до 11,5% годовых;
- конвертация валютной ипотеки в рублевую по льготному курсу.
Вопросами реструктуризации ипотеки с помощью государства занимается АИЖК. Набор документов аналогичен стандартному – надо только доказать соответствие условиям программы и указать на финансовые затруднения.
Заключение
Таким образом, осуществить реструктуризацию ипотеки в Сбербанке можно тремя способами. Первый – использовать предложение банка уменьшить ставку до минимальной, второй – стать участником программы через АИЖК. Третий вариант самый сложный и предназначен, главным образом, для должников – доказать свои финансовые затруднения и на основании этого попросить банк пересмотреть условия ипотеки в пользу клиента. Как правило, процесс рассмотрения заявки занимает около месяца, но зато потом можно пользоваться послаблениями и более спокойно платить ипотеку.
